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负利率(三)——存贷款市场负利率

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普通储户在商业银行存款或贷款的利率为负,这样看似荒唐的事情离我们有多远?

1. 世界第一例商业银行向同业存款征收负利率——瑞士

2. 世界第一例对普通存款账户征收“负”利率——瑞士

3. 全球范围内的存款负利率发展现状

4. 储户在银行存款,为何愿意“倒贴”钱?

• 受影响的群体有限

• 不同储户接受程度不同

• 老龄化程度严重

• 整体储蓄率低

5. 存款负利率有下限吗?

6. 贷款端的利率如何受影响?

• 下降的幅度往往要小于存款利率

• 负/零的贷款利率少见

• 案例——丹麦十年期房贷负利率

7. 银行向客户贷款,为何愿意“倒贴”钱?

• 贷款负利率并不会出现银行每月向借款人发放利息的情形

• 贷款人要另外向银行支付交易服务费

• 贷款者最后偿还的金额会比贷款金额高一些

• 案例——丹麦特殊的“发放房贷+发行CB”的交易结构

商业银行即使实行负存款利率,往往也只针对于自身不便持现的机构客户,而不是个人储户,且负存款利率的下限应为持现成本。同时,负的贷款利率更加少见。全球首例推出负房贷利率的丹麦有其特殊性。丹麦在借贷关系中引入了第三方——机构投资者,不失为一个可以借鉴的案例。

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