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银行推出“拼团贷款”促销活动,背后的原因是......

看天下听八方金库君 2020-03-23 16:07

摘要

具体来看,截至2019年6月底,建行个人消费贷、信用卡透支不良率分别为1.45%、1.21%,与2018年底相比,分别上升0.35、0.23个百分点;农行信用卡不良率为1.43%,与2018年底相比,下降0.23个百分点,但消费贷不良率却上升了0.22个百分点,达1.03%;交行信用卡透支不良率为2.49%,与2018年底相比,上升0.97个百分点...... 那么,为何银行要大力促销消费贷产品?

最近两年,“人数越多,价格越低”的拼团购物模式在日常生活中十分流行。近期,很多银行也赶了一把时髦,纷纷推出“拼团贷款”促销活动。

以南京银行的某款线上消费贷产品为例,“3人团6.08%,8人团5.88%,15人团5.58%”。

事实上,今年2月以来,很多银行都推出了消费贷利率限时优惠政策,其中利率最低的要属工行和建行,最低可至年利率4.35%,促销活动到3月31日截止。

那么,为何银行要大力促销消费贷产品?

消费贷不良率情况

从2019年上半年的数据来看,无论是国有行、股份制银行,还是城商行、农商行,信用卡、消费贷不良率都有不同程度的上升迹象。

具体来看,截至2019年6月底,建行个人消费贷、信用卡透支不良率分别为1.45%、1.21%,与2018年底相比,分别上升0.35、0.23个百分点;农行信用卡不良率为1.43%,与2018年底相比,下降0.23个百分点,但消费贷不良率却上升了0.22个百分点,达1.03%;交行信用卡透支不良率为2.49%,与2018年底相比,上升0.97个百分点......

由于疫情冲击,对于今年的信用卡、消费贷不良率,业内人士的预测也是“波动上升”。

那么,银行为何要顶着不良率持续上升的风险,力推消费贷呢?

银行为何力推消费贷?

央行公布的数据显示,今年2月住户部门贷款负增长4133亿元,其中,短期贷款减少4504亿元。要知道,住户部门短期贷款的主要组成部分便是个人消费贷款,这意味着,受疫情冲击,2月份居民消费额大幅下降。

国家统计局发布的数据也证实了这一点:1-2月份社会消费品零售总额仅为52130亿元,同比下降20.5%。

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有业内人士指出,受疫情影响,1月下旬以来很多银行个人消费贷款、信用卡交易量明显下降。这也是银行开展个人消费贷促销活动的最主要的原因。

当然,银行敢在此时推出促销活动,还有很多其他原因。

首先,部分银行迎来了央行的资金支持:3月16日央行正式实施普惠金融定向降准,释放5500亿元长期资金。这让银行在资金方面更有底气。

据中泰证券银行组测算,此次享受定向降准政策的主体为工行、中行、交行三家银行,释放流动性高达4000亿元左右,占比73%;招商、浦发、兴业、光大、广发、渤海等六家银行释放的流动性大约为1600亿-1700亿,而大部分城商行、农商行不享受本次降准福利。

虽然本次定向降准并没有具体提及消费金融,但可以肯定的是,这几家银行肯定会投放更多资金在普惠金融贷款上面,从而带动消费贷的发放。比如,招行推出的一款面向小微企业和个体户的产品,在贷款用途上既可用于生产经营,也可用于个人消费。

第二,优惠力度并没有看上去那么大。不是每位客户都能申请到这些消费贷产品的优惠利率。比如,建行的超低优惠年利率目前只适用于信用良好的客户,通常还要求客户在本行有存款、理财、代发工资等相关业务。多家股份制银行工作人员也表示,在实操过程中,利率和额度是根据客户的资产情况、按揭情况、信用记录等信息来决定的,且促销总量不会很大,风控管理相当严格。

第三,政策鼓励。由于市场上个人消费贷产品乱象较多,近两年国家一直鼓励银行发展个人消费贷业务。

第四,银行转型策略。近两年银行一直在向主要服务于个人客户的“零售银行”转型,个人消费贷正是力推的业务之一。另外,“线上化”也是银行的转型重点,疫情期间正好成为银行加快消费贷线上渠道布局的好时机。

个人短期消费贷会持续负增长吗

前面提到,2月居民短期消费贷款负增长是银行此次促销消费贷的主要原因,那么这一负增长会持续下去吗?

其实,央行《2019年2月金融统计数据报告》显示,去年2月我国住户部门贷款曾减少706亿元,是2016年2月以来的首次负增长,主要原因也是短期贷款环比减少2932亿元,其中仅短期消费贷款就减少了2581亿元。

当时有业内人士分析了居民短期消费贷款负增长的原因:

首先是节日因素。每年的春节大多都在2月份,多数居民倾向于提前准备年货,因此1月通常为采购高峰期,2月多以消耗存货为主,消费需求减少,相应的短期消费贷款额也会下降。

2016年-2019年的数据可以印证这一点:每年2月的短期消费贷余额环比均有所下降。

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(图片来自融360大数据研究院)

其次,宏观经济形势影响居民消费需求。2018年开始,各大企业裁员的消息不断传出,2019年初,多位经济学家表示我国经济下行压力较大,导致部分居民不敢消费。

不过,到了3月住户部门短期贷款突然猛增,一下增加约4294亿元,创下历史新高。有专家总结了3月信贷超预期反弹的三大原因。

第一,节日效应影响结束,居民正常消费需求回归。这也是公认最主要的原因。

第二,更多“消费需求”显现。2019年春节后股市持续升温,部分消费贷款可能违规流入股市;同时,随着部分地区房贷政策的收紧,不排除消费贷违规流入楼市的可能性。

第三,央行在2019年1月15日和1月25日分别降准0.5个百分点,银行流动性相对充裕。

由此可见,只要居民有消费需求,且银行流动性充裕,个人短期消费贷款就会回归正常水平。

金库君认为,本次疫情只是让居民的部分消费需求延后了,而不是消失。因此,无论银行是否推出消费贷促销活动,等疫情过后,消费需求重现时,个人短期消费贷款都会恢复正常,甚至迎来报复性上涨。不过,银行倒是可以把这一波消费贷宣传当作是进一步向线上转型的机会,告诉大众:曾经复杂的贷款业务,如今也可在线上办理了。

 

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