[案例分析]小城市小夫妻怎么理财才能守候幸福

发布时间：2008-05-23 来源：金库论坛 作者：

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　　案例：

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　　前几天，mjyshoe在网上找到我，她觉得金库上的案例分析特别好，很有启发。但是看了之后，她有点失落，觉得案例的主角都比她富有。她很苦恼，像她这样在小城市收入又不高的家庭怎么样理财才能无忧幸福的生活呢？

　　以下是mjyshoe的自述：

　　我马上27岁了，本科毕业后工作5年，老公28，硕士毕业工作两年，结婚1年半，在同一个单位都是普通职员。

　　我们在一个小城市，我每个月扣除保险大概1300，老公1900，老公毕业来单位前提的条件是年薪6万，其余的年底补扣除税款大约20000，单位给买了一套100平的房子（当时价值约19.5万，单位掏了16.5万，其余房款和装修钱是自己掏的），五年后归个人，我们现在没有房贷负担，两个人的住房公积金大约20000。我每个月给母亲500元生活费，他父母做生意我们没给钱，不过三个老人都没有任何保险。

　　 我们还没有要宝宝，现在的收入除去年底的钱基本上是月光，平时生活必需品与吃饭开销大约1000元，水电等费用约500元，其余费用500-1000元，买了5000元的基金现在是赔钱。

　　 看您们之前分析的都是收入很高的家庭，我没有别的奢望，就希望将来生个孩子能给孩子一个安逸的生活，夫妻俩能幸福终老，我该怎样理财呢？希望赐教。

　　案例分析：

　　网友：小算盘

　　给mjyshoe的几点理财建议

　　1、养成好的理财习惯是最为关键的，你和你老公都是年轻人，每月每年定期的存一点钱很关键（每年最好定一个比例，以后根据实际增加，记得是增加比例不是具体的金额）

　　2、建议你老公往专业口上发展，努力多学知识。这对于你的家庭未来是很必要。

　　3、建议你可以尝试一下网上开店等新事物，增加第二笔收入

　　4、可以考虑在当地买一个房子，然后装修出租，最好是一楼临街的商房（根据你的描述，应该不会很贵）记得买商铺位置最重要，哪怕贵点也值。（建议了解一下这方面的知识）

　　5、保险可以考虑商业医疗，20年交，老了还本那种，现在当医疗补充，老了当养老补充。意外也要考虑一下，你老公的保额高些。
6、记得多看看老人，让老人开心不生病，就是减少你最大的负担了。

　　7、宝宝如果可以，早要点没坏处。有了孩子后孩子教育是非常重要的。

　　8、千万不要做月光族，这是理财的大忌。建议每月收入后先强制储蓄（零存整取），然后再消费，并且消费之前最好要计划一下。（前面写了，这里再写，以示重视）

　　对于你和你老公来说，未来如何完全取决于你们现在面对未来所做的准备，投资自己最重要，养成习惯是关键，健康和睦是保证！加油了！

　　网友：一步到位

　　首先，我想告诉这个MM的是，她是一个比较富有的家庭，完全不是她所以为的那样贫穷。我并不是在谈所谓的精神富有，而是纯粹从财务角度分析。

　　在这个案例中，有两个很重要的信息被忽略了，一是，MM所在城市绝对不是一线城市，非常有可能是3线城市，所以，生活费用其实是比较低的，MM虽没有提供支出表，不知道她的消费具体如何，但应该有一定冗余空间，第二点，也是最重要的，他们夫妻二人目前年仅27、8岁，但已经没有房贷要还，这比起很多年收入动辄一二十万的人来说，其实要富有得多，我们可以将房贷折合成20年的还款，这笔钱就相当于MM家庭每月还有一笔收入，大概计算为：19.5*70%=13.65,按贷款13万计算，利率6.5%，PMT为：969，因此，MM的家庭收入其实至少被少计算了大约969/（1300+1900）=30%，另外，如果你们一直生活在这个级别的城市，这样的收入与一线城市相比，本就是可以放大一些倍数来看的，当然，具体多少倍，我没有准确的数据。

　　还有一点，你老公硕士毕业，才工作两年，未来的前途和机会不可限量，这部分的未来预期也是很容易预见得到的。

　　从理财的角度， 上面的同学都说了很多了，他们说到的很有建设性，也很全面，我也不多说了，但我个人有两个没人提起的意见可供参考：
一、你提到有5000基金，但现在是出于亏损状态，我以为当前的亏损并重要，因为长期来看，这就是你投资要开始收益的起点，坚持持有，完全没有必要担心，最好还要增加每月的定投。

　　二、这个建议是我自己一定会使用的，但很多人可能会反对，你可以参考。如果是我，我将无法接受一栋房子占有了自己总资产的绝大部分现金，我建议你选择将房子贷款出来作一些基金或债券投资，只要投资收益能确保超过贷款利息，那么，你的投资就是有收益的，其实，在理财规划中，都有很多没有还清房贷却有钱买股票或基金的例子，只是，你们和别人的来源有点不一样，别人是做了一个“还房贷还是买股票”的选择题，而你们是做了一个“贷款买股票”的反向操作，在心理上，很多人无法接受“贷款买股票”，媒体也总在劝说大家不能用房贷买股票，可是，你们用房贷买股票和他人不还房贷买股票在资金的运用本质上有什么区别呢？

　　AFP理财师：翁晟（渣打银行）

　　这个客户情况比较特殊，我们还是从基本分析先入手

　　一、财务分析

　　资产负债表

流动资产	现金/活期	未知	消费负债	0
投资资产	基金	5000	投资负债	0
自用资产	房产	214987	自用负债	0
总资产		219987	总负债	0
净资产		219987	负债比率	0%

　　PS：不含住房公积金20000。另外自用住房按照2年来平均增长率5%核算。

　　收支储蓄表

		按月	按年	全年			按月	按年	全年
工作收入	税后薪金	3200		38400	生活支出	家庭固定开支	2500		30000
	奖金		20000	20000		赡养父母	500		6000
	小计	3200	20000	58400		小计	3000		36000
理财收入				0	理财支出				0
总收入		3200	20000	58400	总支出		3000		36000
总储蓄		200	20000	22400	自由储蓄率				38%

　　从以上的数据我们可以看出，其实该家庭的财务状况是相当正常的，无负债，自由储蓄率也高达38%。只是从绝对量上来考虑，可动用资金比较少。

　　从家庭生命周期角度来考虑，正处在家庭形成期阶段，其时间是从结婚到第一个小孩出生为止。其实在这个阶段里，由于还没有小孩，因此家庭负担还比较轻，但是要为将来的小孩养育和教育费用做好准备。

　　从该家庭实际情况来看，其实我觉得虽然可动用资金比较少，而且每个月的收支大抵相等，但是如果考虑到该客户所在城市的实际消费水平，应该还是处在一个非常低的水平的。象客户这样，每月收支相等，年底有额外奖金，而且有房产无负债的家庭，应该来说已经是情况不错的了。从工作来看，老公目前硕士毕业，而且可以发现单位对其还是比较看重的，保证年薪并且还分房子，因此可以预计，老公的收入应该会逐年增长。而且也没有房贷负担，未来家庭的收入将稳步上升。因此没有必要过于的担忧和过于的自卑，已经相当不错的。

　　二、理财目标

　　1、为未来出生小孩做好准备

　　2、两人幸福终老

　　从这2个目标来看，其实是今后一个养老和一个教育及养育小孩的问题。那么都需要大量的资金来做准备。从家庭情况来看，恰恰缺乏的就是家庭现金流的支持。因此想办法开源节流是最迫切的需要。

　　三、投资规划

　　1、建议拿出相当于3个月的开支共10000元作为家庭应急准备金。

　　2、因为已经购买房子，因此应该可以凭装修或购房合同来支取住房公积金，共20000元

　　3、为了降低风险，建议采用月平均定投法来投资基金。每年的年终奖金为20000元，分别平均下来，每月可以投资1500元。其中拿出1000元和现在的10000元做基金定投，按照年收益10%，第3年后生小孩，学费成长率5%，则基本可以满足读完大学的需要。

 

 

　　另外的500元作为基金定投养老金准备。60岁退休，定投32年，则到时候可以获得1392562元作为养老金。

　　4、其他平时工资的增长，则作为家庭越来越多的平时开支来做准备。

　　三、保险规划

　　由于客户资金比较紧张，因此建议采用消费型的保险。例如定期寿险和意外险，不需要买太多。20万差不多了。如果今后现金流充沛，可以逐步考虑重大疾病保险。

　　AFP理财师：流氓兔

　　一、财务状况及分析

　　资产负债情况

单位：万元
公积金	2
房产	19.5	负债合计	0
资产总计	22	净值	22
注：基金资产按本金计，房产按购买价值计。
资产		负债与权益
资产科目	市值	负债科目	市值
活期存款	0	房贷	0
基金	0.5

　　年度收支情况

单位：万元
家庭储蓄额	2.24
储蓄率	38.36%
收入科目	mjyshoe	老公	支出科目	整个家庭
月收入	0.13	0.19	月支出	0.25
年收入	1.56	2.28	年支出	3
奖金		2	赡养父母	0.6
年度总收入	1.56	4.28	年度支出	3.6
年收入合计	5.84		年支出合计	3.6

　　家庭财务分析：mjyshoe家庭资产最大比例在房产上，占总资产的88%，其他形式的资产单一，且存量较小，无负债，资产质量较优，正如自己所说，你所处地方小城市，以当前的资产来看，你是当地工薪阶层当属中上水平了。当前家庭处于家庭生命周期的成长阶段，mjyshoe夫妻个人生涯阶段的建立期，且夫妻二人的年龄很年轻，随着年龄的增长，知识与工作经验不断积累，经济收入将不断增加，其资产将会越来越壮大。

　　从收支损益情况看：夫妻二人应理性看待当前你的收入与所在地的消费结合，所在地的消费相当程度上对收入是有决定性的，月度收支相抵，其回笼的资金也即能自由储蓄的资金仅剩200元，家庭生活必需品、生活费用、水电等支出是日常生活必须的，不可缺失的，但其他费用可视需求性来调节，在无法实现开源的情况下应优化节流途径，其他支出占月总支出的30%以上了，一般情况控制在10%左右较为适宜。

　　二、理财目标分析

　　1、孩子养育及教育金规划

　　夫妻二人的一切工作都是为了孩子的将来，家庭居住住房已有，在将来孩子出生到教育金需求最大的时间段最少还有18年，当前开始规划完全可以实现孩子到期的教育金问题。

　　2、如何实现夫妻二人的幸福生活。

　　Mjyshoe夫妻二人都很年轻，到退休期尚有20余年，现行开始规划孩子教育金的同时着手夫妻养老金规划，在长达20多年的时间里可以实现夫妻二人退休后的幸福生活，夫妻二人当前正处于事业成长期，经济收入越来越高，随着收入的增加，实现在职期间的幸福生活是能完全做到的。

　　三、规划建议

　　Mjyshoe夫妻二人正处在事业开始腾飞阶段，随着知识、工作经验的不断积累，经济收入会逐渐增大，在未来的各大需求都会迎刃而解的。

　　1、部分资产调整

　　当前家庭无紧急备用金，虽然夫妻二人每月的收入能满足支出，但备用金当属储备，在无的情况下，在特殊情况下会对家庭造成一定程度的影响。因家庭住房已然购置，建议以房屋装修为由将公积金提现，留置9000元作为备用金储备，现有基金资产虽然在亏损状态下，可以暂不变动，留足耐心与毅力分享未来我国经济的高成长带来的利益。

　　2、孩子教育金规划

　　一个家庭整个生涯最大的需求主要是三个方面，一是居住住房需求；二是孩子教育需求；三是退休养老需求。在三个需求中孩子的教育金占据相当重要的位置，也就是说孩子的养育与教育金问题是必须解决的。

　　Mjyshoe老公年终有奖金2万元，每年将奖金1.2万元(也可以按每月1000元进行定投)以基金定投进行投资，当前的0.5万元基金和公积金提现的除去0.9万元备用金剩余的1万元也作为教育金的初始资产。假设mjyshoe夫妻二人孩子马上出生。其测算结果如表所示，可以满足教育金需求。

孩子教育金储备与需求试算表
单位：元、年、岁
费用情况	学程	幼儿园	小学	初中	高中	大学	硕士	博士
	费用现值	20000	5000	8000	10000	25000	35000	45000
	就学时间	3	6	3	3	4	3	4

 

　　3、夫妻二人的退休养老金规划

　　家庭月收入扣除正常支出后剩下仅有200元，将该200元设定一份股票型基金定投，以mjyshoe现年27岁，55岁退休计算，至今到退休期间有28年，期限可以说足够长，投资股票型基金平均收益率可达15%，到期积累养老金为FV（15%/12，28*12，200，0）=1023562.72元，夫妻二人又有社会保险，退休安逸生活完全可以实现。

　　4、保险保障规划

　　家庭成员中夫妻二人仅有社会保险，夫妻双方的父母当前无任何保险保障。目前家庭正处于成长周期，夫妻二人都处于人生生涯建立期阶段，因此在保险配置上应着重选择意外险、定期险和部分健康险。夫妻二人当前主要以意外伤害保险为主，受益人首先是夫妻对方，其次是父母，对意外伤害保险保额夫妻二人分别投保20万元，年保费合计在1000元。

　　为父母购买健康险和重大疾病险当其必要，毕竟现行赡养父母是作为子女的最大职责，mjyshoe的公公、婆婆是做生意的，本身经济收入尚可，不需mjyshoe夫妻二人供养，保障规划上可仅为mjyshoe母亲购买重大疾病险，保额在10万元，年保费支出500元。两大费用合计1500多元，可以选择在年底或者年初缴，因年终之时有奖金，保险费用可以从次进行列支。

　　随着家庭经济收入的增加，可以适当逐渐增加夫妻二人的定期寿险和增高父母的重大疾病险保额。

　　四、其他综合建议

　　当前夫妻二人的收入在所在地应对消费支出完全可以的，因此不要认为资金收入低或其他的想法，其实生活水准不能光看收入，应有机结合所在地消费而定，再则衡量收入应理性看待相对额，不要看收入的绝对额，我深信mjyshoe夫妻二人能正确把握好各自的人生事业规划，届时经济收入与精神品质都得到更快的提高和提升，沿着既定的路线勇往直前地走下去，未来幸福生活是属于你们的。
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