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传说90后人均负债12万,到底是谁在“推波助澜”?

热门原创 2018-12-14 11:01

摘要

财经资讯分享:传说90后人均负债12万,到底是谁在“推波助澜”?重点介绍中国一直有着量入为出的的传统,“紧紧手,年年有”的俗语传承至今。随着时代的发展,人们的消费观念出现了...传说90后人均负债12万,到底是谁在“推波助澜”?解读财经消息,获取金融知识,就在金库资讯。

中国一直有着量入为出的的传统,“紧紧手,年年有”的俗语传承至今。随着时代的发展,人们的消费观念出现了很大变化,便有了“有钱不花,死了白搭”的说法。可是,对于现在大多数中国人而言,不仅仅是有钱就要花,而是有贷就借,不去借钱花的才是傻子,尤其体现在房贷和车贷上。这种观念转变究竟从何开始呢?

 

两个老太太的故事

让金库君带大家重新回顾一下这个影响了大家几十年的故事:话说美国老太太和中国老太太在天堂相遇了,见面的时候中国老太太问:“你在世上还有什么遗憾吗?”美国老太太说没有遗憾了,因为我在离开的时候,已经还清了已居住30年房子的贷款。然后美国老太太问中国老太太:“你有什么遗憾吗?”中国老太太很苦恼的说:“哎,我终于存到了可以买到房子的钱,可惜却上了天堂。”

 

这个故事无非就是说,美国老太太提前消费,享受了三十年,而中国老太太辛辛苦苦一辈子,却带着遗憾走了。那么这个故事究竟是什么时候出现的呢?金库君还清楚地记得第一次听到这个故事是在1998年。那一年究竟发生了什么?

 

国内个人信贷消费的开端

199873日发布《国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》,宣布1998年下半年开始,全国城镇停止住房实物分配,实行住房分配货币化

 

大家能联想到什么吗?嗯,没错!中美老太太PK的故事在各大报纸杂志中被频繁提及。既然是货币化,当然需要信贷,这个政策嘛,也早已到位:

 

1997年,中国人民银行颁布了《个人担保住房贷款管理办法》,这一办法对原暂行办法进行了修正。

 

1998年4月中国人民银行发出了《关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》、随后颁布了《个人住房贷款管理办法》

 

1999年,人民银行下发《关于鼓励消费贷款的若干意见》,将住房贷款与房价款比例从70%提高到80%,鼓励商业银行提供全方位优质金融服务。同年9月,人行调整个人住房贷款的期限和利率,将个人住房贷款最长期限从20年延长到30年,将按法定利率减档执行的个人住房贷款利率进一步下调10%。

 

从社会发展角度看,这是必须要走的一段路,从时机上看,亚洲金融危机过后需要为经济注入活力。而这样做的,并非中国一家。但有一个国家,由于政策过于激进,引发了一场危机。

 

韩国信用卡危机

1997年,亚洲金融危机爆发,“亚洲四小龙”的韩国,因其外向型的经济模式而遭到重创,无奈之下只得出口转内需。为了刺激国民消费,韩国银行在政府的授意下,开始了疯狂的发卡之路。在短短的3年时间内,韩国民众信用卡数4张起步,更有甚者十数张卡也是稀松平常。个人债务总额迅速上升,人均信用卡债务接近2000美元。由此,改变了韩国人的消费习惯。

 

在世界上,受到儒家文化影响的国家,储蓄率一般居世界前列。但韩国却在短短的十数年中出现了翻天覆地的变化。在金融危机前的1995年,其储蓄率为35.5%2003年降至27.3%,到了2007年直线下降到了2.5%。与此同时,韩国家庭债务国内生产总值比率自1998年来翻了一番,达80%,与美国水平相当。

 

但疯狂过后,留给韩国的却是一片狼藉。由于韩国经济常年停滞不前,加之大多数韩国人已经养成了盲目举债消费的习惯,致使其背负的个人信用债务极大提升,生活压力骤然加大,间接导致居民消费意愿降低。根据世界银行的数据显示,2003年,韩国拖欠债务超过90天的民众已经达到了劳动总人口的16%。

 

信用卡危机发生后,韩国政府陆续出台了一系列治理措施,包括:重组信用卡公司,积极划减债务。最后韩国政府不得不成立一家信用恢复支援银行,负责处理个人信用债务问题,负债者在交纳3%滞付债务本金后,即被恢复正常信用地位,然后逐步偿还所有债务,并享受一定的免息待遇。

 

国内个人信贷的高速发展

与韩国相比,中国的个人信贷高速发展期晚了十年,起点也是源自一场危机——2008年的全球金融危机。在四万亿的推动下,房地产市场迅速复苏,房贷需求得以释放。自此,国内个人信贷进入了高速发展期。

 

自2009 年开展消费金融试点以来,政策红利不断催化。当年,银监会为了加大政策红利释放力度,为消费金融发展营造良好环境。在2009 年,颁布《消费金融公司试点管理办法》

 

一时间,消费金融正成为众多资本追逐的对象,尤其是 BAT 等互联网巨头高调进入加快产业变革。众多的小贷公司、包括此后的网贷公司如雨后春笋般遍及大江南北。

 

“京东白条”、“花呗”、“借呗”、“微粒贷”等各类消费产品层出不穷,市场还出现了细分,针对大学生消费的一些“校园分期”产品,针对农村金融的“农业分期”类产品,以及针对初入职场群体的“职场分期”类产品层出不穷。在各类资本的合力推动下,2015 年消费金融出现了前所未有的爆发式增长。

 

负债消费习惯养成

贷款消费逐渐从“稀罕事”变成了“平常事”,仅仅用了十年。据腾讯财经报道,中美两国的居民短期消费贷款余额与当年的消费支出比值已然十分接近:

 

美国这两者的比值,自2008年以来一直稳定在26%左右;随着最近两年的经济复苏,2017年缓慢上升至28.8%中国2008年这个比值尚不足5%,但随着最近几年消费贷等的快速发展,至2017年底这个数据已经上升至26.7% 。”

 

十年前中国信用卡逾期总额字仅为76.89亿,反观十年后的今天,飙升到了整整880.98亿,也就是说,在8年间欠钱不还的人民币总数上涨了将近10倍。

 

近些年,随着90后们迅速成长,在消费市场所占有的份额越来越大,消费信贷的需求确实呈爆发性地增长。近日,汇丰银行的一项调查显示,90后的负债额是月收入的18.5倍。而另据资料显示,我国约4000万大学生,消费金额超过4700亿,其中超过一半来自借贷。

 

根据融360发布的消费调查数据,90后借贷市场上的占比高达49.31%,在亚洲同龄人中排第一。不仅如此,这其中有28.57%的人使用消费贷款,就是为了偿还其他贷款。但,这显然是一个世界性问题。

 

世界性难题

美国网站GOBankingRates.com在2015年曾对美国人的银行存款做过调查,结果有62%的受访者说他们银行卡里的存款低于1000美元。为了证明美国人真的“很有钱”,该网站于2016年扩大了调查样本的数量,结果得出的结论更加糟糕:69%的美国人储蓄账户金额低于1000美元,而储蓄账户金额为0的人数由28%上升至34%。

 

而美国并非是发达国家中的个例。英国《每日邮报》曾报道,在年收入5万英镑的英国中产阶级里,有31%的家庭入不敷出过着举债的日子。而加拿大薪资协会2016年统计数据也显示,加拿大有48%的人拿到工资之后需要立即还债。

 

因国情不同,欧美国家的民众“超前”在提高生活品质上,而中国人往往只是将“超前消费”用在购置房产上。但这种情况逐渐被年轻人们所打破。

 

美国有研究指出,“APPLE PAY”们正在纵容消费者,让他们花得更多。而中国的情况也出奇的相似。

 

“慷慨”的平台

最近这几年,许多行业都遇到了困难,但唯有网贷平台混得风生水起。有钱的上了年纪的人理性消费,年轻人消费能力有限,怎么办?找平台借!还不起怎么办?分期!于是乎,杠杆越来越高,背负债务的消费者年龄越来越低。

 

年轻就是希望,年轻就是资本。网贷平台抱着“你敢借我就敢贷”的宗旨,将现金借给了“希望”,“希望们”有的是时间,不愁不还钱。

 

现金贷青睐年轻人的另一个理由是容易“忽悠”,凡是借贷没有直接写明“利息”的,大多都用费率来代替,这与银行有着很大区别。根据调查公司的统计显示,花呗、京东白条、小米、苏宁和趣店的分期年化利率分别为14.4%、13.8%、13.8%、22.4%和26.8%

 

“超前消费”究竟好不好?

金库君认为,“超前消费”的趋势已成,90后们也最终会成为消费的主力,未来的市场十分广阔。从国情看,中国居民普遍偏好储蓄,通常只是在置业的时候“超前一次”。任何事情都要把握尺度,在可承受范围内,适度“超前消费”可提高个人生活品质;往大了说,扩大了内需、促进了经济增长,但是超前消费如果过分透支未来收入,那么,2004年的韩国与2008年的美国就是前车之鉴。

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