原创|连载|中产的境界 ----漫谈中国中产阶层(四)

发表时间:2016-09-07 18:29  来源:金库网  作者:李东海
  关于中产阶层系列文章的前三篇,笔者从私有财富纪元聊起,到中产历史沿革,再到财富的前传、财富的概念,算是把中产阶层的系列文章开个好头。从这一篇开始,就要正式讲述有关中产阶层究竟是怎样的、中产阶层的财富管理顺序、财富管理的注意事项,以及财富管理技巧等实质性的财富管理话题。
  而谈及中产阶层,就绕不过这样的问题:怎样才算一个真正的中产阶层?与“准中产”的界限在哪里?与暴发户土豪又有哪些不同?
  坊间对中产阶层的定义有很多种说法,划分标准各不相同。如果按照英文“Middle Class”的原始意义来解释,中产阶层【Class英文原意是阶级,这个说法更偏向政治属性,暂且按照社会属性理解为“阶层”】指的是,家庭收入或财产处在中位数附近区间的那一部分人。【当家庭为个人,也可以理解为个人收入或财产】。
  何谓中位数呢?顾名思义,就是处在一组从小到大排列的数列在中间位置的数,但与数列的平均数有差别。平均数代表全部数值与个数的平均值,适用于反映差异不大的数列集中趋势程度。如果面对数据量巨大,且差异较大的数列,要反映其中等水平,则适用的指标应该是中位数。
  显然,国民年收入水平的数据不仅量大,且数据间的差距较大,中位数显然更能代表中等水平,也就避免“被平均”的可能。

  举个例子。2015年年末,中国家庭金融调查与研究中心公布当年的调研数据显示,我国家庭平均资产为92万元,而我国家庭财产的中位数却只有33万元。
  也就是说,如果按照中位数33万元作为衡量中产阶级定位标准的话,*家庭平均资产则高达92万元,那么,*的家庭就都“被中产”了。
  可见,用单一指标来定义中产,是很容易产生偏差,更容易陷入数据陷阱。例如《福布斯》杂志就执行只要家庭年收入在1万-6万美元之间,就被认定为是中产阶层的标准。
  作为咨询公司*的麦肯锡,也是执行单一的家庭年收入增量,定义中产家庭的标准。麦肯锡公司认为,中国中产家庭年收入标准在9000美元至3.4万美元之间。而国家统计局衡量中产家庭的标准会更宽一些,只要家庭年收入在7250-62500美元之间就行。V048C1WBC~H6@0)_T_$J%GN
  原创|连载|中产的境界 ----漫谈中国中产阶层(四)
  图表来源:西电鹿鸣学会《中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告》
  这些是成为中产家庭的硬性标准,但不是*标准。而中产家庭划分的标准,更多de 会把家庭的存量资产、购买力、可支配财产总量、个人学历、生存状态等一些指标作为辅助标准,不一而足。
  仅从家庭年收入这一个标准来说,我国现阶段确实有太多人群被划入中产。哪怕加上家庭财产净值的指标,也有很多家庭符合中产的标准。但是,国人对房产有特殊的偏好,导致房产在家庭财产配置的比例高达69.5%,在房价高泡沫的当下,更多的是“伪中产”,“被中产”。
  家庭财富资产净值仅仅是一个时点值,这中间还包括暴发户和土豪们。从理财意义上说,对中产家庭的定义,笔者认为可以概括为F-H-F。
  FREE----自由:从财富上说,有源有余有可续。
  HAPPY----快乐:从生活上说,有梦有闲有境界。
  FUTRUE----未来:从人生上说,有诗有禅有远方。
  一个家庭,一段人生,到达了F-H-F境界,无疑是真正的中产阶层。而这三个元素顺序,也正是中产的三种不同的境界。

  自由:从财富上说,有源有余有可续
  自由的基础是指财务上的自由。
  财务自由中的“有源”,是指有收入来源,包含足额性,稳定性两层含义。足额性,很容易理解,就是足够家庭正常开支消费。稳定性,起码包含两个含义,一个中产阶层除了家庭成员正常稳定的薪酬性收入外,还必须具备稳定的财产性收入,甚至更多的收入来源。
  双【多】重收入来源,是中产收入来源稳定性的标志性保障。哪怕因为种种原因短暂失去薪酬的来源,还有财产性收入来源足以支撑家庭开支消费,以此区别于那些手停口停的准中产、伪中产。这就是界限真伪中产的分野。
  财务自由之“有余”,是指家庭的收入除去家庭正常开支外,还有积余,这也是上一篇所说的“余者为财”。从另一个层面说,家庭遭遇突变,所有家庭收入来源全部切断,但,这个“有余”仍可支撑中产家庭如常继续的生活,有余的积累,仍可支撑家庭重新东山再起。这也是“余者为财”的深层含义所在。
  财务自由的“可续”,是指家庭财产收入与余积的可持续性。在前面“有源有余”的基础上,正常情况下的可持续性是顺理成章的事。如果,在可持续性上增加前瞻性的战略理财布局,那么,中产的家庭财富就会更多了一重保障。
  有人说新时期下的中产头上顶着三座大山,分别是“高通货,高消费,高税负”。而国内更多的是“一套房产成就一位百万富翁”的准中产,收入来源单一,为了买房买车节衣缩食,在高消费、高通货与实体经济下行的多重夹击下,家庭财产*不稳定,举步维艰。这不是真正的中产。
  如果生活上再遇上突发变故,或者“一病就回到解放前”,或者一失业就失去*的收入来源,就会*重返新贫一族,这只能称之为“伪中产”,离真正的中产阶层,还有很长很长一段距离。
  财富没有源头是可怕的。相对那些“二代”土豪们,财富也有源头,如果经营传承不善,那只有坐吃山空,没有余积可言。所谓金山银山有尽时,不如天天见盈余。
  而那些一夜暴富的暴发户,有源头,也有余积,但是,一夜暴富更多的带有偶然机遇,没有可持续性可言。
  真正的中产,只有在财务上获得真正的自由,才称得上真正的中产。有了家庭财务自由这个基础,才有家庭成员身心自由可言。
  所以说,财富自由,是成为中产阶层的*重要条件,不仅仅是中产与准中产、伪中产的界限区分,也在一定程度上体现出真正的中产与土豪的分水岭。这也就是中产的*层境界:自由。

  快乐:从生活上说,有梦有闲有境界
  快乐,财富*根本作用就是为了生活,为了快乐。
  如果由一个理财师去定义中产阶层的理想生活状态,*重要的标志应该是,到达“身之幸福、心之自由”的彼岸。
  幸福,是一种状态。自由,是一种境界。有梦的存在,有追梦的闲余,才有梦想达成的境界。无论是财富的获取、管理,还是传承,*后都要回归到一个阶层对财富的态度和人生信仰上,那就是获取自由与幸福。
  从某种意义上说,获取财富就是为了生活,为了快乐,这是一种财富态度的回归。把财富的使命定位在追求生活快乐,是一种中产阶层应该秉持的朴素财富观,也是一种适合中产阶层本能的财富态度。
  生活上没有标准,就没有要求,更谈不上境界。哪怕腰缠万贯,没梦没闲没境界,顶破天也就是个土豪。
  财富的背后是人生,人生的背后是生活,生活的背后是智慧,智慧的背后是信仰和态度。这就是中产阶层的第二层境界:快乐!

  未来:从人生上说,有诗有禅有远方
  《环球时报》曾感叹过:如今没有什么事情比自称信奉佛教、特别是藏传佛教更加时髦的了。
  无独有偶,有《中国富豪的编年史》之称的胡润百富榜数据也显示:“目前,中国内地有将近三分之一的*富豪自称是佛教徒。”
  国内上层*富豪们对诗、对禅尚是如此追捧成潮,坐拥巨大财富之后,都是以诗以禅的方式对话自己的灵魂,都在用“远方”安放家族的未来,说明在财富自由方面,在生活富足之外,对精神层面还要有目标和追求,这应该作为中产阶层的必备要素。
  人生没有远方,家庭就没有未来,就像一个在尘世间挥霍的人,跟财富就更不沾边了。
  直白地说,就是各种穷的只剩下钱的主儿,纨绔子弟只是某种意义上的富人,不是真正意义上的中产阶层。这也是“以财富定阶层”之外的一种标准与境界吧。
  一个机遇,可以诞生一个土豪。一夜之间,可以诞生一个暴发户。但,要形成一个真正的诗酒田园的中产,除了机会和付出,不可或缺的还有智慧与岁月的沉淀。
  三千年读史,不外功名利禄;九万里悟道,总归诗酒田园。如果,没有人生上的标准,没诗没禅没远方,就会沦落成一个暴发户、土豪。
  中产阶层的财富,除了可以通过继承渠道获得之外,更注重的是原创性财富、力所能及的财富。另一方面,中产阶层还有一个标志就是:必须有一定的文化积淀,在中产阶层的整体生活中,除了物质,还得有情怀,那就是有诗有禅有远方。这就是中产的*高境界:未来!

  可见,中产,并不是一座海拔很低的人生层面,更不是有钱垫脚就可以攀达的境界。达到上述“九有”标准,难度不是一般的高,而是云端般的高!也正因为难度和高度,中产阶层的财富管理,才必须要有规划和支撑,而这也真不是简单的事儿!

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