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银保监会发布新规,以后这些保险产品将全部降价

热门金库君 2020-10-22 17:09

摘要

这种保险可能要调价......

所谓普通型人身保险,包括了人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险,属于风险保障类保险产品,所以新规适用以上这些类型的产品。金库君注意到,此次新规重点在三个方面做了调整:

第一,《规定》下调了健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品的现金价值参数。 现金价值一般是指人寿保险单的退保金数额。简单来讲,对风险保障类产品的现金价值参数进行适当调低,并不会对消费者的切身利益造成伤害。因为从实际情况来看,保障类产品的消费者,退保率并不高。但降低前几年的现金价值后,会带来风险保障产品价格的进一步下降,真正使消费者得到好处。根据测算,风险保障类产品价格将下降3%~5%。

第二,《规定》下调了年金保险、部分趸交保险产品定价的平均附加费用率上限。 具体来看,根据《规定》,个人期交年金保险产品定价的平均附加费用率上限由原来的18%下调至16%,趸交产品由10%下降至8%。目前由于年金险和趸交储蓄类产品的附加费用率较高,调低年金险和趸交类产品的附加费用率,意味着保险公司销售这两大类产品可提取各种费用将有所下降,产品价格也会下降。据测算,此类产品价格也将下降3%-5%。

第三,《规定》还提升了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准。 此项措施主要是为了解决目前消费者交了高额保费,退保时拿到手的钱廖廖无几情况。对于长期储蓄性产品来讲,消费者看重的是其储蓄和理财功能,调高这类产品的现金价值,能有效减少消费者因退保而产生的损失,更好的保护消费者权益,也有利于化解保险公司跟消费者之间的投诉纠纷。

据测算,调整后预计消费者前几年的退保可获取退保金额将提升5%~10%。

 

以前买的老产品怎么办?

 

针对这个问题,人身险部相关负责人给了明确的答案,表示《规定》实施后,将按照“老产品老办法,新产品新办法。”所以,新规并不会影响存量产品,但鼓励保险机构加快开发适应新规定的产品。据了解,由于在前期研究中,已多轮征求过行业意见,目前不少公司通过《征求意见稿》了解相关信息,已经着手新产品方面的准备,相信新产品将会在不久后面世了。

那么,《规定》对消费者、保险公司和保险行业都将带来哪些影响?

 

 

消费者:将切实得到实惠

 

对于消费者而言,最直观的感受将是新规下的风险保障类产品的价格将下降3%-5%,将会有更多的人能买到物美价廉的风险保障类产品。而具体能便宜多少呢?给大家举个例子,假如一位30岁男性,现在购买某50万保额的重疾险产品,年缴费为7000元,新规后,再购买同类的新产品,每年可少缴210元~350元,如果按照20年的缴费期来计算,这位男性可累计节省4200~7000元。

而新规所涵盖的人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险,也是与消费者切身保障相关的产品,近年来颇受消费者的欢迎。尤其是近期随着疫情的持续,保险概念越发受到关注,大家的健康意识和风险保障需求大幅提升,相信随着新规的出炉,也会进一步激发消费者对于风险保障类产品的需求。 保险公司:机遇与挑战并存 对保险公司而言,新规将使得未来的保险产品价格下降,极大提升保险产品的性价比,赢得市场竞争力,激发消费者的购买意愿。

但是客观来说,新规也对保险公司提出了一定的挑战,一方面提高了部分保险产品前期的现金价值,这对保险公司存量业务的管理提出了很高的要求,尤其是在如何减少退保、提升客户满意度和忠诚度等方面。另一方面新规下的产品价格下降,也会对存量业务产生一定的的影响,为了减少消费者纯粹的价格比拼,保险公司需要在新规下差异化产品设计方面下些功夫,通过在保障范围、增值权益、附属服务、运营模式等方面的创新,寻求差异化的竞争策略。

 

保险行业:保费的快速增长

 

在金库君看来,新规对于整个保险业将具有长远的影响。首先,无论是价格下降还是现金价值的调整,还是附加费用率的下调,都将推动保险公司开发更多的风险保障类产品,提高销售的积极性,提升产品对消费者的吸引力,所以风险保障类产品的数量将逐渐增多。其次,随着产品价格的下降,更多的人都能买得起保险,再加上产品数量的增多,中长期将有利于保费的快速增长。最后,新规的出台也意味着我国的保险业正在逐渐与国际接轨。据了解,香港和国外发达国家的同类产品,前几年的现金价值为零或很低。新规作此调整,也在向国际靠拢,使得内地同类产品更有竞争力,促进整个行业的转型发展。 可见,这次政策无论是对消费者、保险公司还是整个保险行业都是长久的好事,这些新的发展动向,还是值得大家期待的。

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责任编辑: 金库君

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