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你必须知道的贷款新渠道!

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话说在当今的寿险公司展业过程中,在险种条款里加入保单质押贷款,已经成为保险公司的一种新时尚。

嘉宾:某股份制商业银行   黄佳乐

1.保单质押贷款:

投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务,当贷款本息积累到退保现金价值时,保险公司有权终止保险合同效力。

通俗点讲:如果客户急需一笔资金周转,此时恰好持有一份人寿保单,那么恭喜你,贷款的事情就非常容易搞定,英文表示就是"so easy!"。投保人可以直接携带人寿保单、身份证到保险公司办理保单质押贷款业务,该业务不仅手续简单、而且办理速度非常快,一般3个工作日之内就可以放款,最快的甚至可以当天放款,为广大资金需求者带来了极大的便利,相应的,保单质押贷款可以申请的贷款额度一般是保单现金价值的70%至80%,最大限度的满足贷款人的需求。

2.保单的现金价值:

保险公司通常是根据保单现金价值的一定比例来确定融资金额的,那么现金价值应该怎么理解呢?

保单现金价值可以简单理解为投保人退保时或者保险公司解除合同时,可以获得的全部资金,因此也被业内称为"退保价值"或者"解约退还金"。一般情况下,保单的现金价值=所交保费-保险公司相关费用,包括保险风险成本费、保险公司管理费用、保单业务员佣金等等。保单的现金价值在最初的几年里会比较低一些,但是随着时间的推移,现金价值会逐渐的增多,增加的频率也会越来越快。

保单质押贷款产生的原因

1、保险公司自身发展需要

站在保险公司的角度,保单质押业务开拓了新的业务渠道、赋予了保单全新的功能,加强了保险产品的营销力度,扩大了购买保险的融资效应,不仅稳定了客户,又保证了保费收入,可谓一举两得;站在客户的角度,在购买了一份保障的同时,还可以缓解资金需求的压力,有效解决了客户退保造成较大损失的问题。保单质押贷款在一定意义上符合金融产品的创新,实现了保险产品由单一保障功能向储蓄、投资等多种领域发展。

2、传统银行贷款存在的问题

传统银行贷款是提供资金融通的一种最为人熟知、最安全的方法,事实上也确实如此,无论是企业贷款还是个人住房贷款、汽车贷款和消费贷款,银行在融资领域都发挥着举足轻重的作用,刺激着经济的发展和社会的进步。可是,银行贷款不可避免的存在着一些难以解决的问题,比如银行大额贷款一般需要抵押物,需要严格的审批制度,相应的,贷款的审批流程也更复杂。

但是,银行作为金融业的航母,也有自身的业务优势。比如在贷款额度审批方面,银行是可以根据贷款人的信用、资产、工作情况的不同来变更贷款额度,信用情况好的贷款人可以取得比保险公司更多的额度,而且也有利于信用等级的提升。

3、保单产品自身的特性

保单质押贷款的根本作用就在于满足了保单的流动性和变现要求,从某种意义上讲,人寿保单作为一种有价值的金融资产,除了可以提供保障和收益之外,还可以在资金出现短缺时来应急,最大化的实现了保险产品的价值。流动性是金融资产的基本属性,几乎所有的金融资产都需要流动性和变现能力,保险单作为一种金融资产也不例外。

由于人寿保险保单具有长期性的特点,所以保单不能像股票和债券那样通过建立二级市场和保单交易市场来实现流动性和变现能力。基于流动性和变现的目的,人寿保险的保单质押贷款业务应运而生。

国内保单质押业务发展的过往

近10年,我国的保险行业发展十分迅速,在整体金融领域的地位日益提升,呈现出一片欣欣向荣的景象。伴随着发展的步伐,在整体保险行业中前期隐藏的问题也逐步暴露:即传统的保险投资低收益和每年提升的偿付能力之间的博弈。险资的特殊性导致了绝大多数投资只能锁定在类似于银行存款、国债等的风险的领域。如果完善投资模式,扩大险资投资渠道,是目前保险公司急需解决的问题。

在这种情况下,保单质押贷款应运而生,可以说,保单质押贷款是保险业务的一项创新,符合经济的发展和人们的需求,也是保险公司可以发放贷款的业务。值得一提的是,初期的保单质押贷款都属于寿险公司业务,财险公司并不涉及,但是2014年后,财险公司也开始涉足保险质押贷款领域,甚至与互联网金融公司合作共同推出保险质押业务。比如天安财险2014年与开鑫贷联合开发一款保单质押产品"保鑫汇",只要符合天安财险保单质押的客户,都可以在开鑫贷平台上申请贷款。相较于传统的保单质押贷款形式,通过平台可以实现客户实时申请,快速放款的要求。

保单质押贷款与银行贷款的比较

保单质押贷款虽然也称为贷款,但是与一般的银行贷款有区别。我们通常所说的银行贷款是指银行以抵押物或者客户信用作为担保,按照一定的利率将资金贷给有需求的个人或企业;保单质押贷款则是以投保人的保单作抵押,核心在于保单的现金价值。二者主要的区别是:

第一,主体关系不同。

银行贷款业务中,银行与贷款人之间是债权债务关系,银行将资金贷给个人或企业,是债权人,依法享有到期要求贷款人还本付息的权利,贷款人作为债务人则承担到期还本付息的义务;但是,在保单质押贷款中,贷款人没有偿还保单质押贷款的法定义务,贷款人与保险公司之间也不是一般的借贷关系。

第二,抵押物要求不同。

除了信用贷款,银行贷款都需要贷款人提供抵押物,常见的抵押物如房产、车产等,贷款的办理门槛比较高;保单质押贷款是以保单具有的现金价值为依据,将保单抵押给保险公司就可获得贷款,贷款人不需要提供房产、车产等抵押物,办理门槛非常低。

第三,贷款办理时效不同。

传统的银行贷款业务由于有非常严格的评估和审核流程,涉及跨分支行、跨部门之间配合共同完成,一般需要1-2个月才能放款。但是近几年,随着金融机构竞争的加剧,银行为了提高自身产品的竞争力,不断地推出各类简化的贷款产品,多数贷款产品不再需要抵押物,并且极大地缩短了审批时间。比如申请某国有商业银行的汽车贷款业务,贷款人仅需要提供信用卡或者工资流水就可以办理,而且基本上一周之内就可以放款,非常的高效。

不过,相比银行贷款,保单质押贷款的贷款额度比较灵活,在规定的资金限额内,可自主确定贷款金额,资金需求量大的多贷,需求量小的少贷。

第四,贷款利率不同。

在利率管制放开之前,银行贷款利率是参考中国人民银行制定的基准利率,在基准利率的基础上有一定幅度的上浮,并且每家银行上浮的幅度都是不同的;保单质押贷款的利率与银行贷款利率不同,利率的确定不仅要依据中国人民银行的基准利率,还与保险公司的经营状况有非常密切的关系,具体的要视保险公司自身的资金成本及风险管控能力来确定,不过保单质押贷款利率整体水平会略低于银行贷款利率。

第五,还款期限不同。

银行贷款的还款期限是固定的,到期必须还本付息,如果贷款人违约,银行依法享受追偿的权利;保单抵押贷款的还款期限一般是以半年为周期,只要贷款人依据保险公司规定偿还本息,就可以无限的延续下去。而且,保险公司也不担心贷款人不履行还款义务,因为当本息累计超过保单现金价值之后,保险公司有权取消保险合同。

适合保单质押贷款的险种

不是所有的险种都适合保单质押贷款,比如意外险、健康险、投连险均不能办理保单质押贷款业务。人寿保险、万能险、分红险和一些两全保险只要合同条款允许,均可以用于保单质押贷款,这一点主要是由保单是否具有现金价值来决定的。

另外,已经发生保费豁免的保单不能办理保单质押贷款。保险合同一般都规定:被保险人发生保险责任后,投保人不需要继续缴纳保费,但是可以继续享受相关保障,这就是保费豁免。之前有一位客户2013年购买了中国人寿保险公司的寿险产品,十年期缴费,仅缴纳了第一期保费后,就发生了保险责任,保险公司按照保险条款全额赔付,同时免除了接下来九年的保费。像这种情况,发生了保费豁免,则不能再申请办理保单质押贷款。

保单质押贷款的意义

1、金融资产价值最大化

保险行业的发展与国家的政治、经济和生活领域息息相关。经济的发展更要发挥保险产品的最大价值,不仅仅是保障、理财功能,更重要的是保险融资功能。资金是经济发展的命脉,保单质押贷款恰好最大化的实现了保险产品的融资功能,在一定程度上解决了保单缺乏流动性的问题,满足了保单价值和客户利益的最大化,可谓一举多得。

比如,某投保人手中持有一份缴费多年的人寿保单,假设投保人需要一笔资金融通,一般有以下几种融资方式:一是亲朋好友借钱,二是银行贷款,三是退保,四是保单质押贷款。

第一种方式亲戚朋友借钱有多么难大家可想而知,一方面是现代社会人与人之间的关系淡薄,另一方面是由于利益至上的原因所致。(关于这点不再多说)至于第二种方式银行贷款与保险质押贷款的比较已经描述的很详细,各有优势。重点来看退保和保单质押之间的区别,大体上来讲,退保的资金和保单质押贷款借出的数额差不多,是按照保单现金价值的一定比例扣除相关费用后的退还的金额。但是客户一旦退保,不仅要白白损失资金,保险公司也不再承担保障义务,保险责任随即终止,除了退保资金外几乎一无所得,还浪费了几年的时间,这几年所做的投资付诸东流。相对应的,办理保单质押贷款不仅可以融通资金,保险责任也继续存在,可以简单理解为用保险公司的资金为自己投保。而且,保单质押贷出的资金可以循环使用,半年一周期,到期后可续借,相比办理退保获得的一次性资金而言非常的划算。

2、符合高净值客户的需求

随着保险行业的发展和产品的创新,保单质押贷款在各家保险公司的重要程度可见一斑。从2015年上市保险公司年报来看,保单质押贷款业务取得了飞速的发展。比如中国平安保险保单质押贷款净增加142亿元,涨幅37%,中国太保业务规模虽然不及平安保险,但是质押贷款涨幅却达到了60%。归根结底,保单质押贷款涨幅惊人,源于强大的市场需求,尤其高净值客户的融资需求是不可忽视的原因。中国人寿保险公司一位销售部经理表示,大约80%至90%的高净值客户都有质押需求,而且往往持有的保单额度较大,带动了保单质押贷款业务的高速增长。

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