[案例分析]特殊家庭理财 再婚2+2家庭怎样理财？

发布时间：2008-03-05 来源：金库论坛 作者：

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　　案例：

　　这将是一个比较特殊的家庭，双方都曾生育子女的再婚家庭，那就不再是简单的双人组合，而是两个家庭的融合。这种方式结合的家庭怎样理财呢？

　　林女士今年36岁，在佛山南海工作，税前月薪约6000元左右，医疗社保住房公积金齐全，房租及各项生活开支约1500元左右。她近期有再婚打算，男友是一家大型企业高管，税前月薪约9000元，医疗社保住房公积金齐全。

　　林女士有一个12岁的儿子，读小学六年级，在校全寄宿，年开销2万元左右，教育费用和孩子今后的其他花费她与前夫各负担一半。男朋友有个女儿在江西和奶奶生活在一起，今年13岁，读初一，年开销一万元左右，全部由他负担。还要负担母亲生活费400元/月，自己生活每月的开销大约是2000元。

　　目前老人和两个孩子都没买保险。离婚林女士得一套住房，在顺德大良，总价约40万元左右，按揭20年，目前已供了6年，还有14年按揭，月供600元左右。该房已装修完毕，很少有时间回去住，也没有出租。

　　再婚后必须在禅城或者南海重新买房，林女士的儿子会和他们夫妇一起生活。现在林女士男友手中约有流动资金30万元，但已全部投资于纸黄金。林女士手中现有存款16万元左右，一半投资买基金，一半投资股市。像他们这样的情况做不做婚前财产公正呢？我们在这里想看到大家对再婚家庭有什么提示？婚后他们怎么理财比较好？

　　理财建议

　　AFP理财师：流氓兔

　　个人浅见分析如下：

　　一、家庭财务分析

家庭资产负债情况 单位：万元
资产			负债与权益
资产科目		市值	负债科目	市值
林女士资产	基金	8	房贷	10
	股票	8
林女士房产	房产	40
男友资产	黄金	30	负债合计	10
资产总计		86	净值	76

收入科目	林女士	男友	支出科目	林女士	男友
税前月工资收入	6000	9000	正常生活支出	1500	2000
计提公积金	600	900	房贷支出	600
计提养老险	480	720	寄父母生活费		400
计提失业险	120	180
计提医疗险	120	180	支出合计	2100	2400
所得税支出	277	629	总计	4500
税后收入合计	4403	6391
个人总收入	4403	6391
家庭总收入	10794
家庭储蓄额	6294
可用于投资额	6294

　　注：三险计提标准按一般标准计算，公积金计提费率按10%计算。

　　财务状况：以上为即将组合成为一个新家庭的林女士及男友资产、月度收支情况，从资产负债情况看，财务状况较好，当前仅有林女士房贷负债，金额10万元，林女士及男友的现有投资资产其集中度高，相对风险较大，其资产分布尚待优化，林女士在顺德大良有房产闲置甚为可惜，闲置房产市值40万元，应当使其房产实现存在的价值，其实现收益，以出租形式满足其存在的价值。

　　从月度收支损益情况看：林女士与男友工作单位稳定性好，工资收入相应稳定，家庭支出控制较好，当前两人月总支出4500元，还含600元的房贷支出，婚后月度生活支出应该较该基础还少。

　　二、理财目标分析

　　1、婚前财产公正与否。

　　作婚前财产公正是顺应在法律法规下更好的实现美好幸福生活。

　　2、新家庭组合后的居住房屋规划。

　　林女士与男友当前有一定的资产以及稳定的收入来源，可以以现有资产作首付款，不足部分向银行申请按揭贷款实现居住房屋的购买。

　　3、如何实现婚后美好生活。

　　再婚后夫妻二人只要作好孩子教育规划，两人在职期间都有缴交养老保险金的，因此只要两人再适当配置退休规划便能很好地满足婚后美好幸福生活。

　　三、规划建议

　　1、婚前财产公正与否：相信林女士及男友都更加珍惜再婚带来的家庭幸福，会穷尽毕生精力精心呵护未来的家庭，没有必要作婚前财产公正，但当前的法制越来越健全，作婚前财产公正是顺应在法律法规下更好的实现美好生活，这是当代婚姻的一种程序，不至于会影响两人的感情生活。

　　2、当前资产优化调整：现有资产调整部分满足家庭备用金，以家庭半年期支出2.7--3万元为宜，林女士及男友二人可以各调整一半。

　　林女士一半资产投资到股票上风险相对较大，按当前状况配置2-3万元为宜，调整出来的5万元可以配置到银行理财产品，8万元基金调整部分家庭备用金，余下继续投资基金产品上。男友30万元全部投资黄金，集中度太高，尽管当前黄金市场较热，行情也向好，集中度越高，其风险越大，相信男友有一定的黄金投资知识，在黄金上投资比例可以适当大一点，按50%投资，控制在15万元较好，调整出来15万元可以选择基金、股票或者银行理财产品，再则房屋规划也需要自有资金。

　　3、房屋规划：婚后家庭共有4人需要住所，林女士想在禅城或者南海购买居住住房，需要120平方米或更大一点的住房满足居住，按1万元/平方米价格计算最少需要120万元购买住房（该地房价尚不知晓，粗略估计按1万元计算）。当前林女士及男友的流动资产合计46万元，要满足国家相关政策规定非第二套住房购买条件，必须交付首付款40%，其两人的资产尚不足，并且贷款利率也不能优惠。林女士及男友都有住房公积金，可以充分利用，当前公积金积累多少尚不知晓。因此个人建议林女士应调整10万元一次性还清顺德大良的住房并出售该住房最少可以实现40万元的房屋收入。这样再购房是第一套住房首付可以30%，且贷款利率也可以享受低于基准利率。首付30%计算，PMT（6.6555%/12，20*12，84，0）=6340元，其还款压力较大，首付50%，PMT（6.6555%/12，20*12，60，0）=4529元，较为合理，家庭能很好控制。家庭资产剩下=40+16+30-60=26万元。

　　4、保障规划：林女士及男友、两个小孩都无保险，因此，保险保障必须配置，林女士及男友工作稳定，意外事故相应较小，在保险规划上主要参保定期寿险及，意外保险可以适当配置一点，以遗族法计算，在不考虑通货膨胀的情况下，两孩子及男友母亲未来生活计算，孩子到大学毕业及母亲未来生活总计最少需要150万元（2个孩子教育费及生活费50万元+母亲未来生活费10万元+夫妻一方未来生活费+90万元），对此两人定期寿险保额可在80万元，意外伤害保险保额在各在10万元，年保费在1.5万元。

　　5、孩子教育规划：两个孩子还有5年和6年就进入大学，初中、高中是费用相对较低，该期间可以很好地对孩子上大学教育费用作规划。家庭剩余资产26万元扣除3万元备用金，23万元可以为两孩子分别拿出10万元教育金一次性投资，选择产品以银行理财产品或基金最好。林女士及男友两人工资收入月度结余6294元，少了原住房还贷支出600元，新增住房还贷支出4529元，结余=6294+600-4295=2599元，再从工资收入拿出2000元分别以1000元设计二份基金定投，作教育规划之用，按5年，15%收益（股票型）计算，到期积累2*FV(15%/12,5*12,0.1,0)=8.8575*2=17.7149万元教育经，大学期间费用足够。

　　6、退休规划：林女士现在36岁，按55岁退休，还有19年工作期，两人月收入最后剩余599元，该笔资金设计一个基金定投计划，列入两人退休规划，从长期来看，股票型或指数型基金回报丰厚，风险相对较小，该基金定投可选择指数型基金，从欧美发达国家证券市场看，指数型基金收益率在12%-15%之间，国内市场将日趋成熟，在未来19年间，我国基金投资市场收益率可在15%，选择指数型基金投资用作退休规划较为适合19年可积累FV（15%/ 12,19*12,0.0599,0）=76.6万元退休金，因两人在工作期间都有养老保险，因此该退休计划可以实现夫妻二人退休安逸生活。

　　四、其他综合建议

　　林女士及男友都有美好的家庭愿望，相信在未来的日子里两人更能精心呵护好的，林女士的男友还有远在江西的母亲需要赡养，当前孩子还是由母亲来带，每月给母亲400元生活费，稍有些许少，应多增加一些母亲的生活费，在时间允许的情况
毕竟天下最大的爱还是母爱及父爱。林女士住房问题，具体可以咨询当地公积金管理部门，最大化采取住房公积金贷款，在公积金不足时再配置商业贷款。

　　AFP理财师：翁晟(渣打银行)

　　一、财务分析

　　资产负债表

流动资产	未知	消费负债	未知
投资资产——		投资负债——
基金	80000	房地产投资负债	65464
股票	80000
纸黄金	300000
投资性房产	400000
小计	860000	小计	65464
自用资产	0	自用负债	0
总资产	860000	总负债	65464
净资产	794536	负债比率	7.61%

　　PS：房产负债本金，按照目前情况，月还600，还需14年，等额本息法，采用商业贷款利率7.83%优惠下浮15%计算

　　收支储蓄表

	月发生	年发生	全年发生
工作收入——家庭税后薪金	10917		131004
理财收入	未知	未知	未知
生活支出——家庭固定开支	3500		42000
赡养父母	400		4800
小孩养育		20000	20000
小计	3900	20000	66800
理财支出——房贷支出	600		7200
总收入	10917	0	131004
总支出	4500	20000	74000
总储蓄	6417	-20000	57004
收支平衡点	6623.5
安全边际	39.33%
储蓄率	44%

　　PS：其中两人记提五险一金，均按一般标准，公积金按12%最高标准计算。

	林女士	男友
税前薪金	6000	9000
提养老金	480	720
提医疗金	120	180
提失业金	60	90
提住房公积金	600	900
提所得税	286	647
税后薪金	4454	6463

　　从总体上看，林女士和要结婚的男友的家庭财务状况比较健康，负债轻，收入还可以，家庭现金流正常。但是也存在一定的浪费，例如林女士在顺德大良的住房，不打算自己住，装修好也空着，每月还要付房贷，造成了些资金的浪费。另外在今后还有购房和养育小孩的需要，因此来说未来负担也满重的，需要好好规划下。

　　二、理财目标分析

　　1、是否需要做婚前财产公证

　　我认为婚前财产公证对于林女士的情况来说，比较重要，因为双方都有小孩，对于小孩来说，财产的划分会比较复杂，特别是如果两人今后一起生活几十年后，就更为复杂，为了今后的方便和公平，建议还是做婚前财产公证。当然，是要两人充分沟通的基础上，以不影响感情为前提。

　　2、为了再婚，两人计划买房

　　要三人以后一起住，买房应该是必不可少的。考虑到也需要一定的大小，建议购买90方左右的住房，可以采用拿现有资金做首付款，然后银行按揭的办法处理，因为两人都有相对稳定的固定工作，可以支付起房贷。

　　3、婚后家庭规划

　　由于是2+2家庭，实际上，2个人要养的包括一个半小孩（女方小孩自己只需要负担一半的费用），一个老人，还有他们自己，共四口半人，压力还是蛮大的。而且两个小孩都进入了读书的年龄，未来教育和养育开支会比较大，需要提前准备。两人还要开始准备自己的养老计划，还有赡养父母，因此可以说压力很重。需要安排好保障和家庭财务现金流。

　　三、买房规划

　　计划在禅城买房，禅城比南海房价要贵，虽然目前正在回调，根据一月份的均价，禅城房价平均为8800左右，计划买90方，房子总价792000。按照禅城的公积金政策，应该可以公积金贷款200000，需要首付237600，商业贷款354400，贷款20年，按商业贷款利率7.83%下浮15%，公积金贷款利率5.22%计算，按等额本息法需要月供4019元。目前月储蓄达6417元，就算考虑到每年小孩学费开支20000元，按月折算为每月1666元，剩余储蓄为4750元，也够月供的开支了。而且每月两人还有1500*2=3000元的公积金准备，可以在一年底的时候一次性提出，36000元，作为他用。用这个办法，由于林女士已经贷款购房，如果婚后再购，则按第2套房处理，要提高利率。不如在结婚前，先让男方以个人名义购房，可以享受第一套房的优惠利率，之后再补上个房产证名字就可以。如果男方也已经购房，那么要首付40%，商业贷款利率提高10%，则需要首付316800，月供3752元。由于不知道可以采用哪种办法，考虑到林女士的资产状况，要拿现有资金付首付款，无疑有很大的压力，建议考虑先付清顺德大良的房款65464本金，然后再出售，考虑到6年来的房产升值，我相信原价40万的房子，在付清贷款后，考虑到升值因素，拿回的资金应该在32万以上，足够支付首付款。有多余部分可以做为其他方面的用途。

　　四、婚后综合规划

　　1、建议提出20000元，按照3个月开支标准建立家庭应急准备金，可以采用银行存款的方式。

　　2、投资规划，林女士自己采用一半资金基金，一半资金股票的方式，应该来说还是比较稳健的。但是考虑到今年股票的行情不是特别好，建议可以采用分散配置的办法，从股票里提出5万元，购买银行保本型理财产品，可以做到分散资产配置的作用。至于男友将全部资金投入到纸黄金中，虽然黄金价格非常坚挺，但是在这个接近1000美圆/盎司的历史高价下，市场风险实际上已经相当大了，进一步利润空间有限，建议可以将资金抽出一半，也就是15万左右，用做其他用处。

　　3、教育规划，由于有2个小孩要养，因此教育上会比较花钱。由于一个是12岁，但是只要负担一半，一个是13岁，需要全部负担，因此根据测算，对于13岁小孩，需要拿出6万元做教育金投入，以后每月投入500元做基金定投，可以承担到大学毕业的学费。（假设学费成长率5%，投资报酬率10%，初、高中学费现值10000/年，大学学费现值20000/年）对于12岁小孩，需拿出65000元做教育金投入，以后每月投入500元做基金定投。另外，也建议客户可以给小孩购买一定的教育金保险，来做适当的补充。

　　4、养老规划，根据以上资金用途，可以看出客户按第2种方式购房的话，每月应该还有500左右的资金可以他用。那么考虑到两人的年龄，建议可以做一份基金定投，期限为20年，主要投资指数型基金，可以有比较好的代表性。预计年收益10%，那么到期约可以获得38万左右的养老金，虽然不是很多，但是考虑到林女士家庭还有不少的资金在投资，这部分养老金只能说是做个补充。

　　5、保障规划，由于资金也比较紧张，建议一开始可以重点给林女士和男友购买定期寿险和意外险，保额在100万左右，也比较便宜。如果后期随着收入的增加，债务的减轻，有足够收入了，应该进一步考虑两人的重大疾病保险和养老年金保险。小孩老人建议投保意外险。

　　综合建议：2+2家庭作为特殊的家庭形式，2人的负担都比较重，同时存在着未来财产分割不清的情况，建议还是在不影响双方感情基础上，婚前财产公证下，另外投资上以稳健为主，注重保险保障功能，相信有个美好未来也不是梦！

　　如果想就这个案例讨论请点击：http://bbs.jinku.com/thread-13632-1-1.html

　　本期案例讨论：未婚男女怎么理财？

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