很多人讲太麻烦了，即使简化尽调，我这边也有很多的事情要做，那怎么办？可以委托第三方。现在从国家的要求来看，第三方尽调是一个常态。
但是注意第三方尽调，你是把工作外包给第三方，不是责任外包给第三方。你还是要自己承担客户尽调的这种义务和责任。即使出了风险，责任也是在金融机构。所以说责任是不能外包的，工作可以外包，那工作哪些可以外包呢？就是第三方比如说可以帮助我们做适当的非牵涉到银行的机密问题的。我们有些信息是可以通过第三方帮我们去来进行一个处理，提高我们的工作效率。
但是第三方也必须要满足一定的要求，这个要求在于什么？要求在于第三方必须也要是合规合法进入您的供应商库的对吧？如果不符合要求的第三方，您再让他帮你做尽调。其实这不是风险上再加上风险吗？所以这个里面是我想大家都知道。
第三方在开展相关业务的时候，这里面的第三方要理清楚到底是第三方的服务商还是第三方的金融机构？都存在第三方有可能是一个金融机构。比如说我们跟阿里巴巴合作，或者我们跟某些机构合作，其实他们有的时候也有自己的尽调能力。这时候相互之间是可以一种协同的对吧？前面咱们提到的这种协同，包括代理行业务对吧？这些是可以进行一个同业之间的一种协同，也可以是委托第三方专业做尽职调查的公司来开展，这种都是可行的那这里面我们还是要强调，如果第三方没有按照规则去开展相关业务的这个责任，第三方有责任，您作为金融机构也有责任，我想这一点不用多讲。
好了，前面咱们提到的是客户的尽职调查，我围绕客户的情况去了解。但同时大家要注意客户建立业务关系了，最后还要干什么？开展业务。业务的尽职调查是更加重要。这里面因为往往有的时候我们在在开展业务的时候说这是一个好的客户良民。那这时候我们开展业务是不是就安全了？不一定，因为良民也有可能办坏事，所以说每笔业务如果可能的情况下，我们也要进行尽调，所以这叫业务的尽职调查。
业务的尽职调查主要体现在就是各大金融机构你有什么样的业务，你提供什么样的业务，这个业务过程中怎么去开展。比如说银行来讲开户？开立账户、存账、存款、汇款，这些其实很基本的这种业务也包括各种理财服务，甚至以及通过协议方式与客户建立业务关系的，这些其实也是需要这比以往要多了一点，因为新的创新业务都在创新，很多在转型。现在互联网、区块链新的这种业态，数字货币现在新的业务形态越来越多的情况下，也会带来业务尽职调查的高的难度和高的挑战，所以这是要考量的点。另外，即使客户不是在我们金融机构开户的，而是从第三方过来的，这时候我们也要做尽调，而且这个里面的尽调，既包括了基本的业务判断，也包括金额的相关的限制。金额从监管的角度来讲，今年一号令本来应该 3 月 1 号生效的，现在大家也要注意，即使没有正式生效，但是我们要高标准严要求，按照这个规则提前的做好这样的一个风险的一个排查和判断。
5 万以上或等值 1 万美金以上的相关的一次性的交易，要做相关的业务尽职调查，要判断他到底有没有问题，有没有风险。包括现在实物贵金属的买卖也开始了。其实你会发现我们现在比如说在北京，我们去菜百，你会发现买卖的金银首饰的时候，可能他并没有要求拿身份证，有的是没有的。包括我们去比如说一些奢侈品的商店，其实它有的时候可能也没有，但是不代表因为这是场外交易。但是场内交易已经开始要求了，比如黄金交易所已经开始这么要求，但未来场外交易一定也会管理起来，我不知道有些男士，比如说在买手表，去瑞士买手表或者买相关的一些奢侈品的时候，金额达到一定金额，有些时候他们会要求你出具你的身份信息。因为这个身份信息你填一个表格之后，其实后台也要做大量的客户尽职调查，判断你的资金来源。凭什么？
当然咱们这里面没有各方面的一些歧视问题，凭什么你这个岗位职责就能够消费得起法拉利的跑车？您到底是资金哪来，对吧？类似这些情况也是需要判断。这时候作为金融公司，作为汽车行业，包括奢侈品公司，他们都需要判断。那我想现在监管也开始要求了，这是我想强调的这一个点。
另外还有涉及到一些自然人客户，我们简单的就是现金存取款业务。但是你频繁的现金存取款都是零零碎碎的钱在你这儿，那你去每天的这样大笔的进行流动，不是在赌博，有可能就是在电信诈骗。所以说这里面其实通过模型是很容易判断，我们这里面也要牵扯到一个模型的问题。所以这个业务的尽调不仅仅是咱们业务部门，我建议咱们科技团队也要给予支持。也就是说我们现在在跟很多科技团队在交流的时候，往往他们也是有很多的一些人物画像，对吧？包括企业画像，通过这些画像，通过他的资金流，通过他的业务流通，通过他的信息流各方面你就会发现其实很容易判断对他的风险有没有进一步的去了解。当然还有很多业务类型，这些业务类型我想表达的意思，其实是您所在的机构，您的岗位职责，您负责的这个业务链条哪些方面需要加强。你把这些把它捋一下之后，再围绕这些情况监管要求是什么，要和开展尽调。
然后同时也要看我们金融机构自己的风险容忍度是什么。然后做好这样的一个符合金融机构的这样的一个要求。同时要看你所在国家。有的时候您可能中国机构，但是你在海外开分行或外资机构在中国开立分支机构，这时候还要看属地监管一些要求。所以说我们既要遵守属地监管，还要遵守属人监管，还要遵守属地监管。等一系列的监管要求，所以这个大家要注意。
我举一个例子，就是最近其实大家对理财产品要求一些比较高。因为最近涉及到这块金融消费保护，对理财产品违规的事件也比较多。说你看其实去年的时候，银保监会就是理财公司理财产品销售管理的一些办法。这个办法当中其实多次提到要尽职调查。其中比如说第七条，理财公司销售机构你要做好客户尽调，对吧？这是理财公司作为销售理财产品的机构，另外代理机构也要做好客户尽调。
还有对于理财产品，对于你销售的理财产品，也要做好客户尽调。为什么？因为你这个产品，哪些产品是可以卖给什么样的客户，不是所有的客户都要提供的，要合格的投资者，对吧？合格的才符合你的要求。所以这时候你也需要划清楚这样的一个我的客户的范围。所以说一系列的链条都需要做好尽调。
同样的道理，你其他业务也是一样，比如证券期货基金业务，您的业务无论是经纪业务、资产管理业务，以及还有涉及到各类的融资融券、股票质押等等一系列的衍生品的交易。那其实都需要结合这些业务条件仔细的去分析我这个产品，我这个服务，我需要怎么做尽调。当然有人说我就需要了解，比如说证券期货里面我怎么样去关注，我这个里面比如说保荐人尽职调查工作。那好了，保荐人尽职调查工作正好 5 月 27 号证监会发布了一个新的要求，就是专门针对保荐人尽职调查的一个工作准则。也就是说你看这个是一个细分的业务链条当中的一些专门的尽职调查，其中就提出来保证人做尽调，这个非常复杂。
比如说你要对发行人要进行详尽的尽调，对吧？详尽到哪里去？详尽到甚至你要了解发行人的基本情况，他的过去、现在，甚至他未来的发展趋势。你还要了解它的固有的风险因素，对吧？固有风险因以及他可能经过自己的风险的缓释，风险的控制之后，他还有有没有剩余风险或者一些其他的可能，整个大环境给他带来的一些风险。甚至还要看它的这个产品，它的技术、它的业务有没有相关的一些问题点。他的竞争对手存在什么样状况，他们的财务状况。
因为我们现在谈的很多都涉及到，比如说洗钱风险的尽调，其实信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等一系列的风险，对吧？十大风险你都需要，甚至更深入的去判断，我们都知道以前 socks 法案，萨班斯法案。我们当年在做萨班斯法案的时候，就安然事件已倒闭对吧？
对于这个里面引起了一系列的对于审计方面的一些要求。比如说 4404 条款对吧，404 条款里面就明确提出来对于授权，审计，其实这里面都有大量的工作要做。我们管理会计，中间财务舞弊，其实都是有很多的一些风险点。这时候，作为业务的尽职调查，作为保荐人，那你自然而然也要需要去了解。而且还有可能有没有最近大家也会看到非法集资，对吧？
募集资金你非法集资，你的资金的运用的情况，你未来的这些资金怎么去应用，都需要尽调。所以说其实你再把这些链条如果再细化一下，你会发现我们的工作真的是无止境。我很同情作为金融机构的从业者，其实我们真不容易。但这些不容易，一定要体现出来，一定要强调出来，要让管理层知道。因为很多时候我们做了大量的工作，管理层不知道，他认为你这是应该的是吗？是应该的，但是我做好了之后，也是应该被表扬的或者被奖励的。
所以我们前段时间给董监高做培训的时候，我们当时很多的董事会的领导，他们就是所以说这么多的风险我们没有出现风险，我们做的很好，我们没有这种风险。没有风险不代表没有发生风险不代表没有风险。因为我们的很多人，大家都做了很多的努力，把这个风险进行了控制，进行了防范，进行了去风险化。所以说大家付出了努力。所以说我们也特别强调怎么做客户尽职调查，要让管理层知道，要有奖惩措施，做好了不是不是应该的，而是应该被奖励的。也当然这里面也要综合判断，要跟人力资源沟通，要去做好相关的一些工作，而不是说我们要奖励。
因为毕竟我们做很多尽职调查，这都是成本的，都是付出了成本的。我们是成本中心，这是正确的。但同时我们把风险控制住了，把问题找出来。
比如说不去做这笔业务或者降低风险了，风险损失减少了，那其实也在创造营收。所以说这一点，我想这个能够让领导意识的这种平衡。如果您是领导您在听的话，那你也要意识到我们这个团队？大家付出了很多努力，要及时的做好各方面的一个奖惩措施。OK 这是我想额外的讲一点。那么涉及到代理业务，其实也要需要要注意。有的时候我们可能比如说我们做代理行，或者我们委托第三方去代理，或者我们跟第三方建立这种比如说境外的经济业务，或者境外的相关机构，根据我们这个通道进入中国的交易所，对吧？
无论是 QD 还是 QFII，其实这里面我们也都要考量到中间这个链条当中有哪些风险点。尤其是跨境，跨境的尽调比前面咱们提到的尽调要至少要多一个点，数据安全。所以数据安全其实就体现出国家安全，所以说我们这里面也要有这个意识，适当的时候要许可，就获得许可之后，你才能够提供适当的信息，而且有些信息是不得提供，这个里面我想要形成一个共识，这个非常重要。因为现在尤其是无论是各类的一些安全事件都看出来，大家现在对这方面一定要形成一个高度的一个重视，要做好风险的防控，避免出现一些不可控的风险 OK。那这里面的建议，其实就围绕着几个点要做好。这方面要有合规性，当然要有了真实性。
其实这个真实性是其实是必然。为什么？大家注意，包括我们看新闻，你知道新闻，我们每天读新闻，你知道新闻的最主要的特点是什么？很多人是讲是说客观，客观是一个方面，客观是不带立场，但实际上最关键的是真实。现在很多新闻其实是不真实的，我们看不到很多的真实的点，有可能它是是事实，但不是真相。
注意，事实和真实真相其实是不同的。你看到的往往是看到的是一个表象，但实际上真相是隐藏在后面的。这个时候你需要怎么去真实性，就像我们尽调一样。我怎么样透过现象看本质，我怎么样通过这个情况我要看到背后的可能的商业逻辑。这时候你得需要了解客户，所以说我们不仅仅是 KYC，因为说我知道你同时我还要了解你的业务。KYB know your business.
所以说你只有知道这个商业逻辑之后，你再尽调的时候，你就会知道这个商业的合理性在哪里，逻辑的合理性在哪里，他是否是一个真实的。所以说这里面就需要我们大家为什么不是说要想当然的，要知其然，知其所以然显得非常重要。OK 看起来和说起来其实都比较容易，但实际上做起来确实很难。因为你需要设身处地，因为一个人不可能了解所有的行业，所以这个时这时候我们也建议有相应的团队，所以我们也特别强调要团队要专业。因为我们的客户真的是在挑战您的智商啊不要以为客户求你办事，其实客户也在挑战你，这时候我们就需要去让自己专业起来。
这里面因为不同的业务，所以说您肯定不可能所有的业务都了解。那这时候就需要有专业的团队去做。比如说假设您是做汇兑业务的，那这时候作为银行业来讲，以前汇出去，我们肯定要加强审查，对吧？现在外汇管制，包括汇进来，现在也一样。现在如果来自于高风险国家地区，如果把钱汇进来，那这里面的风险点我们自然而然也需要加强尽调的。这个里面不是说简单，我最近我们也处理过好多涉及到，比如说来自于高风险国家地区，这些钱过来，正好是在 2 月 24 号之后的，那这时候能不能入账呢？这就需要看到底这笔业务来自于对方的汇款人是谁？汇款人有没有涉及到，比如说黑名单上的，那么黑名单所在的限制条件是不是涉及到禁止某些业务。
第二个，这个业务做的是什么产品，他汇款给我们，那我们出口的是一个什么产品？如果是电子类的产品，如果是其他各类的一些货物产品，如果是人道主义相关的产品，那这个都是不一样的处理方式。所以说你看这个当中有大量的点，再加上我走的通道是什么？我走的是跨境人民币业务走的 CIPS，还是通过外币业务走的 SWIFT，中间又有不一样的一些处理方式，所以说合理合法合规非常重要。
这个里面有的时候我前面提到，合法不一定合规。因为你合乎咱们很多企业都是合法经营的。但是为什么有的时候会出现不合规的事件呢？因为这些规则里面是跟你的业务相关的对吧？你合法是企业你所在的司法管辖区。但是合规你会牵涉到具体的业务流程，要可能涉及到多个司法管辖。你用新加坡币做交易要遵守新加坡的监管规定，你用人民币交易要遵守中华人民共和国的法律规定。所以这些它又牵扯到很多规则流程里面，所以汇兑业务就显示是这样一个情况。
包括我们现在做各类的大量的一些跨境贸易，对吧？网络电商其实都存在这样的一个情况。这时候还有人也可能会提到，比如涉及到这里面，那我到底我应该对谁做尽调？我可能只能接触到我的客户，但中间可能还有中间行其他各类的一些代理行怎么办？我怎么样去完整的获取呢？或者我提出一个要求，对方不给予回应怎么办呢？这其中有几个原则。
第一个，您提出尽调要求了，对方不回应您也是在履职。这是一个。也就是说你将来即使在抗辩的时候，你也要有这样的一个道理。我做了要求，但对方没有回应，当然我要能力之所及，我要提出多次之后，或者对方还是不予回应，那这时候可能就存在对方存在一定的问题。但同时我们在对方不回应的情况下，我们有没有其他措施去来加强或者侧面去了解这个事情。如果你没做，当然你很难抗辩。这时候我也做了，我能力之所及，最后我用尽所有的办法都没有办法去判断。这个当中可能其实是按说注意，我们只能说按说就是法理上讲或者道理上讲是可行的。
但是注意还有一点，大部分金融机构我们都是大型的企业，大型的金融公司。因为我们的基本上咱们中国的金融机构，大部分在世界上都是很强。你无论从资产规模也好，从客户量也好。所以说这里边就牵扯一个问题，你应知而未知，这里也不行。
那么你明明知道不可以，但是最后能力之所及，没有发现您这笔业务做了，这当中也不行。所以说前面咱们提到未做好尽职调查是要暂停这笔业务的。所以你看中间有很多的逻辑在里面，所以我们建议大家要仔细的去分析，尤其是涉及到跨境业务，这当中的风险点就非常多了。因为金融制裁，包括资产冻结，中间有大量的一些风险点。OK 这个后面有机会我们再展开，如果大家感兴趣可以留言，这当中我们会跟金控网一起来配合，能够做更多的一些课程。
围绕这个里面，当然今天可能在听的很多朋友来自于保险行业，就保险业也一样，这里面的保险业需要了解的信息是非常多的。因为你从投保人要做尽调，被保险人要做了解，你之间的关系要做判断，对吧？包括受益人是谁，中间怎么去判断，这些都是需要进一步的去了解和判断。另外从保险因为还牵扯一个可能的未来的退保，这种退保的时候我要看解除合同的时候，应该怎么去判断他保费退还给谁，是不是退还给应该当时留的这样的一个投保人本人的账户，还是指定第三方的账户。另外监管明确要求人民币注意 1 万元以上或者外币 1000 元以上的这种退还的金额都需要相关人员申请人出示保险合同，出具保险凭证，核实申请人的身份登记、退保减保或者是办理保险保单贷款等相关的一系列的原因。
因为现在也有一些是趸交，我趸交一下子一大笔钱，然后我再通过退保，然后这笔钱再退保到一定的账户上，然后达到这笔资金的转移。当然现在少了很多，以前还是有类似这些情况的。我想这也是我们大家要考量的点。
另外涉及到很多保险，其实最后理赔的时候，你会发现钱从哪儿走，是从金融机构走。说金融机构也对你的保险理赔账户也要进行一个判断。以往很多人保险公司很追求一个人跳楼，从 20 楼往下跳，还没到地下，保险理赔金到账了，这是大家理想的状况。但实际上，其实是挺难的。当然除了特殊的通道，我想表示难主要集中在中间这些环节到底怎么样去做及时的迅速的做好风险防范。当然如果通过这种技术能力或者科学水平，包括我们的专业能力，能够达到这一点当然就更好了。所以说我们看到前段时间，这个空难事故，确实理赔速度是非常快的，这也体现出其实有的时候咱们金融机构的这种响应能力是非常快。当然这里面，我们还是要特别强调怎么样在这个快的过程中又快又稳，还把它做好，所以这个是很关键。
作为非银支付，包括收单业务信托等一系列的这种金融服务，也有很多这样的一些点。这些点都有很多后台的故事，包括我们现在举个例子，咱们用微信，我们用各种各样的一个发红包。其实你知道后台其实也有很多的 KYC 尽调的过程，只不过它非常快，毫秒级的你感觉不到。我发个红包过去，有可能你有其实很顺利的，你甚至都抢了，对吧？这当中也判断不出来，你就感觉不到的，其实已经做好尽调了。
中间其实这也就牵涉到很多机构，它有强大的风险识别和尽调的能力。包括其实金融机构来讲，我们每天有大量的几千笔几万笔的业务，甚至上亿笔的业务。那你怎么样更好的去快速的做好，其实也显示出您这个机构的核心竞争力。说现在的核心竞争力已经体现出能够驾驭好风险。谁驾驭好风险？其实您就在这个竞争当中，您就会获取先发优势，或者拥有这样的更大的一个发展的潜力。OK. 这些信息我想不展开讲，因为我们还需要有更多的内容在后面。