保险精算中的三大要素及其影响
在保险精算过程中,考虑的三个关键要素是利差、费差和费用差,这些要素对保险产品的研发至关重要。利差主要指的是保费的无风险收益率,通常在行业内是通用的,例如近期从3.5%下调至3%。发生率直接影响保单的保障成本,风险发生的概率越高,保费越贵。而各家保险公司在预定发生率方面主要依据行业公布的生命周期表,确保评估的公平性和客观性。差异主要体现在预定附加费用率上,它反映了保险公司的运营成本,对保费和保障责任有直接影响。通过以增额终身寿险为例,尽管预定利率相同,现金价值的差异反映了附加费用率的不同,这也是监管部门重点监控的方面,以维护保险行业的稳定性。