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监管出手!百万医疗险要集体停售了,网红健康险要凉凉了?

深资讯浅学习金库君 2020-01-14 14:49

摘要

对于网红产品“百万医疗保险”,相信大家多少都有听说或者买过。

对于网红产品“百万医疗保险”,相信大家多少都有听说或者买过。凭借着极其便宜的价格,号称“一顿饭钱就能解决”,一年只需要出几百块,就能买到少则几百万、多则上千万的保额,而且还不限社保用药,进口药、自费药都能报销,还可线上便捷购买等诸多优势,成为各家保险机构争相推出的“爆款”产品,噱头十足,一经推出便迅速受到消费者追捧,迅速爆红。

争议不断

2016年,百万医疗险开始兴起,根据数据统计,截止到目前我国购买百万医疗险的用户已经过亿。但对于百万医疗险的争议没有停止过。

目前这些百万医疗险都是1年期或者最长6年期的产品,其实大家最担心的是买了以后医疗保障能不能长期持续,因为保险公司在销售时会“想方设法”在短期健康险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”等易与长期健康险混淆的词句,误导消费者百万医疗险是一劳永逸的产品。实际上,目前市场上所有的百万医疗保险,都不能保终身,都面临“停售下架”、“费率调整-涨价”、“转保”等问题。

政策重点解读

为了解决这些行业乱象问题,监管出手了!

1月6日,银保监会向各人身保险公司、各财产保险公司、中国保险行业协会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,值得大家重点关注的是,百万医疗险将面临整顿,对于续保、停售等备受争议的焦点问题进行了明确规范,已备案销售的,应于6月1日前停止销售。

1.不得随意停售

《通知》要求:保险公司不得随意停售在售的短期健康险产品。如果决定停售,要提前公示,说明原因。

《通知》中还规定,一旦产品停售,保险公司要做好转保服务。也就是说,保险期间到期了的客户,保险公司有必要提供一些备选可投保的产品方案,给客户选择。

百万医疗险的这个问题一直饱受大家的诟病。举个例子,如果一位消费者在30岁时花300元投保了一份百万医疗险,在连续投保五年后,这家公司下架了这款产品,保险公司不需要承担续保责任。这位消费者如果想继续投保,只能选择其它产品,但此时的保费肯定已经不止300元。如果这位消费者是60岁,就会很难找到其他的替代产品了,那情况会更糟糕。所以这个规定,对于消费者而言显然更加公平合理。

2.续保不能打擦边球

《通知》要求:保险公司开发的短期健康险产品,应当在保险条款中明确表述“非保证续保”。在短期健康保险产品条款、宣传材料中不得使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

但是目前很多保险公司都存在混淆概念的情况,假以长期险的旗号兜售短期险,打着擦边球。很多消费者对产品不熟悉误以为可以续保,但往往在续保的时候却吃了闭门羹。其实,连续续保的前提是,产品一直不停售,而且续保时会根据年龄、医疗费用水平变化等因素调整费率。

《通知》可以有效避免销售误导的情况,作为消费者需要认清短期健康险产品与长期健康险产品的利弊不同,认清“保证续保”和“连续投保”的区别,也要警惕夸大的宣传承诺,对于产品条款正确解读。

3. 保额不能虚高

《通知》中对保额也做了规范。要求保险公司的产品定价要以实际经验数据为基础,不得与实际经营出现较大偏差。不得设定虚高的保险金额。

很多保险公司为了制造噱头,将报完医疗险的保额已经从最初的一两百万涨到了五六百万的额度。作为保险业内人士的人都非常清楚,对于95%以上的客户,100万和600万的保额真的区别不大。毕竟一个人患病后一年内治疗费用达到100万以上的,概率还是非常低的。所以这种虚增保额的做法也只是文字游戏而已。

同时,文件中还提到,保险公司应当科学合理确定短期健康保险产品价格。并且,在每年的一季度在官网披露,上一年度个人短期健康保险的综合赔付率指标。这样大家在购买保险的时候,就可以在官网查询对比,购买到性价比最高的保险了。

百万医疗险即将停售?

正因为这个意见稿的发布,最近网上就有大量的传言指出即将有一大波百万医疗险在2020年6月1日前停售,弄得大家人心惶惶。

在金库君看来,大家不必过于担心。首先,这份通知还只是一份征求意见稿,并没有最终确定。其次,如果真的实锤了,对于已经购买了百万医疗险的朋友也不会有什么影响,保障期限内的保障权益肯定不会变动,至于下一年续保时,大概率会切换到新的条款。在当前的背景下,百万医疗险等险种保证续保还是不太可能实现的。就算后续产品停售,保险公司也会出台相应的处理衔接方法,因为《意见稿》中明确指出,保险公司应当公布后续服务措施,并提供转保服务,这为消费者提供了更强的保障。

明确百万医疗险定位

市面上百万医疗险很多,但是购买时一定要明确几点,首先要选择正规网站,认真阅读保险条款和投保须知,同时要评估自身保险需求,不要只看重保额高低,还需认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等重要内容,以免发生理赔纠纷。

对于百万医疗险,大家也不必过于执着,应该正确认识“百万医疗险”的定位,靠单一产品当然不能应对人生中的全部财务风险,在进行家庭保险配置时,还要依靠重疾险、意外险、定期寿险等品种组合投保才能获得更全面的保障。

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