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大企业利用影响力获贷款,中小企业迟迟未见救命钱

看天下听八方金库君 2020-02-13 16:41

摘要

近期,多部门下发文件,明确了一系列针对中小企业的扶助措施。正在此时,知名餐饮企业西贝餐饮集团创始人贾国龙在接受媒体采访时就表示,“此次疫情导致2万多名员工待业,但按照国家政策规定工资要继续发,一个月支出就在1.5亿左右,西贝当前的现金流只够支撑3个月的时间。”不久,浦发银行 1.2 亿流动资金贷款入账西贝餐饮集团。

近期,多部门下发文件,明确了一系列针对中小企业的扶助措施。正在此时,知名餐饮企业西贝餐饮集团创始人贾国龙在接受媒体采访时就表示,“此次疫情导致2万多名员工待业,但按照国家政策规定工资要继续发,一个月支出就在1.5亿左右,西贝当前的现金流只够支撑3个月的时间。”不久,浦发银行 1.2 亿流动资金贷款入账西贝餐饮集团。

如今,扶持中小企业的政策不断加码,但作为一家拥有400多家门店、2万多名员工、月营业收入7、8个亿的知名餐饮集团,西贝恐怕与“中小”二字毫不沾边。但西贝却采取公开喊话引发社会关注,获取银行贷款,而对于更多真正需要帮助的中小企业而言,他们的处境又如何呢?

中小企业面临的困难超乎想象

上周,清华大学教授朱武祥等人对995家中小企业受武汉新型冠状病毒感染肺炎疫情影响的情况及诉求进行了问卷调查。其中,高科技企业占18.51%,零售服务业占17.1%,餐饮住宿娱乐及文化旅游占15.69%,加工业占14.19%,物流运输批发贸易分别占比8.35%、8.15%。74.04%的企业2019年营业收入在5000万元以下。

根据他们的调查数据结果显示:受疫情影响,34%的企业只能维持1个月,33.1%的企业可以维持2个月,17.91%的企业可以维持3个月。就是说,67.1%的企业可以维持2个月,85.01%的企业最多维持3个月,只有9.96%的企业能维持6个月以上。

我们可以看出,调查的行业覆盖面较广,尽管样本数量少,但已经能够充分说明中小企业的日子真的很难过。

银行对中小企业的支持力度不断加大

近期,央行累计开展了1.7万亿元公开市场逆回购操作投放资金,除此之外,今年1月1日,央行宣布了下调存款准备金率0.5个百分点,释放了8000亿的长期资金。

央行、财政部、外汇局等多家单位实施了11项支持保供的财税金融政策。各地政府也纷纷根据给予配合。

就银行系统而言,这些措施都做到位了吗?

据澎湃新闻的报道,位于浙江省安吉县递铺镇的安吉中汇大酒店,春节期间原本是经营旺季,但是受此次疫情影响,自1月28日起暂停营业,本次停业造成春节期间预定的130多个床位、300多桌餐饮全部取消,损失收入超过百万元。安吉农商行得知其困难后,该行客户经理主动走访对接,将企业存量贷款利率主动下调36个基点。

金库君了解到,重庆某加工企业预计上周复工,但由于疫情的影响,实施交通管制,导致原材料运输困难。由于上下游企业均受疫情影响停摆,因此工厂目前处于停滞状态。但员工工资要照发、工厂和店铺房租要照交、银行贷款要照还,给企业增加了负担。当地农商行得知情况后,主动延后了贷款偿还时间,并给予企业贷款利率优惠政策,最后银行客户经理还协助该企业向政府申请房租、水电费减免。

也许有人会说,上述企业均有一定规模,一些“小商户”、“夫妻店”是否能获得银行的帮助呢?答案是肯定的。数日前,金库君一位做蔬菜水果批发的朋友表示,他意外接到北京银行的电话,电话里,银行工作人员向他询问了经营情况,表示可以延期还贷,如果复工面临资金压力,银行可以提供低息贷款。从他口中得知,他的几位同行也接到了类似的电话。

外力有限中小企业仍需自救

金库君经过调查发现,此前在银行有过贷款记录的中小企业,比较容易获得银行在资金方面的支持。但此前没有贷款记录或者征信信息较少的中小企业,则不易获得资金支持。

北京某行的工作人员向金库君表示,这主要是两方面的原因:一是因为对“老客户”比较熟悉,知道他们的具体需求;二是对于新申请贷款的客户(中小企业),如果与防范疫情、以及与民生类息息相关的,我们会开通绿色通道。但如果是新申请贷款的普通企业,则需要更长的时间,这不仅是风控的要求,还与目前疫情下的工作方式有关系。毕竟当面提交材料是最快捷的,不论是通过邮寄还是线上申请都会更慢一些。现在申请贷款、减贷、续费、展期的企业很多,风控的同事已经加班加点了,但仍然审核不过来。

那么,在外力不可及时,中小企业又该如何自救呢?

第一种办法:寻求股东融资。

可以向股东寻求帮助。股东拿钱进来之后,有两种处理方法。一种相当于股东追加了投资。但是这样会影响股权结构,很多公司可能不会轻易这么做。

那么就可以用另外一种方法,把这部分资金,当作股东给你的借款。给股东一个高的利率,就相当于股东在你这里做理财了。等度过这段危机,你再把借款连本带利地还给股东。

就算万一的万一,公司运气不好倒闭了,股东借款的偿还优先级是在股权之上的,这也会保护股东这部分的利益。

第二种办法:尽快卖出存货。

金库君身边就有这么个例子。金库君所住的小区旁边有家温泉酒店。疫情扩大后,大量食材囤积在手上,怎么办?该酒店将大量食材摆在门口售卖,不仅解决了周围居民买菜难的问题,还让自己的存货最大程度换成了现金。

为了尽快卖掉存货,获得现金流,可能需要牺牲一点利润,把存货打折出售。这样虽然利润表会很难看,但是你要知道,这个时候,救命最重要。

第三种办法:提前收回应收款项。

应收款项,是未来某个时间点上应该收到的款项。但是,中小企业没有办法要求别人提前还你,尤其在目前的情况下,各企业都面临着危机,别人家也没米下锅了,怎么办?可以借助三个金融工具。

第一个金融工具,叫做应收账款质押贷款。应收账款质押贷款,就是把应收账款的收款权抵押给银行,做短期的贷款融资。日后你要按约定期限偿还贷款和利息。

第二个金融工具,叫做应收账款保理。保理就是你把应收账款转让给银行或者保理公司,他们会根据风险,折掉一部分资金成本后,把剩下的资金先行给你。

跟质押贷款不同,做了保理之后,应收账款的所有权就转让给了银行或者保理公司,到期由他们直接收回款项。

第三个金融工具,叫做应收票据贴现。应收票据贴现,是你用未到期的应收票据来向银行融通资金,银行会按票据的应收金额,扣除一定期间的贴现利息后,将余额支付给你。

保理和贴现需要保理公司和银行的配合。很多银行对贴现和保理的审核门槛较高,这就需要银行的监管机构下发一些政策,在特殊时期,放宽限制。

应收账款的质押贷款、应收票据贴现、和应收账款保理,这三种金融工具的目的,都是利用应收款项,在短期内快速获得现金流。当然,你需要为此支付一定的资金成本。

除了利用金融工具,假如你的客户是国企,可以密切关注国资委的政策。去年国资委就发过文,要求国企不要拖欠中小企业的应付账款。现在特殊时期,国资委有可能也会推出类似政策,帮助中小企业渡过难关。

金库君认为,企业要制定未来三个月的周详资金使用计划,做到心中有数,如果企业的现金储备难以支撑企业在较长疫情时间的费用开支,则需要与员工、供应商、银行等各相关方提前沟通,达成相互理解的协定。在申请帮助时,不要因为一时的阻力而放弃,毕竟,政策仍在不断加码。