央行发通知 微信支付、支付宝“躺着赚钱”的日子要结束了!

发表时间:2018-12-07 16:13  来源:金库网  作者:金库君

近日,央行再次发布特急通知,规定2019年1月14日前,支付机构必须全部撤离人民币客户备付金账户。支付机构应该制定切实的销户计划,并与银行进行沟通,约定准确的销户时间。另外,相关银行以及支付机构,还要及时上报销户工作进展。对于没有按照计划销户的支付机构,相关部门将要求其对未销户的具体原因和解决方案进行说明。如果发现有支付机构故意拖延销户时间,相关部门还会加强对该机构和相关联银行的监管力度。

央行发通知 微信支付、支付宝“躺着赚钱”的日子要结束了!

简单来说,就是以后第三方支付平台不能再擅自收取备付金,所有资金都要上交给央行进行集中管理。这也就意味着,留给支付宝、微信支付这些第三方支付巨头“躺着数钱”的时间不多了!

什么叫备付金?

有很多人搞不清楚什么叫备付金,但事实上,大部分人都支付过备付金。比如,当你用电子支付时,通常会在微信钱包或支付宝里留下余额,而这些不提现的资金,就叫作备付金。再比如,当你网购时,通常都会在到货后再点击确认收货,而你之前付的款在确认收货前,是不会落到商家手中的,那么这期间,你付的钱就会保留在第三方支付平台里,这笔钱就叫作备付金。根据央行最新数据显示,截至今年10月末,非金融组织存款余额已达9956.91亿元,较9月末新增1200亿元。

央行发通知 微信支付、支付宝“躺着赚钱”的日子要结束了!

那么,为什么说支付机构可以利用备付金“躺着数钱”呢?因为根据央行的规定,第三方支付平台中的资金,不仅可以存在银行产生利息,还可以用来购买基金,而利息和基金的收益,通常都在3%-4%之间,可想而知,这是多么大的一笔收益。所以说,光是靠这笔收益,支付巨头们就能“躺着数钱”了。

撤销备付金的原因

第一,最主要的原因还是为金融安全提供保障。根据相关数据显示,我国目前的电子支付普及率已经高达76.9%,农村地区竟然也达到了66.51%。另外,农村地区的手机银行支付业务,已经接近92亿笔,更不用说城镇的手机银行支付数量。如果以支付机构的出现和兴起为时间起点算起,海外的电子支付发展,用了至少30到50年,才有了现在的规模,而我国仅仅用了15年的时间,就做到了这一点。

也正是因为我国电子支付行业的飞速发展,才衍生了不少资金安全问题。现在很少有人出门带现金,取而代之的是把资金留在第三方支付平台中。试想一下,如果这些平台擅自挪用备付金,或者哪天突然破产,你的财产将遭受多大的损失?虽然目前来看,支付宝和微信支付这些支付巨头,还保持着健康的发展,但毕竟它们都属于个人企业,未来的命运如何,还是存在很多不确定性。这样的案例也是真实存在的,比如2016年,某支付企业就擅自挪用了用户的备付金,结果导致资金风险敞口高达7.8亿元,侵犯了超过5万名持卡人的财产利益。本次撤销备付金账户,交由央行集中管理,也是为了加强资金安全性,保障用户的权益。

第二,撤销备付金账户,事实上也是从另一个角度加快实施“断直连”。去年央行发布通知,要求自2018年6月30日起,凡是第三方支付机构受理的,涉及到银行账户的网络支付业务,必须通过网联平台进行处理。也就是说,6月30日是“断直连”的大限。但是因为网联和银联的相互博弈,再加上业务上各方不断协调,以及技术等问题,“断直连”的工作进展并没有达到预期效果。所以,不少业内人士都认为,此次撤销备付金账户,实际上也是为了加快“断直连”的工作进展。

第三,为了消除支付机构打“擦边球”的行为。有些支付平台还包含理财产品推销业务,客户可以自己处理备付金账户中的理财资金,而这些平台就会在不同银行开备付金账户,便于进行跨行清算,这个过程实际上是在行使央行或清算组织的职能。而且支付机构开设大量账户,将备付金分散存放,也不利于集中管理和监管。

撤销备付金对企业的影响

正如之前所说,备付金利息对于两大支付巨头来说,虽然只是一小部分收益,但对于其他第三方支付机构来说,却是很大一笔财富,这笔生意做不成,很有可能遭到洗牌的命运。另外,取消备付金,也使得金融牌照变得越来越不值钱。以前激烈的支付市场竞争,能将一个第三方支付牌照炒到30亿,如今撤销了备付金账户,支付平台的业务范围变得局限,备付金红利大跳水,市场价格也自然而然会降下来。甚至有业内学者推测,第三方支付牌照的价格,有可能会因此缩水50%。

各部门加强对于支付机构的监管力度,已经是大势所趋,未来很有可能还会有更多动作。所以,第三方机构也应该开始考虑今后企业的发展方向,如何在合法合规的情况下,拓展利润空间,避免被洗牌的风险。

AFP课程报名

  • 阅读
标签:央行 支付宝 微信支付 支付机构 支付备付金