编者按： 　何为中产阶级家庭，大家的理解各不相同，尤其是对年收入多少的标准。 　有理财师这么认为，中产阶级家庭是30-40岁之间，有稳定的收入(按30岁来讲家庭月收入1-2万元)。已婚，有自己的一套或者两套住房，但大都是通过房贷的形式。职位大都已做到企业的中层，已经有孩子或者将来打算要孩子的这类人群。这类人群对于自己家庭目前的现金支出、保险、子女教育、养老、投资都会有一个大致的想法。 　在一般人看来，中产阶级也算是社会的精英阶层了，日子过得还算舒服，有自己的房子，比那些买不起房的强多了。可是，有谁知道中产阶级也是脆弱的一族，有着尴尬的一面： 　他们的财富没有暴富的指望，他们的职业没有收工的暂停键，他们的阶层待遇没有确定的法律保障。他们一步一步向上爬，风光的物质享受背后是手停口就停式的职业压力，体面的社会地位背后是患得患失的身份焦虑感。 　那么中产家庭的理财就显得尤为突出了……[讨论：中产家庭如何理财？]

专题调查 1.您认为年收入多少，才算中产家庭？ 10万元以上/年 20万元以上/年 30万元以上/年 40万元以上/年 2.您推荐中产家庭购买以下哪些理财产品？(多选) 基金 股票 黄金 期货 债券 保险 其他 3.您认为中产家庭理财，最应注重什么？ 保值增值 风险抵御 快速积累财富 其他

典型案例之：200万元流动资金的中产家庭的最佳理财组合　家庭情况：X先生，35岁，在一家外企工作，妻子是高中老师，两人收入稳定，家庭月税后收入3万元左右。小孩刚上小学，有一套房，并且已购车，也有保险，流动资产大概200万，希望能有一个合理的投资分配。 稳健型家庭如何配置资产 　对于保守型的家庭，在进行资金配置的时候，则可以把较大比例资金配置在保本型的理财产品。而小比例资金配置在非保本的QDII产品。假设把全部200万流动资金用来投资银行理财产品，推荐由三类产品组合的投资方案： 　以第一类资产组合为例，其预期回报可分为三种，即最好情况、一般情况或较差情况。在最好情况的三类投资收益分别为9.5%、10%和40%，一般都能达到8%、9%、30%,最差可以达到4%、5%、20%，而投资期限为最长2年零6个月……>>详细 进取型家庭如何配置资产 　进取型的家庭，通过银行的财富管理服务，可以把资金配置到全球。如5%新兴市场、5%亚太市场(除日本)、5%日本市场、10%现金、15%全球债券、20%欧洲市场、40%北美市场。当然，这样配置还需要B有一定的外币结汇能力。 　如果家庭收入处于上升阶段，且个人比较偏向高风险投资，可将资金用作风险较高的QDII(代客境外理财)产品，此类产品回报也相对较高。为了尽量化解这种风险，在投资QDII产品时，可选择把资金投向不同市场……>>详细 　案例：中产家庭1/3资产可用于高风险投资 　张生，34岁，张太太，28岁；双方都在事业单位工作。张生说，他和太太结婚多年，小孩将于今年8月份出生。张生一家月收入约1.5万元/月(18万元/年)。每月家庭支出为5600元/月(包括：通讯费600元，生活开支1500元，日常消费1500元，小车开支2000元。)此外还有每年保险费支出约7000元/年…… 　理财分析：可选择一些高风险产品，短线投资可选择黄金、石油挂钩产品，长线投资可选择境外理财产品。张先生的小孩8月份出生，小孩出生的费用对于张生而言并不会对其财务状况造成很大的波动，因此，只需要保持部分资金的流动性就可以。张生的长期目标可以分为子女教育规划、养老规划等等……>>详细 　案例：夫妻年薪30万 中产家庭如何理财跑赢通货膨胀 　黄先生今年35岁,是某外贸公司的财务总监,其妻郑女士今年32岁,在同一家公司担任销售主管,儿子9岁,正读小学二年级。黄先生年薪18万元，郑女士年薪12万元，是典型的高薪白领家庭，双方单位均有基本的社保、医保，夫妇二人父母身体无大病，经济条件也不错，均有稳定退休工资…… 　理财分析：目前黄先生家庭资产的流动性过强，一般家庭流动性比率在3，即可满足3~4个月的开支，而黄先生家庭资产的流动性比率=(流动性资产÷每月支出)=(50+100+10)÷(8.4÷12)=1000，此比率显然过高，一方面说明黄先生家庭流动性资产充足，足够应付应急所需，但另一方面也说明大量资产闲置……>>详细 　案例：年收入25万 投资渠道过窄阻碍中产家庭理财路 　王先生今年34岁，在一家私企工作，年收入25万元，妻子在家照顾6个月大的孩子。家有两套住房，自住一套，办公一套，未出租，目前市值85万元。有定期存款60万元、股票10万元…… 　理财分析：留足25000元应急备用金，加大固定资产投资，金融投资以股票及偏股型基金为主，加投重大疾病保险，人身意外伤害保险和失业险，保费每年约增10000元，每年准备15000元做子女教育保险金……>>详细

我们有没有中产？答案是肯定的。到底有多少呢？答案是模糊的。有人说，如果身家百万的人都算中产的话，我们至少有几千万，算得上世界之最。又有人说，如果按照西方“百万财富、年轻有为、精英文化、社会责任”等中产标准来衡量的话，我们的中产那是相当的少……[中产现象：积极消费 消极理财] 　理财建议： 　　1、[中产家庭可用30%-40%流动资金投资银行理财产品]　2、[中产家庭理财应遵循三部曲] 　　3、[中产家庭投资：可选择结构性理财产品平衡风险]　 4、[中产阶级投资理财配置方案] 　五张金牌： 债券型产品 银行打新股产品 股票型基金 集合型产品理财产品 保险产品

“幸福的家庭都是一样的，而不幸的家庭各有各的不幸。”在这里借用这句话，也是为了引起中产家庭的注意。中产家庭是比上不足比下有余的，上有老下有小，工作也差不多混到了中层，生活和工作的压力也都不小。在这种情况下，更应注重风险保障…… 　案例：中产家庭保险篇--保障为主兼顾投资 　张生，34岁，张太太，28岁；双方都在事业单位工作。小孩将于今年8月份出生。张生一家月收入约1.5万元(18万元/年)。每月家庭支出为5600元。夫妻俩在保证足够“保命钱”的前提下，打算拿出10多万元做投资…… 　理财分析：张生作为家庭的主要收入来源，是家里的经济支柱，也就是保障的重点。考虑到他目前所承受的主要风险来自于意外事故和重大疾病，所以，保险方案中首选保障型寿险和意外伤害险，同时，重大疾病方面，也要在原有的10万元保额基础上，再增加10万元……>>详细 [谁在家庭收入最高就应先购买保险] 　中产家庭必备五类保险：[关注重疾险“六大事项”] 　1、意外伤害险：中产家庭购买意外伤害险的比例应该达到总保额的50%。 　2、医疗险、重大疾病险：所占总保额的比例应该达到20%。 　3、储蓄分红型保险：中产家庭可以拿出总保额的10%～20%用于购买储蓄分红型保险。 　4、养老年金险：购买养老年金险的比例可以占总保额的10%～20%。　　5、投资型保险。

出品：金库网　专题策划、制作：杨静

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