大家好，今天很高兴跟大家分享一个关于养老的主题 —— 养老中的法律事务。我们都知道，2021 年全国第七次人口普查显示，中国 60 周岁以上的老年人已达到 2.65 亿，中国进入了老龄化时代。这是大数据的统计，但具体到每一个个体，我们能老到什么程度？大家看到这张表，这是北京当代金融研究院根据联合国数据，对中国 20 世纪 60 年代到 90 年代出生人群的预期寿命统计图。从中可以看到，活到百岁的概率是怎样的：80 年代出生的人，大概有 20% 以上能活到百岁；90 后出生的人，大概有 35% 以上能活到百岁；1998 年出生的女性，大概有近 45% 以上的几率能活到百岁。
活到百岁不仅是统计数字上的现象。我们都知道，2022 年中国 90 岁以上的老人已达到千万人，其中 95 岁以上的老人有四万多人。长寿是我们中国人必然会经历的事情。那长寿养老意味着什么？无非是三样：经济上的供给、身体上的照料，以及精神上的慰藉。有人说 “我不怕死，但我怕老”，这是什么意思？这里的 “老” 指的是：当我们虽然年纪大了，但身体健康、自理能力强时，我们只是年纪大，并未衰老；而衰老意味着我们可能处于失能和失智的状态。
这是一份 2021 年研究报告中的数据：对于中国人来说，活到 74 岁的人，平均预期余寿还有 14 年，其中健康状态下约有 8 年半。失能并非一步到位，而是从轻度到中度再到重度的过程。数据显示，65 岁到 74 岁失能人群，轻度失能生存时间约 2 年半，中度失能约 1 年半，偏重度失能不到 1 年，重度失能不到 1 年，最终走向人生终点。而 95 岁以上的老人，平均余寿约 5 年多，健康时间约 1 年多，随后逐渐进入重度失能状态，约 3 年多后走向终点。
我们所说的 “养老”，很多人害怕的 “老”，其实是害怕处于失能状态。在健康且能力强时，我们无需依靠他人照料，能很好地安排生活；但当处于失能失智状态时，必然需要寻求他人帮助和照料。当与他人产生照料关系时，才是真正涉及 “养老靠人” 的状态。法律调整的是人与人之间的关系：当每个人能自理时，法律规则以隐性状态发挥作用；但当与他人发生交往时，法律规则则以显性状态约束我们的行为。因此，我们今天讨论的法律事务，就是当我们与他人产生交往关系时，法律规则如何调整、现实中会产生哪些问题，以及如何运用法律规则安排养老、让我们有尊严地生活 —— 这就是我们今天的话题：养老中的法律事务。
我是北京当代金融研究院的刘东华，是一名专职律师，目前花很多时间帮助金融研究院开发法律事务相关课程。今天很高兴与大家交流这个主题。谈到法律事务，我们先看看现实中的涉老纠纷状态。这里展示的是 2021 年中国各级法院审理的涉老案件数量，包括一审基层法院、二审中级法院、高级法院等审理的涉老案件（部分案件可能经历一审、二审甚至再审）。2021 年涉老案件总计 54 万起，其中 90% 以上为民事案件，主要集中在民间借贷、交通事故、买卖合同等领域。其中，家庭事务中的继承纠纷可达 12 万件左右（前为结案数，后为收案数，供参考）。继承案件中，涉及法定继承、遗嘱继承及遗赠扶养协议、遗嘱执行等纠纷；赡养纠纷案件也达 2 万多起。2022 年公开数据报道显示总数约 30 多万件，可能因疫情管控等原因数量减少，但分布比例与 2021 年相近，90% 多为民事案件。
这些涉老纠纷在具体案件中如何表现？我们以 “大成案件” 为例说明（本课程引用的案件多提取自中国裁判文书网真实案例，罗列裁判文书字号，进行了改编，名字均为化名，案情已提炼简化，如需了解原貌可查询原始文书）。
大成案件是真实案例，发生在上海。大成出生于 1937 年，现已 80 多岁，妻子去世，无亲生子女，父母已故，有哥哥、弟弟和妹妹。他收养了弟弟的亲生女儿莉莉作为养女，但莉莉平时对他不管不顾。大成平时与妹妹的儿子阿强共同生活，财物照料由哥哥及其女儿小雅管理。许多家庭如此生活：与亲生子女不亲，但有亲戚照顾，相安无事；但一旦有事，纠纷便起。
两件事引发纠纷：一是大成年纪渐长，患上器质性精神障碍及老年疾病，看病、拿药、护理均需有人关照，医疗支出和事务该由谁处理？二是 2019 年大成房屋拆迁获得一笔拆迁款，莉莉提出要做大成的监护人。显然，她奔着大成的财产而来 —— 大成有退休金、拆迁款及其他财物，她想管理、监管并控制这些财产，甚至期待继承遗产。而目前财物由小雅监管、阿强支出，莉莉无法插手，故提出异议。
我们今天谈养老，核心是老人（即大成）。我们更应关注大成的利益：他需要人身安全保障、生活照料、情感慰藉，费用需有人打理，事务需有人处理，也需要固定监护人。而莉莉若仅为财产想做监护人，法律会支持吗？
带着这个案例，我们来看养老中的法律事务，将介绍三方面内容：一是晚年如何确认监护人（晚年监护）；二是如何运用财富传承手段（如继承、遗赠、赠与、保单、信托指定受益人等）激励赡养人或他人给予老人良好照料；三是财产管理与养老安全问题，特别是老人财产权属的复杂性（尤其是共有状态）及防诈骗相关内容。
首先进入第一个主题：晚年监护与确认监护人，包含五方面内容：1. 老年监护人制度的基本介绍；2. 监护人的类型（意定、法定、指定、临时监护人）；3. 变更监护的相关内容。
我们先谈什么是监护人。大家更熟悉未成年人的监护人：未成年人的第一位监护人是父母，父母不在时，祖父母、外祖父母或成年兄姐可作为监护人。对于成年人，在特定情况下（如无行为能力或限制行为能力）需要监护人。老年人是否需要监护人？年满 18 周岁以上的成年人，法律默认其为完全民事行为能力人，除非有证据证明其不能辨认或不能完全辨认自己行为（即无民事行为能力或限制民事行为能力人），才需为其指定或确认监护人。因此，老年人虽瘫痪在床、行动不便，但若对自己行为有完全辨认能力，仍为完全民事行为能力人，无需监护人。我们强调的是 “行为能力” 而非 “行动能力”，判断行为能力的标准是辨识能力，且需经法定特别程序认定（如司法鉴定、法院判决）。《民事诉讼法》规定了 “宣告限制民事行为能力”“宣告无民事行为能力” 的特别程序，未经程序不得认定。现实中，虽有精神病医生对失智、失语或精神障碍者作出诊断，但未经法定程序，不能作为认定限制行为能力的依据（医生诊断具有一定证据效力，可能影响民事行为效力）。
当老人处于瘫痪、失语失智状态时，不能简单认定其为完全行为能力人。当老人要做出签合同、写遗嘱等重大民事行为时，最好由专业人士对其精神识别能力进行诊断和鉴定。例如，《时间简史》作者霍金是重度肌无力者，通过眼珠移动借助电脑交流，神志清晰，属完全行为能力人；但他最后写遗嘱时，精神科医生仍对其进行精神鉴定，认定其对立遗嘱行为有完全清晰的认知、知晓法律后果，其遗嘱才被认定有效。因此，若认为老人存在行动或智能障碍，其从事重大民事行为时，最好有医生对其精神状态作出明确诊断，避免行为效力被质疑。
监护人的职责是什么？首先要保证被监护人的人身安全和健康。我们常看到老人走失的寻人启事，责任在于监护人 —— 监护人需尽责看管，即便困难也应想办法履行职责。
第二，他要来照护被监护人的生活、医疗和相关费用。当被监护人需要支付相应费用时，可先用被监护人自有财产支出；当被监护人资产不足时，监护人还需从自己腰包掏钱为其支付。同时，监护人还要照顾老年人的特殊需求 —— 有些老年人对自己未来的医疗情况有明确想法，会提前立下 “医疗预嘱”。目前，深圳已试点这一制度：有的老人表示 “到某种情况就不再继续治疗，不做开颅等创伤性治疗”，也有的老人要求 “任何时候都要抢救”。这两种截然不同的预嘱（救护或放弃治疗），若老人提前立下，监护人应当尊重其选择与嘱咐。
第三，要对被监护人进行管理和开导。对待老人不同于孩子，不能用 “教育” 一词，而应 “开导”。所谓 “孝顺”，“孝以顺为先”，即顺着老人的思路、习惯和想法，先理解其想法（即便我们不认同，或其与我们的生活、思维方式不同，但站在老人角度可能有其合理性）。若想法对老人有伤害，需引导其换角度思考、想开；对于无伤大雅的事，顺着老人更是真正的孝顺 —— 让他开心，才能身心更健康愉悦。
此外，监护人还要管理和保护被监护人的财产 —— 这可能是莉莉最看重的一点。但监护人对被监护人财产的管理权，并非随意使用。例如，莉莉能拿大成的拆迁款给自己买 LV 包吗？当然不行！法律规定，监护人除为维护被监护人利益外，不得处分其财产。买包与大成利益无关，显然违规。那莉莉能否拿大成的钱买股票，以实现资产保值增值？法律要求监护人秉持 “最有利于被监护人原则” 管理财产，股票投资风险过高：若盈利，收益归被监护人；若亏损，只要有人异议并证明损害被监护人利益，监护人需承担赔偿责任。因此，股票投资不适合用于被监护人财产管理。
从维护被监护人合法权益角度，监护人需作为其代理人参与纠纷解决。例如，患阿尔茨海默症的老人若因健忘、暴力倾向造成他人损伤，监护人需承担赔偿责任，或通过诉讼、协商解决纠纷；若老人在医院被护工疏忽导致摔伤，监护人需为其寻求救济和赔偿。
需特别强调，监护人应从 “最有利于被监护人” 角度履行职责，最大限度尊重被监护人意愿，对其能独立从事的行为，应尊重并协助。监护老人比监护孩子更难：虽家政人员照料老人的工作内容（做饭、陪遛弯）看似比带孩子轻松（带孩子需全天候照料吃喝拉撒），但许多家政人员更愿意带孩子 —— 不仅因收入可能更高，更因老人会表达情绪、提出要求，伺候起来更麻烦。这也是许多老人与子女或他人不易相处的重要原因，但从保护老人角度，仍需最大限度尊重老人，站在其立场维护利益、构建和谐关系。
老年人的监护人如何产生？从产生方式看，有四种：法定监护、指定监护、临时监护、意定监护。在民事领域，当事人意思自治优先，若其意定监护合法有效，应优先适用。以大成案为例，大成想让小雅做监护人，试图通过意定监护实现，但莉莉主张自己作为养女是法定监护人，且大成实际与阿强、小雅共同生活，监护状态较复杂。那么，大成的意定监护能否成立？
意定监护是《民法典》（前身为《民法总则》）规定的新监护制度，指具有完全民事行为能力的成年人，为自己丧失或部分丧失民事行为能力时指定监护人，由其承担生活照料、财务打理等职责。意定监护需以书面形式确定，且最好与选任的监护人提前协商一致，避免自己丧失行为能力后对方拒绝履职。
指定意定监护人时，可选择哪些人？一般优先配偶、父母、子女或其他近亲属。数据显示，60% 的老年人将决策权交给子女，其次是配偶；但 35% 的老年人无人照料，此时可选择其他愿意担任监护人的个人或组织（如工作单位、老年人权益保护组织、居委会、村委会或公益组织）。
若面临选择监护人的问题（如儿子在境外、自己在国内，是否选其作为监护人？），或参考电影《妈妈》中女儿确诊阿尔茨海默症后选择母亲作为监护人的情节，该如何合理选择？建议考虑以下因素：
情感与信任度：核心是信任监护人的 “忠诚度”—— 对被监护人忠诚，以其利益最大化为行动准则。可通过长期观察培养信任，还可设定 “意定监护监督人”，监督监护人履职是否称职。
履职能力：
地域因素：若监护人远在境外，可能不适合履职。
财产管理经验：需具备财物打理能力。
自身条件：包括体能、智能、健康状态，理想情况下，监护人应比被监护人生存年限更长、健康安全程度更高。
救济机制：可设置多个监护人（如第一顺位、第二顺位），约定当第一顺位监护人不履职时，由第二顺位接任；若均不履职，可由居委会等法定组织担任。
监护人意愿：需与监护人充分协商，确保其愿意履行职责。
回到大成案：2019 年，大成与小雅、阿强签订意定监护协议，指定小雅为监护人、阿强为监督人。但 2020 年，大成经司法鉴定被法院宣告为限制民事行为能力人。由于签订协议时（2019 年）大成已患病，其行为能力存疑，协议效力被质疑，法院最终宣告协议无效，意定监护未能生效。
在意定监护不被法院认可的情况下，适用法定监护。对于老年人，法定监护顺位如下：
第一顺位：配偶。
第二顺位：父母、子女（包括婚生子女、非婚生子女、养子女、形成扶养关系的继子女）。
第三顺位：其他近亲属（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女）。
第四顺位：其他愿意担任监护人的个人或组织（需经居委会、村委会或民政部门同意）。
在大成案中，莉莉作为养女，属于第二顺位法定监护人；小雅和阿强是大成的外甥和侄女，不属于《民法典》规定的 “近亲属”（近亲属仅包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女），属于第四顺位 “愿意担任监护人的其他个人”，顺位在莉莉之后。因此，若莉莉主张担任监护人，原则上应优先于小雅、阿强。
但不同顺位或同一顺位的监护人（如父母、子女多人）之间可能就监护权产生争议：可能互相推诿不愿担任，也可能争相担任。此时，需通过法律程序解决争议。
当存在异议的时候，会怎么解决这个问题？当存在异议的时候，适用指定监护人制度，就是相关的人可以请被监护人所在地的居委会、村委会或者是民政部门，来指定谁当监护人；也可以直接向法院起诉，要求由法院来指定监护人。对于没有指定之前，我们《民法典》规定了一个临时监护人制度。临时监护人制度，就是由居委会、村委会或者民政部门来当被监护人的监护人，先不指定你们任何一个人 —— 因为还没指定，还没通过程序的指定。包括由居委会和村委会指定完之后，也许有人说 “你指定的不好”，他还要起诉到法院，由法院再指定一次，这都是可能的，但是这需要时间、需要个过程。在这个过程中，不能让被监护人处于一种无监护的状态，那就是法律规定了，《民法典》规定了，是由居委会、村委会或者民政部门来担任他的临时监护人。
谈到这个时候我们还有一个概念，我们的《民法典》还规定了叫 “遗嘱指定监护”。遗嘱指定监护是什么？就是指的是监护人，比如像刚才说的那个，奚美娟扮演那个角色里面的她妈妈吴彦姝，她如果是作为女儿的监护人，妈妈作为女儿监护人，但是妈妈重病，或者走到了临终的状态，她为女儿（已经处于失智状态的这个女儿），可以为她再找一个监护人，在她的遗嘱中写明 “希望谁谁谁做自己的女儿监护人”，这叫遗嘱指定监护，就是通过遗嘱的形式，为自己的被监护人再选定一个监护人，这叫遗嘱指定监护。这个遗嘱指定监护制度，也是我们《民法典》新规定的内容。
在这个案件中，大成我们看他的监护情况，我们刚才说了，意定监护是不能成立了，要走法定监护。法定监护的时候，莉莉她就提出了一个限制民事行为能力的特别的诉讼。在这个诉讼过程中，法院认定了大成是限制民事行为能力人，而且指定了作为女儿的莉莉成为大成的监护人，所以莉莉通过这个诉讼实现了她的监护人的身份。我们说这个案件的判决，总是觉得有点草率，那法院为什么不去了解一下谁最适合做大成的监护人？但是我们也许在这个案件中，莉莉提出来的这个宣告大成限制民事行为能力人诉讼，可能是瞒着小雅或者是阿强，或者是也许是小雅、阿强他俩虽然知道了这个诉讼，但是忽略了整个程序，他们没有参与进去，所以法院就指定了莉莉做了大成的监护人。但是我们都觉得，这种指定实际上是不好的，对大成是不好的，对不对？也不利于大成的未来的养老的生活。这种情况下该怎么办？我们还规定了一个补救的方式，叫 “变更监护人”。当我们发现原来的监护人存在着严重损害被监护人合法权益（包括人身、财产权益）的这种情况下，或者是他怠于履行自己的监护职责，但是他又不把自己的监护职责去委托给别人，让别人来做，他又霸着这个位置，这种情况下对被监护人当然是非常不利的情况下，其他愿意承担监护责任的人，都可以提出申请变更监护人，就是撤销原来的监护人的监护权身份，由愿意担当监护人的人来做他的监护人，是有这个特殊的程序的。
那我们还说，除了愿意担当监护人的这些人可以提出变更监护人，其他人、其他组织，比如是我就听说一起案件，一个家政服务员、一个保姆去伺候一个老太太，她就发现到了那家之后，那个老太太非常可怜，坐在轮椅上，她的女儿（就是老太太的亲生女儿）还会打那个老太太的耳光，不给老太太每天就给她一个馒头吃，也不给她什么菜吃，也不给她什么肉吃。甚至于老太太给这个保姆（就是她的这个保姆）说：“你能帮我去端一碗鸡汤吗？给我一个鸡翅吧，我想吃肉。” 实际上保姆都可以吃到这些东西，但是她不给老太太吃，保姆也不敢去违逆这个女主人。然后老太太甚至于给保姆说：“你干完这个月你就别干了，你走吧，你走了之后我就去死，如果你在这的时候我去死，会给你添麻烦的。” 我听说了这样的事情，我觉得非常气愤、非常气愤，我就说：“我要去举报她，我要去举报她，你告诉我她是在哪个地方，她的家庭住址是哪，我要找她居委会去控告她，或者说我找相应的部门去要干预这件事情，不能这样虐待老人了。” 那像我，我是提出这样的异议的情况下，我是想当她监护人吗？我当不了这个老太太监护人，但是我作为其他的人来说，我可以向其他的机构求助，比如像居委会、村委会、学校、医疗机构、妇联组织、残联组织，还有老年人权益保护组织，可以向他们求助，他们是有责任而且有能力去来提出变更监护人的这种请求的人。我会向他们检举，我们可以这样去，对于我们看到的不平的事，可以主动的去参与一下，干预一下，去帮他寻求到合适的解决的路径。如果要想提出变更监护人的话，当然必须要通过法院的程序，由法院判决。
当然在大成这个案件中，小雅他们真的行使了这个变更监护人的诉讼的权利，在诉讼过程中要变更监护人，法院会非常地谨慎的 —— 因为他变更监护人，实际上是让子女（大成的女儿莉莉）她摆脱了自己的这种监护的职责，而大成会将他的人身安全和财产安全，交代给一个非子女、非近亲属关系的这么一个人，所以法院也会非常谨慎，在这个案件中审理得非常谨慎。他会多次征询大成的意见，然后大成也表示，他不愿意跟莉莉生活，他不愿意跟莉莉生活，他也不愿意见到莉莉，他愿意跟小雅一起生活，愿意跟阿强一起生活，所以在这个情况下，法院就同意了这种变更监护人，变更小雅为大成的监护人。
我们说变更了监护人之后，莉莉还需要支付赡养费吗？因为她毕竟是他的养女，需要支付赡养费吗？需要的。我们法律也规定了，作为有赡养义务的人，虽然被撤销了监护权，但他还是必须要支付相应的赡养费，相应的赡养费。
那我们还想进一步再想一步，莉莉被撤销了监护权，她在尽赡养义务，当大成身故之后，她可以继承大成的财产吗？她的继承权消灭了吗？当然没有，对不对？她仍然在法律上还是大成的女儿，她还是具有法定的继承人的资格的。
我也有一个真实的案件，我认识的一个老人也是，都 92 岁了，她要和自己 67 岁的养子解除母子关系，解除收养关系。我说：“你为什么，这六十多年的母子情谊？” 她就觉得，这个儿子脾气特别不好，在她和老伴生病的时候，儿子总是甩臭脸，然后不耐烦，然后老伴去世的时候，也是很寒心对这件事情，对这个儿子很寒心。然后她还说：“我自己在疫情期间，儿子来看我，因为当时大家都是封闭状态，她自己也不能出去，她也为了安全，她也不出去，希望孩子来照顾她，她说儿子一个星期就给我来了一次，给我拿了五个馒头，什么都没给。” 然后所以她就觉得，这个事情对她伤害很大，她就想解除这个关系。我说：“我们跟孩子去谈一谈，让他改变一下态度，让他改善一下他对你的关系，让他理解，更好的来照顾你。” 她说：“不要不要，我不要跟他有任何的关系。” 还有一个原因，这个老太太实际上是跟她的丈夫是，她丈夫是再婚的，她是初婚，她丈夫是再婚的，她丈夫有一个女儿，当时他俩结婚的时候，那个女儿已经成年了，但是也是她的继女，但是她继女对她挺好的，一直在赡养她，继女还有自己的孩子，都对她老太太还是有赡养的。她就说：“我要解除跟这个儿子的收养关系，然后我有继女来照顾我就很好，我自己现在也住在养老院，也很好。” 她就坚持要跟他解除收养关系，最后她诉讼，通过诉讼途径，还是跟这个养子解除了收养关系。到这种情况下，为什么她一定要解除？她有好几个理由，第一，她不希望自己的未来的人生再跟这个人（这个孩子）产生任何的关系，如果这个养子还是拥有养子的身份的话，他可以用他是她的子女这种身份，可以做很多的事情，去行使自己的监护权，甚至于可以要求自己担任她的财产上的管理人，他会对她的未来的（这个老太太的未来的）医疗、住宿，包括养老的安排，他都会发表自己的意见。还有，当她去世之后，她的财产、她的遗产，这个儿子一定会来主张，会来跟她的继女（就是他这个姐姐）会来跟她产生争议，因为他拥有权利、拥有这个身份，老太太就坚决要解除这个身份，以免后患，她最后就解除了。
在这个案件中，大成这个案件中也是这样子的，也要求与莉莉解除了收养关系，他要解除这个收养关系，由谁来做这个事情？当然是要由他的变更之后的监护人，新的监护人是谁？小雅。由小雅作为他的法定代理人，来起诉解除了收养关系。
好，我们通过前面对老年人监护人的介绍来说，作为我们的理财师需要关注的是，当我们碰见了老年的客户的时候，我们要关注一下他的行为能力 —— 他是完全行为能力、限制行为能力，还是无行为能力，这是要特别关注一下的，要关注他的失能的状态，还有失智的一个状态。如果对于老年人，我们没有证据证明他是丧失了完全的民事行为能力的情况下，我们应当假定他是有行为能力的。当我们产生了怀疑，对他的行为能力和智力的能力有怀疑的情况下，我们可以向他的亲属提出建议，让他们去带老人去做一下相关方面的精神上的鉴定，或者是要履行一些其他的医疗的手段和手续。如果真的要确定他的限制行为能力、无行为能力的话，我们应该看到的是法院的判决和认定，和司法鉴定的一个诊断的结论。如果有人主张是老年人的监护人的情况下，我们要看一些相关的身份的证明文件，比如像他有意定监护的这种协议，还有像亲属关系的证明，或者是法院的一种判决书，或者指定机构的一种指定文书，像居委会开具的一些证明，指定了谁谁谁做监护人。当然我们跟客户交流的时候，我们不能直接就说 “你给他找个监护人”，或者说 “你是不是有监护人”，这种都是非常不礼貌的，对不对？不是很礼貌了。但是我们最关注的就是说，他可能客户他会填联系人，我们对于老年人的客户来说，我们建议他可以填两个联系人，联系人基本上来说，就是他比较信任的、可能未来会对他的这种财务进行管理这样的人员，所以我们可以建议他填两个人，可以有一个顺序、顺位的这样的人，可以以保证我们老年人的这种财产安全，以及他自己的这种认知能力当下降的情况下，可以有人帮他做一个合法的一种打理。