支付大战为您还原人类历史上的三次支付革命。
支付究竟是什么？
何以成为整个金融体系重镇？
眼前这一次支付大战对我们会有什么样的影响？
且听老金杂谈，追根溯源说支付，抽丝剥茧观前景。

从物物交换到等价物，谁在第一次革命中胜出？
最早的纸币源于中国，广泛应用始于欧洲。
中国北宋年间的交子，1661年瑞典银行发行的欧洲最早的纸币。1986年中国境内最早发行的信用卡中国银行长城卡。

诸位理财师，前期说了以支付宝为代表的第三方支付，三次华丽转身，一次绑定，从淘宝到支付宝，从支付宝到余额宝，从余额宝到了蚂蚁金服，完成了从电商到金融巨头的转变。人类的这次支付革命进程如此之快，往往几百年演变的事情居然能在十几年就形成了。这就涉及了人类的第一次支付革命，第二次支付革命和现在进行的第三次支付革命。不谈一次革命，二次革命，只谈现在眼前进行的三次革命的一个阶段，是不可能认识到这次大决战的历史前景，发展前途，以及对于人类的作用和意义。

第一次支付革命是在很久以前，那时是易物贸易，这种方式大大促进了人类专业化分工，但没有明确标准，易物交换往往无法持续。经过很久的探索，人们认为需要找出一个等价物，把所有的剩余物资换成这个等价物，再由这个等价物去购买你需要的东西。这个等价物就是交换媒介，我们常说的货币。

记得 30 多年前我在学金融史的时候，中国人民银行上海金融研究所的中国金融史专家洪老师曾经说到，他非常感慨两件事：
第一，人类是在没有任何交流的情况下，找出了金、银、铜、贝、玉这类等价物。
第二，他认为这些等价物之间是有竞争的，最后胜出的等价物是体积小、重量轻、易分割、耐腐蚀，同时劳动价值含量高的金银铜。

秦始皇不仅在土地上统一了中国，统一了文字度量衡，更为重要的是统一了货币。
外圆内方的铜币一直延传了上千年，一直到上世纪民国出现的袁大头。可以想象，正是这种货币的出现，极大地促进了交换，交换的频次，又促进了分工，而分工正是现代生产力大为提升之母。这就是第一次支付革命，找到等价物，等价物通过竞争形成了大家公认的一种或两种等价物，而不同等价物之间又形成了一个明确的一个度量关系。

第二次支付革命就是纸币的产生和纸币的广泛运用，为什么要把产生和运用这两件事分开来说？
因为中国是纸币的产生地，所有的历史资料和证据都表明中国是纸币的发明者。在1000年前，最早的纸币出现在北宋的交子，北宋在现在的成都附近。由于生产的发展，交换规模的扩大，交换地域的拓宽，以贵金属为代表的交换媒介进行支付带来了困难。在中国造纸术产生的基础之上，形成了中国的纸币，称为交子。
但是纸币的广泛运用是在欧洲，据美国人考证，最早是 1661 年，瑞典发行了纸币，并开始广泛运用纸币。中国开始广泛运用纸币是 100 年来的事。
为什么纸币能广泛使用？原因非常简单，纸币能够替代贵金属成为交换媒介，它背后就是贵金属的代表。早期的纸币都是由银行或者信誉机构来发行，发行的前提是无条件可兑换成相应的金属货币，所以，最早把纸币称为代金券。

比如说 100 KG的黄金就发行与100KG等价的纸币，在这样一个信誉条件下，纸币才能被广泛地使用。最早的纸币是各家金融机构都可以发行，这个传统在今天的香港还可以看得到。弹丸之地，三家发行银行，汇丰发行纸币，渣打银行发行纸币，中国银行发行纸币，可是香港发行的纸币是以美元作为基础而发行的港币，这就是一百多年前全世界这些主要国家都在实行的纸币发行方式。

随着这样的发展的节奏，到了 1884 年，英格兰银行的情况发生了变化，大家逐步把纸币发行权归结到中央银行，中央银行来确保纸币的发行，与黄金储备相对应。又过了五六十年，二战之后，为了重建二战之后的金融体系，在美国的布雷顿开了一个会议，布雷顿森林体系就建立了，全世界的货币美金挂钩，而美元与黄金挂钩。到这个时候，纸币作为金属币的代表就已经开始渐行渐远了。

1971 年，美元挂钩黄金的体系无法支撑下去，美国总统宣布美元与黄金脱钩，这就标志着纸币作为代金券的历史的终结。至此，全球的纸币就进入到了由中央银行决定发行多少纸币的时代，自从纸币脱离黄金之后的 70 年，纸币贬值到了何等程度。

1964年的时候1美元可以兑换 256个韩币，到了今年 2016 年是1美元就可以兑换成 1200 个韩币， 50年韩币兑美金贬值了80%。日本1897 年一美金等于两个日元。到了太平洋战争的时候，1941年，就变成了一美元，等于4.2日元。到 1945 年战败的时候一美元等于十五日元。1949 年，1美元等于 360 日元，现在最新的报价是一美元等于 112 日元。从过去的 100 年历史看，日元兑美元贬值了98%。

全世界大多数国家的货币兑美元都在贬值，所以美元还是老大，可是美元兑黄金也在贬值。100 多年前， 1900 年一盎司黄金等于 20 美金，到了尼克松宣布美元与黄金脱钩的时候，一盎司等于41美金。现在一盎司等于 1200 美金。在过去的 50 年当中，黄金兑美元涨了 30 倍，第二次支付革命的纸币自从与黄金脱钩之后，也埋下了第三次支付革命的一个种子。

以数字和网络货币为基础的数字货币，会改变运行机制，现在所运用的货币政策工具又会成什么样？

第二次支付革命带来了支付领域的蓬勃发展，这个发展是由三方面来组成，一是支付工具变得更加多元化，支付形式多元化，支付系统更加庞大复杂.传统的支付工具有现金汇兑、汇票、支票、本票、借记卡、信用卡、实时贷记、托收承付、委托收款、旅游支票、定期借记、实时贷记、商业汇票、国内信用证、网银贷记支付。新兴的支付工具有电子票据、储值卡、行业卡和互联网上的交易支付。

三票一卡：支票、汇票、本票和银行卡，知道了三票一卡，就懂了支付工具的最主要工具。有了支付工具，就有了支付形式。
最基本的现金支付、银行账户支付、支票支付、银行卡支付。还有现在重点要说的第三方互联网支付和移动支付。有了支付工具，有了支付的形式，就得说支付系统。

 
咱们先说一个最小的支付系统当中的子系统，银行卡支付系统。一个银行卡的支付系统又涉及 POS 机刷卡、身份认证、支付报文传递、密码识别、支付信息转接、支付授权、账户、资金处理、清算结算等环节，就构成一个小小的子系统，这是对银行卡支付而言。但是对国民经济与整个金融支付系统而言，有央行的银行间支付系统、商业银行行内的资金划拨系统、网银系统、票据交换所系统、银行卡系统。买卖股票、买卖债券走证券结算系统，大额支付系统。大额系统就是大额支付实时清算，小额系统就是分批地进行清算。
还有银行卡的跨行转接系统、城商行的清算系统、同城票据清算系统、以及第三方支付机构提供的银行卡转接系统，第三方支付提供的银行卡转接系统就是现在这场大战的导火索，支付工具，支付形式、支付系统就构成了国家的支付体系。
支付体系是一个国家的金融基础工程，经济运行的血液大动脉。有言道，金融是生于支付，长于支付，命于支付，无支付就无金融。

 
第三次支付革命的开始正如第一次、第二次支付革命一样，科学技术的革命对支付产生了决定性的影响。我认为影响当代人类科学技术的革命是以计算机技术为发端，互联网信息技术为基础，移动终端为引导的全社会信息化、数字化和网络化。这就必然带来了支付的第三次革命---网络支付。一次支付革命并不是改朝换代，而是一个连续演进的过程。我认为第三次支付革命的前奏是银行卡的发行，50 年代发端于美国，1988 年中国银行发行的长城卡。长城卡的一号持有人是当时人民银行的行长兼中国银行董事长陈木华女士，现在的网络支付都是在这个银行卡的这个基础之上发展起来的。

 
网络支付是依托公共网络在收款人和付款人之间转移资金的行为，包括资金的汇兑、联网支付和移动支付。移动支付将第三次支付革命推向了一个新的阶段。第三方支付发展起来的新金融势力，撇开了银行和卡组织，只要与银行卡绑定，银行卡被边缘化变成了后台。现在银联与苹果推出的 Apple Pay 闪付，我认为有六成的机会能重。

 
原因有以下几点：
第一，Apple Pay 采用的是NFC技术Near,F就Fields, C是Cmmunication，这种基于手机安全芯片的非接触式支付模式要比基于扫码模式的支付速度从理论上讲快两倍，但是实际上如何还有待观察；
第二，保护隐私，它比支付宝能更好地保护消费者和商户的个人隐私，苹果作为第三方只是提供了一个渠道来实现信息输送，不涉及结算，所以他既不知道商家信息，也不知道消费者信息。而支付宝为代表第三方支付，什么商家与消费者信息都知道，在这个基础上又可以做大数据来分析；
第三，Apple pay 相对于支付宝是一个更安全高效的银行卡，但结算速度比银行卡要快 3 倍，最重要的是它指纹签字的功能比银行卡又安全很多。除了指纹技术外，在芯片里存储银行卡的区域和其他区域是分割的，知识芯片的一部分；
第四，政策优势，第三方支付仅限于小额支付，不支持 5000 以上金额的大笔支付，这就大大的束缚了第三方支付的应用领域和消费者质量；
第五，客户规模优势，中国目前有6亿智能手机用户，而且每年还以20%的速度在发展，以两年半换一部手机的速度来看，在三年之内，随着 Apple Pay 的出现，三星Pay、小米payd都会出现，三年内中国的智能手机用户很可能将达到8到 10 亿，这就是说在三年里8亿左右的手机用户将拥有闪付的技术知识平台。面对如此庞大的用户基础，在POS机上的改造根本是不可能的事情。

 
总之银联与Apple Pay拥有一手好牌，就看怎么打。
闪付的优势，就是第三方支付的劣势。在上亿消费者装备闪付之前，留给第三方支付的时间还有三年，就在这个三年里面，第三方支付还能做什么？我觉得除了继续攻城略地外，第三方支付也要形成第三方支付自己的卡组织。就是说支付宝、微信支付、京东支付是否应该联合起来？一是前面要做互联互通，后面要建立一个统一开放的电商清算结算支付系统，直接与央行的支付系统对接。第三方支付平台实现了互联互通，并与央行对接后，就可能与银联为首的银行体系支撑的银行卡进行一个持久战了。

 
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