剖析增额终身寿险储蓄功能_讲解保障功能及传承功能_定制个性化规划

关键词

分红保险
分红
不确定性
预定利率
预定费用率
保险精算
收益
分红测算
死亡率
提拨准备金
死差异
保额
复利增长
理财功能
客户
踏实
不分红增额
赚更多
传统分红保单
现金分红

全文摘要

中国保险市场经历了从保障类保险向分红保险的转变，尤其在1997年至1998年间，以及分红产品在2012年至2016年的巅峰时期。然而，客户逐渐意识到分红的不确定性，开始寻求真实、可预测的收益。保险精算原理，特别是寿险经验生命表的作用，通过死亡率下降确保保单不会亏损并可能产生分红。近年来，客户偏好转向增额终身寿险，这种产品通过固定增长的保额和复利增长机制，提供更稳定和可预测的收益，消除了分红的不确定性，因其保额的复利增长带动了现金价值的增值，赋予了保单一定的理财功能，增强了客户的满意度和安全感。因此，'不分红增额赚更多'的理念强调通过投资收益转换为增额保值，实现稳定和持续的财富增长。

章节速览

00:06

分红保险的不确定性与客户对真实收益的期待

讨论了分红保险在过去市场上的流行及其带来的客户兴奋和期望。特别是提到2012年至2016年间，分红类产品在中国保险市场上的火爆情况。然而，随着市场的成熟，客户逐渐认识到分红的不确定性，开始寻求真实、确定的收益而非假设性的高收益。客户越来越倾向于选择能够提供实际收益而非画大饼的产品。
05:21

人寿保险保单分红及精算原理解析

人寿保险的保单不一定有分红，这取决于具体产品的设计和保险公司的经营状况。人寿保险作为一种金融产品，其保单的计算遵循银保监会规定的计算基础，包括预定利率、预定费用率和寿险经验生命表三个关键因素。预定利率和费用率保证了保单不会出现负收益，而寿险经验生命表则是基于投保人群的死亡率统计，用以计算保险费率。随着投保人口的增加和死亡率的下调，保费计算也会相应调整。因此，保单是否分红与这些计算基础以及保险公司的实际运营情况紧密相关。
11:01

寿险分红及死亡率对保险收益的影响

解释了预定费用率和预定利率在保险分红中的作用，以及它们如何不影响客户的直接收益。重点讲解了寿险经验生命表的概念，以及死亡率的下降如何导致保险公司需要预留的准备金发生变化。当实际死亡人数低于预期时，保险公司会将这部分未支付的保险金回馈给客户，从而产生死差异。这种机制保证了保险产品的安全性，确保客户不会亏损且可能获得分红。同时，讨论了将不确定的分红转换为确定的保额的做法，以满足客户对现实保障的需求。
15:38

分红保险的不确定性与明确保额转换

保险公司常常通过分红保险产品的销售来吸引客户，声称客户能成为公司的小小股东并获得投资回报。然而，实际操作中，保费的分配和投资过程不透明，且首年度保费主要用于支付佣金和其他费用，可能多年后才能达到盈亏平衡，真正能用于投资并产生分红的比例较小。由于分红的不确定性，客户难以准确预测或评估分红收益。因此，建议将分红保险的不确定性转变为明确的保额，以提供给客户更明确、更稳定的保障。
18:47

终身寿险的固定增长与复利增值

详细解释了终身寿险中的固定增长与复利增长的概念，对比了单利增额和复利增额的计算方法，指出复利增长能带来类似重力加速度的效果，使保单的现金价值稳步增值，从而具有理财功能。此外，还强调了增额型终身寿险的收益稳定性和不分红增额的优势，相较于传统分红保单，其收益更为确定和稳定。

思维导图

增额终身寿财富稳增长优势解析（下）

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