[案例分析]单亲妈妈怎么理财 让女儿幸福成长？

发布时间：2008-03-04 来源：金库论坛 作者：

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　　案例：

　　冬枚，28岁。家住长春市区。今年年初，丈夫因车祸离开了她和刚满一岁的女儿。冬枚在一家合资公司工作，公司不是很稳定，税后工资2200元，有三险，没有公积金。除了现在自己居住的83平米的住房，市区还有一套47平的一居室、郊区还有一个小独院，这两处房子每年可以获得2.5万的房租。除了医保外，冬枚和女儿分别有5000的平安万能，她初步打算自己再交2年女儿的再交5-10年。女儿还有个2400元/年的中保儿童的保险，要交到女儿成年。丈夫因为车祸去世时候肇事方赔偿了35万元，现在作为活期存款。现在股票市值有3.3万。

　　她老公生前借给一个好朋友钱做生意，这个好朋友前几天和冬枚联系，明年二月回家过年时候就可以连本带利还给她4万元。她和女儿现在日常开销月均1700左右。她希望明年能买一个便宜的小轿车，这样带女儿出去玩，将来接送女儿上下学也方便。很多人都和她说她还年轻，应该改嫁，可是她还是想自己把女儿带大。也许会在女儿成人之后再考虑再婚问题。冬枚总觉得她所在公司不稳定，随着女儿一天天长大花费加大，比如幼儿园费用、学习班费用、上学的费用等等，她不免有些焦虑。因为，女儿已经没有父亲了，冬枚想尽自己所能让女儿过的更幸福，她怎样理财才可以让女儿衣食无忧地一直到大学毕业，自己生活稳定与女儿相依为命稳定地生活。

　　理财建议：

　　金库网友：宜古宜今

　　1，丈夫因为车祸去世时候肇事方赔偿了35万元可以考虑买有固定收益回报的商铺，目前买商铺很多地方都是房地产公司十年代租，每年收益均有7%，可用于日常生活学习补贴。

　　2，这两处房子每年可以获得2.5万的房租，可用于购买基金定投，选择以往业绩比较好的基金，推荐南方公司和广发公司旗下基金。

　　3，明年二月回家过年时候就可以连本带利还给她4万元及现在股票市值有3.3万，做为活动资金，股票见好就收，也可部分购买债券或国债或理财产品，收益虽低，但资金相对灵活。

　　4，税后工资2200元扣除她和女儿现在日常开销月均1700左右，余下部分可存整存整取三个月自动转存储蓄，随时存取，方便灵活。

　　AFP理财师：萧石

　　我认为该客户的财务状况比较好，资产较为充足，包括房产应该有100多万元，没有还贷压力，即便该客户失去工作，房租也能带来很稳定充分的现金流也。保险也比较充分，由于有几套房产，没有公积金也不怕。关键的问题是如何抚养教育女儿，提高生活质量。

　　我建议：

　　1.适当进行些风险投资。该客户进行自营投资一定不具有专业优势，可以购买平衡性基金，风险不大，又能分享经济发展的成果。

　　2.该客户可以购买10万元以内的经济型轿车，从而提高生活质量。但鉴于其夫死于车祸，对车可能有一定阴影，买车也应慎重。

　　3.该客户年龄不大，应尽量考虑再婚开始新的生活，这样也能提高家庭的抗风险能力。

　　AFP理财师：luojian

　　个人观点:

　　1 如果要买车，主要用朋友还的4万来买(看具体车型了qq 差不多)

　　2 现有的年交保费可以从房租里面来，建议再给自己买一份重疾(保额暂时按照10万来考虑)，附加住院补贴，这样每年的房租交完保费以后剩余大概9000，保险最好一直交下去。另外建议每年再花200左右考虑短期寿险，确保在自己意外身故的时候女儿可以另外拿到20-30万的赔付(保费会随年龄的增加而增加)。

　　3 月度结余500建议全部做基金定投。

　　4 房租收入节余的剩余9000可以考虑拿来养车，如果还有节余，投成长性的股票基金。

　　5 35万中留1万活期1万货币市场基金，这2万构成应急资金 剩下的32万可以构建一个投资组合，具体的细节要看看冬枚自己的意见。个人倾向与至少50%的债券基金，20%指数基金20%价值型基金 10% 股票.当然了，这些要看冬枚自己的想法了，也许还会修改。

　　比较紧张哈，不过冬枚的房租收入应该会慢慢增长的，也算是给紧张的安排留了一点点的空间。

　　AFP理财师：王高波

　　从案例给的资料看，如果想单身抚养女儿的话，目前妈妈的保障不足额、不全面，从爸爸的例子已经说明这个问题了，只获得了责任赔偿，而没有自己的保障赔偿，万能其实质包含意外保障而偏重投资，医疗保障不足，建议母亲为自己投保20万保额的大病医疗（包含意外责任），20年交，并可随时投保附加险；女儿可投保10万保额的大病医疗，30年交，年龄小保费便宜有了基础保障；如果是早年买的国寿的英才少儿，爸爸是投保人的话，有保费免交功能，即发生投保人身故免交以后各期保费，而合同继续有效。

　　年轻可用40%的资金进行基金组合投资，运用基金定投准备教育金。

　　另外，感情的事也应顺其自然，不必自我设限吧，毕竟三口之家更像家哈！最后一点非理财专业建议。

　　AFP理财师：冯国林

　　假定：学费增长率为5%，通货膨胀率为3%，投资报酬率8%，房租上涨率与通货膨胀率相同。目标现值法

　　一、女儿至大学毕业学费总需求（学费增长率已含通货膨胀率）

　　1、幼儿园费用：2-6周岁每年10000元，
　　则FV=(5，5%，PMT-10000)=58019元，
　　PV=(5，8%，58019)=-39487元

　　2、小学费用：7-11周岁每年3000元，则
　　FV=(5，5%，-3000)=3829元
　　FV1=(5，5%，PMT-3829)=22216元
　　PV=(10，8%，22216)= -10290元

　　3、初中费用：12-15周岁每年4000元 ，则
　　FV=(10，5%，-4000)= 6516元
　　FV1=(4，5%，PMT-6516)=29489元
　　PV=(14，8%，29489)=-10040元

　　4、高中费用：16-18周岁每年8000元，则
　　FV=(14，5%，-8000)=15840元
　　FV1=(3，5%，PMT-15840)=52432元
　　PV=(17，8%，52432)=-14171元

　　5、大学费用：19-22周岁每年20000元，则
　　FV=(17，5%，-20000)=45840元
　　FV1=(4，5%，PMT-45840)=207455元
　　PV=(21，8%，207455)=-41212元

　　以上学费总需求为：39487+10290+10040+14171+41212=115200元

　　二、购买10万元的小轿车。

　　三、以上总需求为215200元

　　四、目标资产供给为PV=35+3.3（假定持有股票收益率为8%）=38.3万元

　　五、房租现值为PV=(21，8%，PMT 25000)=250420万元

　　六、收回借款4万元， PV=(1，3%，40000)=38835元

　　七、目标资产总供给为：38.3+25.04+3.88=67.22万元

　　八、目标净资产为：67.22-11.52=55.7万元

　　九、可准备55岁后退休资金（现支出每年36000元），终岁80

　　FV=(27，3%，-36000)=79966元，FV1=(25，3%，PMT-79966)=291.55万元

　　PV=(52，8%，2915502)=53294万元

　　十、尚余55.7-5.4=50.3万元

　　十一、若维持目前每年各项支出6万元至孩子大学毕业计算，则
FV=(21，3%，PMT-60000)=172万元，PV=(21，8%，17200000)=-37万元

　　十二、仍余50.3-37=13.3万元。

　　剩余资金可以用于换车、购买医疗保险、意外险、大病救助等其他支出，住房不再更换

　　综上所述：

　　一、用11.52万元用于购买股票型、指数型、债券型、平衡型基金产品组合，收益率可达8%，保证孩子到大学毕业费用。

　　二、用5.4万元也投资以上产品，保证退休生活。

　　三、购买10万元小轿车。

　　四、余35-11.52-5.4-10=8.08万元和来年收回借款4万元，每年房租收入2.5万元用于其他筹划。

　　AFP理财师：fsszl

　　这个案例所要解决的问题是女儿的生活金和教育金及买辆便宜较车。

　　现有资金有肇事赔偿款35万元和股票3.3万元及朋友还款4万元。

　　1．拿出5万元做备付金。
　　2．拿出10万购买较车。
　　3．拿出22万元做个股票基金投资组合，用于支付学习费用。
　　4．这两处房子每年可以获得2.5万的房租，可做个基金定投，选择以往业绩比较好的基金，推荐南方公司和上投基金及股东实力强的银行系基金。
　　5. 朋友还给她4万元及现在股票市值有3.3万，做为活动资金，投资于货币增值的银行股长期持有。
　　6. 工资2200元扣除日常开销月均1700左右，余下部分可存零存整取+整存整取。用于日常支付。

　　AFP理财师：刘帅

　　冬枚，你好！
 
　　对你的遭遇我深表同情，作为一名理财师，我也希望能够通过我的专业帮助到你，愿我们能成为朋友。人生好比天气，难免会遇到阴雨天，但风雨过后一定会有彩虹。虽然目前你遇到了人生中谁都不愿意面对的问题，但我依然相信，你的未来仍会美好，仍会灿烂。因为你已经成为天底下最伟大的母亲，你不只是半边天，你为孩子撑起了整个天空！虽然你女儿会因失去父亲而遗憾，但却会因拥有母亲而自豪！

　　暂时我对你还是很了解，不太熟悉你的理财性格，所以可能我的建议有不太适合你个人性格或价值观的地方，还请多多见谅！

　　据调查，目前长春市一般家庭的基本生活费用中，光买菜要四百多元，再加上煤气、水、电、米、面、油等，全家每个月光是花在吃的上面的钱就得将近1000元，再去掉日常各种生活费用，基本生活费用要在1200元。2006年长春市在岗职工月平均工资为1633元，最低工资标准为每月650元。你工资大概在2200元，实事求是地来讲，并不是很高。

　　当然，不管天气是否晴朗，心情都要充满阳光，因为生活是自己的。我们可以做最坏的打算，但一定要往最好的方向去努力。我们先来看一下你的现状，以及未来你要承担的主要责任。

　　你目前工作收入每月2200元，有基本养老、基本医疗和失业保险，但工作不稳定。因为你的工作不稳定，你的三险也成了不稳定因素，也就是说可以满满足基本生活的社保并不是你的稳定保障。

　　你目前年收入约51400元，分别是工资和房租收入，年支出为32800元，分别生活费用和保费，正常情况下年储蓄在18600元左右。另外有活期存款：350000元，股票：33000元，债券：40000元，有3套房子，资产状况还是很不错的。

　　先不谈你的资产该如何投资，如何搭配，我们先来看一下你必须承担的责任。首先，你现在是家庭的唯一收入提供者，你在才有收入；其次，孩子太小，需要你投入大量的精力来照顾；再次，你要负责孩子到工作独立前所有的生活花销及教育培训费用；最后，你要为自己的将来直至养老做好打算。

　　你现在能保证你一定能完成这些责任吗？不能保证，但会尽力去做。

　　好，下面我们来进行一下分析。以你目前的情况，保障对你来说是非常重要的，确切地说是要放在第一位考虑的。虽然你现在有社保，但社保毕竟只是最基本的保障，并且以你的情况还不能保障可以一直拥有社保，因为享受社保是有条件的。你和女儿都有万能保险，每年保费5000元，应该保额不是很高，估计不会超过10万元。你女儿还有中保（估计应该是中国人寿吧）的儿童保险，但不知具体是哪一个险种，是否具有保费豁免功能。从现在开始到女儿独立，近20多年的时间里，你需要照顾她的饮食起居、未来的教育费用，以及女儿在特长学习方面的花费。这笔钱说多不多，但也不是小数目，保守估计总共要30万元。如果说将来女儿有能力读大学或者有更好的深造机会，但因为经济原因不能实现，是非常可惜的，我相信这也是为人父母的不愿看到的。所以保障这块是一定要首先建立的。建议调整一下自己万能险的风险保额，尽量提高到最高档，再购买一些定期寿险，与万能险的保额加在一起在50万元左右。检查女儿的保险是否是教育型保险，是否具备保费豁免功能，如果没有，要附加上。女人一个人挑起整个家庭的担子，难免会累，会对身体造成伤害，女性重大疾病方面的保险及普通医疗保险也要列入保险计划。女儿以后购买学平险就可以了。

　　这里顺便提一个准备子女教育费用的原则，宁可多准备，多余的部分做养老金或其他费用，也不能准备不充分，导致学业不能顺利进行。教育保险方面最少也要准备好女儿能读完大学的费用。

　　下面说一下投资的问题。活期存款利率是非常低的，不要把太多的钱放在活期里，以你的情况大概留20000元就可以了，即使遇到女儿生病等情况，20000元也是可以先应付得了的。其实将你的现有资金用于投资，每年是可以为你带来不错的收益的。以预期收益率8-10%来看，一年也会有3-4万元的理财收入。不知你炒股票是自己有一定判断力，还是因为别人在炒你就跟着炒了。如果不是很了解股市，我建议你最好是购买基金或银行理财产品，相比之下风险会小些，也省心一些。

　　再说一下房产的问题，目前你不需要急用钱，可以继续将房子作为收入来源之一。目前城市化进程在加快，郊区的地产也存在一定的升值空间。

　　骄车目前应该还不是你的必需品，可有可无，而且购车之后一年会增加近10000元的费用，同时不知老公的车祸会不会对你产生影响，建议以后再考虑购车事宜。如果一定要买，建议买经济型。

　　最后，建议你找一个稳定的工作，随着小孩子的长大再考虑一下合适的实业投资。如果上天安排你的第二份爱情，也不要完全不在乎，坦诚面对吧。

　　你想尽自己所能让女儿过的更幸福，想让女儿衣食无忧地一直到大学毕业，就为这个愿望，请允许我为你树一次大拇指，你是伟大的母亲！以上我的建议供你参考，祝你生活开心，也祝你可爱的女儿健康成长，成为你的骄傲。

　　AFP理财师：低调的华丽

　　资产负债表（单位：万元）

　　资产    负债
　　现金 35
　　股票 3.3
　　应收款 4
　　自用房产 83
　　投资性房产47　净资产172.3
　　合计172.3　合计172.3

　　收入支出表（年度）　单位：元
　　收入　　　　　　 支出
　　工资收入26400　　生活支出20400
　　房租收入25000　　保险支出12400
　　合计51400　　　　32800
　　年度结余18600

　　说明：1、自用与投资性房产依据10000元/平米预估

　　理财目标

　　1、第二年购买小车
　　2、完成20年女儿从幼儿园至大学的学费支出
　　3、生活稳定、让女儿幸福

　　财务状况分析

　　1、由于冬枚女士家庭为单亲家庭所以财务结构比较单一，资产主要由现金和流动性较差的房产组成，生息资产所占比例严重不足。
2、如果不考虑丈夫死后的35万保险金，冬枚女士完全依靠个人的工资和房屋租金收入支撑整个家庭开支，财务状况比较脆弱。

　　理财方案

　　参数假设

　　投资报酬率：8%
　　学费成长率：3%
　　通货膨胀率：5%

　　投资规划

　　1、建议冬枚女士在预留2万左右的备用金后，可以分散投资于其他生息资产中，加大生息资产所占总资产比重。

　　2、根据冬枚女士现有的资产配置，估计其为风险态度倾像于消极型，并且风险承受能力相对较弱，所以建议冬枚女士将扣除预留购买小车的8万元后的25万的资产主要配置在货币市场基金和稳健型基金中。股票与货币基金、平衡基金比例约为2：6：2。

　　保险规划

　　由于冬枚女士现在整个家庭的收入来源，并且女儿还非常小，如果冬枚女士由于生病或者残疾造成家庭没有了收入来源，这对整个家庭将是致命的。所以建议冬枚女士在原有万能保险的基础上加保重大疾病、医疗及意外伤害险。另外现在参加的万能险可以根据自身家庭状况随时调整保额，应对家庭不对时期的保险需求。

　　教育规划

　　从小孩4岁开始上幼儿园，根据幼儿园至大学共20年如果按6%报酬率折现，现在需准备教育金10万元左右，如果按8%报酬率折现的话，现在只需投入8.5万元左右就行了。（具体可见附表）

　　学程年数  现在年支出  按3%成长率 折算成支出  8%投资报  6%投资报

　　计算年支出 当年的现值2% 酬率折现  酬率折现
  
　　幼儿园    3年    10000    10609    31207    26755    27774
　　小学    5年    3000    3478    16721    11380    12495
　　中学    4年    4000    5376    20880    9671    11659
　　高中    3年    7000    10588    31145    10604    13775
　　大学    3年    20000    33057    97239    26280    36111
　　合计                    84690    101814

　　综合建议

　　1、根据冬枚女士提供的财务情况来看，如果将现有的资产重新配置，并且长期持有，从而满足她设定的近期购车、中远期子女教育是不难做到的。并且多余的生息资产甚至投资性房产可以做为以后养老金。

　　2、冬枚女士之所以觉得不稳定、没有安全感，是由于她一个人支撑了整个家庭，家庭的负担全部压在了她的肩上。如果这时能有个人和他携手共同支撑起整个家庭那将是最完满的。女儿也将在一个完整的家庭中成长。个人认为理财不仅是要从财务角度规划客户的人生，同时也应该从人性的角度为客户其他方面进行规划。

　　理财师有责任也有义务向客户灌输一个理念，那就是：幸福是理财的唯一目标，理财只不过是追求幸福一种方法。

　　AFP理财师：manliu

　　我认为该客户的财务状况比较好，资产较为充足，没有还贷压力，即便该客户失去工作，房租也能带来很稳定充分的现金流保证其日常生活花费。保险不太充分，仅有医保和一点万能险。最关键的问题是如何抚养教育女儿，提高生活质量。

　　我建议：

　　1.适当进行些风险投资。该客户进行自营投资一定不具有专业优势，可以预先将丈夫的赔款放在货币型基金上（因为货币基金短期收益高于七天存款，长期高于同期定期储蓄），风险不大，要根据需要投资在几支可以转换的货币型基金上，然后可以根据证券市场的情况，做出一些调整，可以购买一部分平衡基金，这样既能获得稳定收益，又能分享经济发展的成果。

　　2.该客户可以购买10万元以内的经济型轿车，从而提高生活质量。由于有稳定的房租收入，可以建议通过消费贷款来分期归还车款。（相应的车款可以利用现在较好的投资机会进行购买股票型基金投资以期获得更多的收益。）

　　3、从案例给的资料看，如果想单身抚养女儿的话，目前妈妈的保障不足额、不全面，从爸爸的例子已经说明这个问题了，只获得了责任赔偿，而没有自己的保障赔偿，万能其实质包含意外保障而偏重投资，医疗保障不足，建议母亲为自己投保15万保额的大病医疗（包含意外责任），20年交，并可随时投保附加险；女儿可投保10万保额的大病医疗，30年交，年龄小保费便宜有了基础保障；如果是早年买的国寿的英才少儿，爸爸是投保人的话，有保费免交功能，即发生投保人身故免交以后各期保费，而合同继续有效。

　　4、该客户年龄不大，应尽量考虑再婚开始新的生活，这样也能提高家庭的抗风险能力。同时由于要考虑到未来孩子的学费问题，可以根据资金状况做基金定投，假设按8%的收益率，积累12万元的教育金的话，每月不需要定投很高的金额就可以完成
5\由于现阶段，消费指数的高起，可以再适当的做些黄金投资，以对抗通货膨胀.

　　AFP理财师：sunzy1972

　　冬枚刚遭不幸，需要一个平稳的财务环境，以利于身心的休养生息。经济是一切的基础，我为冬枚制定的理财规划，一切以稳定为第一原则。

从收入来看主要有三：1、工资年收入26400，公司不稳定，自己又要照顾孩子，事业发展受到严重冲击，估计不会有明显改变；2、房租收入25000，房地产市场目前不错，未来可能会有较大波动，应作充分的估计；3、投资收益，完全取决于市场那个，波动极大。资本金额35+3.3+4=42.3。以上三个方面都具有不稳定性，对于需要稳定的冬枚来说，极为不利。

　　从支出来看也主要有三：1、生活支出20400，买车后预计会增加到30400；2、孩子的学费支出；3、保费支出12400。都是刚性支出，只会增加。

　　以目前的情况看，收入大于支出，生活安定，但是不会有大的发展。

　　理财建议：

　　5年之内以稳定为主，首先照顾好自己和孩子的生活；其次打理好资产，确保资产安全，努力提高资产的现金收益；最后是应付好工作。争取再次组建自己的家庭，现代社会法制健全，生活意识也发生了很大变化，没有必要过于担心孩子会受到不公正待遇。毕竟孩子早晚会有自己的生活圈子，既不能把孩子放在自己的圈子里，也不能把自己放在孩子的圈子里。

　　投资建议：

　　1、房子用于出租，不论房地产市场如何波动，不要变卖房产。

　　2、金融投资5万购买投资于欧、美发达市场基金的银行理财产品，预期收益10%；5万购买投资于亚太新兴市场基金的银行理财产品，预期收益15%；20万投资于国内平衡性的基金，预期收益15%；5万年投资于分红较多的大盘蓝筹股票；5万元购买债券型基金；2万购买货币市场基金，作为日常应急备用金。

　　3、现有的40万金融资产都是经营稳健、定期分红的产品，目的是增加收入来源的稳定性，如果有结余，可以投资于纸黄金，作为保值的途径。

　　4、如果再婚成功，日常收入稳定，可以调整投资组合，减少国内平衡性基金，增加成长型基金的比重。

　　AFP理财师：翁晟(渣打银行)

　　一、财务分析

　　月工作收入：2200  月生活支出：1700
　　月工作储蓄：500
　　年税后薪资收入：26400  年房租收入：25000
　　年生活支出：20400  年保费支出：12400
　　年总收入：51400  年总支出：32800
　　年总储蓄：18600

　　活期存款：350000
　　股票：33000
　　债权：40000
　　房产：3套房子，无贷款。

　　首先让我们来看看冬枚女士的财务状况，应该说，从资产来看，无负债，有3套房产，其中2套出租，每年可以取得一个固定的财产性收入，并且还有2套房子可以在必要的时候出售。资产负债状况良好。

　　目前活期存款比较多，需要做个合理的安排，获得更高一些的收入。从每月每年的收支储蓄情况来看，收大于支，储蓄率为36%，较高水平。而在支出里，保险支出费用较高，占总收入的24%，总支出的37%，比例有点失调，需要加以调整。

　　二、思路分析

　　从冬枚的情况来看，属于单亲妈妈要靠自己的力量抚养女儿，应该说，个人压力还是满大的。如何合理的帮她制订理财计划，安排好资金收入，是当务之急。一方面，要努力的帮她提高财产性收入。因为冬枚要一人照顾小孩，难免会对自己的工作造成一定冲击，也不可能选择非常忙的工作，一般情况下工作收入不会很高。考虑到实际情况，冬枚的公司也不是很稳定，因此财产性收入或者说理财收入就非常有必要。另一方面，由于小孩年纪很小，才一岁，主要要靠冬枚一人抚养，因此一定要做好冬枚的保障计划，例如保险计划。整个理财计划，应该以稳健为主，让两人能幸福安定的生活是最主要的设计目标。

　　三、理财目标及分析

　　1、明年购车一辆，要求经济实惠些

　　建议可以考虑购买经济性较好的轿车一辆，10万元以内。或者也可以购买保养情况较好，在一年车龄内的二手车，更便宜一点。

　　2、为女儿准备足够的教育金，一直到大学毕业为止。

　　目前养小孩的费用非常高昂，其中最高的一部分就是教育金。教育金里，以幼儿园时期和大学时期的教育费用最贵。她目前小孩1岁，假设3岁读幼儿园，每年花费学杂费10000元。6岁开始读小学，每年花费3000元。12岁开始读初中，每年花费5000元。15岁开始读高中，每年花费8000元。18岁开始读大学，每年花费20000元。以上数字均为现值。假设学费成长率为5%，教育金的投资报酬率保持在8%，那样经计算，在目前小孩刚满1岁的情况下，她需要投资112902元才能满足教育金的要求。除了投资外，另外还可以考虑投保教育金型的少儿险，做为重要的稳定的保障。
3、让自己和女儿过的幸福，衣食无优，生活稳定，暂时不考虑再婚。

　　这个作为冬枚的主要理财目标，无疑我们要在加强保障，加强稳定收入上多下工夫，做好合理的安排。

　　四、投资规划

　　1、准备家庭应急准备金，按6个月较高标准核算，需要留17000元作为准备金。其中7000元以银行活期存款的方式，1万元可以去投货币市场基金，获得相对较高收益。

　　2、为小孩准备教育金，需拿出120000元，其中5万元做银行的结构性理财产品，以稳健为主。4万元投资债券型基金，3万元投资平衡型基金。争取投资组合收益率在8%以上。

　　3、现有的三套房继续保留，和现在一样，一套自己住，另外2套出租用。

　　4、保留100000元，作为明年年初买车的费用。

　　5、剩下的113000元活期存款，外加上明年年初可以收回的40000债权本息和33000元股票，共有186000元资金。其中可以拿出50000元，投资固定收益型的银行理财产品或者是国债类，每年获得的固定收益可以拿来补贴家用。鉴于冬女士不是专业投资者，在风险日益加大的股票市场，建议还是采取基金投资方式更为稳妥些，可将股票卖出买进基金。总共再拿出90000元，做一个基金投资组合。以债券型20%，平衡型30%，偏股型和混合型30%，境外QDII20%为比例，做一个均衡配置，组合目标为10%的投资收益率。这部分资金流动性比较好，收益性也还可以，可以在平时作为一个积累的资金，弥补家庭其他开支，或者是作为养老金用。若作为教育金的补充，则在17年后，可以获得70万资金，有充足的大学学费。若是作为养老金，在27年后，可以获得183万的养老金。

　　6、预计明年初可以收到的还款40000元，可以作为家庭补充资金。因为考虑到女儿很小，才一岁，日后开支会大增，还是多留点备用资金，可以用来应付增加的开支，或者是支付保费之类。这部分钱，可以做一些流动性比较好的投资例如债券型基金之类。

　　五、保险规划

　　1、对于冬女士自己，保险一定要加强。目前她自己购买的是平安万能。具体不知道是什么品种，但应该是只保生死的。建议如果打算续保的话，一定要附加上重大疾病、住院医疗、意外三个方向的保险。如果对这个保险不满意，建议退保，选择重大疾病+住院医疗补贴+意外险+寿险。相对而言保费较低，性价比高，保障全面。总的年保费可以控制在1万元左右，寿险保额应该在100万左右。

　　2、对于她的孩子，建议不需要做两全保险，完全可以用廉价的综合型少儿险替代。少儿险中除了需要意外型少儿险、健康医疗型少儿险外，还需要购买一定数量的少儿教育险，可以起到一个固定积累教育金的作用。建议年保费也可以达到1万元内。选择保险类型最好是有保费豁免条款。

　　3、经过调整后，年保费支出为2万元左右。

　　六、综合建议

　　冬女士最关心的小孩问题，保障上可以用强大的少儿保险来承担。在教育金问题上了，除了有专门进行的教育金稳健投资外，还有少儿教育险所给的一块做补充。

　　冬女士自己的保障问题，通过一系列比较全的保险品种来提供保障，受益人为孩子。

　　冬女士自己的养老问题，除了有一系列的基金投资组合外，还有三套房子做支撑，以及保险的补偿。

　　作为养育小孩所需要的其他开支，这里预留了不少的资金。包括做固定收益型产品每年的收益，债权40000元的投资收益，每年节余的其他资金等等。尽量给她一个充足的资金来满足日常可能增加的开支。

　　当然，最后要给的建议还是，一人承担家庭的负担，风险比较大，冬女士尚年轻，建议如果可以的话，还是早日找个伴侣，也可以共同抚养小孩，对小孩今后的成长也比较有利。

　　AFP理财师：happyliuxj

　　单亲妈妈基本上没有负债，但是抗风险能力基本上是比较弱的，她的收入来源主要是保险理赔费和每年2.5万元的房租费，其支出主要是生活费和女儿的教育费用，所以她的很多理想是可以实现的。

　　建议:35万元

　　国债:6万元;股票型基金:8万元;医疗保险:5万元;意外保险:10万元;定期存款:6万元

　　2.5万元的房租可以用来定额定投，主要用于女儿18岁后的大学教育金安排。

　　购小车费用:10万元

　　若55岁退休，终岁80岁，合理安排她的财产组合，到她女儿上完大学，基本上是可以实现的.

　　AFP理财师：雨修

　　一、财务分析

　　月工作收入：2200  月生活支出：1700
　　月工作储蓄：500
　　年税后薪资收入：26400  年房租收入：25000
　　年生活支出：20400  年保费支出：12400
　　年总收入：51400  年总支出：32800
　　年总储蓄：18600
　　活期存款：350000
　　股票：33000
　　债权：40000
　　房产：3套房子，无贷款。

　　二、理财目标

　　一是让女儿衣食无忧地一直到大学毕业。二是生活稳定；所以理财方案应围绕着这两个目标进行；三是买车。

　　三、分析 

　　从资产来看，冬枚有3套房产，无负债，其中2套出租，每年可以取得一个比较稳定的租金，房产保值也比较好，并且有2套房子可以在必要的时候出售。目前冬枚手头活期存款比较多，收益性较差，需要做个合理的安排，以期获得更高一些的收入。冬枚目前的收入主要来源于三个方面：一是工资收入，二是房租收入；三是 丈夫赔偿金和朋友的还款以及股票的利息及股息收入。考虑到她目前单亲状况以及理财需求，理财应以稳健为主兼顾收益；

　　四、理财建议：

　　1、准备家庭应急准备金，由于冬枚工作不稳定，房租收入有时也会因暂时空闲（没租出去）而无法取得收入，准备金以略从宽打算为好，按12个月较高标准核算，需要留20000元作为准备金。其中5000元以银行活期存款的方式，1.5万元可以去投货币市场基金，获得相对较高收益。冬枚有3套房产，无负债，其中2套出租，每年可以取得一个比较稳定的租金，房产保值也比较好，符合理财要求。因此，建议房子没有重大变故不要卖。

　　2、保障安排 对于单亲家庭来说，冬枚是家里的主要顶梁柱。相对其在家庭中的重要地位，她对自己的保障太少了。建议，购买100万的定期寿险，对于一个追求女儿幸福和家庭经济稳定的冬枚来说，这点钱是值得的；另外，建议冬枚购买30万的医疗和重大疾病险，对于28岁的冬枚，比较值得。房屋租金收入在整个收入中所占比重较大，存在损坏、火灾、自然灾害等潜在风险，特别是出租房人员比较杂，风险程度加大，应该投保适度的房屋险和家财险。

　　3、投资安排  目前活期存款比较多，需要做个合理的安排，获得更高一些的收入。从每月每年的收支储蓄情况来看，收大于支，储蓄率为36%，较高水平。而在支出里，保险支出费用较高，占总收入的24%，总支出的37%，比例有点失调，需要加以调整。

　　现金2万元，国债5万，平衡及指数型基金选3支，20万，价值型基金10万，成长性5万；

　　4、汽车最好别买，或者等孩子上学时再买。原因：汽车是消费品，贬值很快；养车费用也不小，以10万元档次车辆为例，保险费、养路费、修理费、汽油费大体在一万元左右，这对一个单亲家庭来说负担是比较大的。有车虽然方便，但也增加了年审、交养路费、买保险、跑修理厂等麻烦，会牵扯你的精力；同时，开车还会增加个人风险。再说，买车是为了送女儿上下学方便，小孩现在才刚满一岁，假设六周岁上学那还有五年的时间，五年后，汽车也快报废了，至于带孩子出去玩―――打的吧。要是一定要买，可以考虑买个5万左右的经济型车好了。

　　5、多说两句，我还有一点顾虑。就是冬枚才28岁，年轻守寡，虽然目前没有改嫁的想法，但世事难料，在理财中似乎应该考虑其再婚的可能，以及因此引起的一些连锁反应。一旦再婚，必然牵扯财产问题。冬枚不如现在放弃继承权，将房产和丈夫的赔偿金转到孩子名下，冬枚以监护人的身份进行管理。将来一旦再婚，这两块财产及产成的收益都会记入孩子名下。免得再婚时再考虑财产问题，多尴尬。而且用继承方式取得房产还免契税。（在“国税函（２００４）１０３６号”的通知中，国家税务总局对继承土地房屋权属征收契税问题做出规定，对于《中华人民共和国继承法》规定的法定继承人，包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母，继承土地、房屋权属时，不征收契税。而税总同时明确，按照《中华人民共和国继承法》规定，对于非法定继承人根据遗嘱承受死者生前的土地、房屋权属的，则属于赠与行为，应征收契税。）

　　AFP理财师：ttakk

　　冬枚年收入为：

　　税后工资2200元×12月＝26400元
房租收入25000元
合计收入：51400元

　　保险从其实际功用来划分（个人观点），可以分为：家庭基础保障类、定投类、以及投资类保险。家庭基础保障类包括疾病险（包括重大疾病险）、意外险、纯死亡保险以及一些相关的附加险；定投类包括少儿险、养老险等；投资类包括万能险、投连险等。

　　家庭基础保障类保险是家庭理财最后一道防线，是在规划前期必须考虑的问题，其支出大概为年收入的10％—12％，从冬枚的实际情况看，保费支出应该在5140—6168元左右。

　　而目前冬枚的家庭保险状况来看，没有家庭基础保障类，只有定投类和投资类保险险种，这两类险种是家庭理财规划当中属于投资类资产。每年支出的2400元少儿险属于定投类保险，也可以看作是为了小孩教育、创业以及成家等方面的强制储蓄，占其年收入的4.7％；每年支出的10000元万能险，占其年收入的19.5％，两者相加为年收入的24.2％。

　　再让我们来看看冬枚的年支出：

　　1700元×12月＝20400元，占年收入的39.7％。

　　每年可以节余31000元。

　　根据上述情况，以及考虑当前以及将来的实际情况，在目前的保险规划方面建议（将来如果有所变化，应该在保险规划上有所变动）：

　　1、冬枚自身的基础保障类保险规划：

　　购买重大疾病险保额在20万，估计交费在4000—4500元左右，用于防止在出现重大类疾病时动用原有资金的情况，考虑到有一定的社保在购买主险的时候只需连带购买一定的住院医疗补贴类附加险，费用在200—300元左右；

　　购买意外险保额在20万，估计费用在300—400元左右，用于防止在出现意外事故的时候对小孩子未来成长有一定的保障；

　　购买纯死亡险保额在50万元，估计费用在800—1000元左右，用于防止在不幸时小孩子的未来成长出现问题。

　　从冬枚自身的情况看，其保费支出在5300—6200元左右，占其年收入的10.3％—12.1％。

　　2、从冬枚小孩子来看：

　　由于目前我国对于小孩子方面的最高保额有限制，一般最高理赔限额为5万，上海等一些地方可以到10万元，而据我推算年交2400元的少儿险的保额基本上是5万元，所以冬枚小孩子的其他主险可以先不购买（如果图小孩子保费便宜的话可以另外设计），同时购买5000元附加住院医疗等，保费支出在400－500元左右。这样一来小孩子的保费支出在2800－2900元左右（不考虑免交功能），占其年收入的5.4％－5.6％。

　　从该两项看，冬枚一家的年保费支出在8100—9100元左右（包括基础保障类和定投类），占其年收入的15.8％－17.7％，不会影响其目前的家庭生活。

　　保险规划设计到这里，大家就会问那10000元的万能险支出该怎么规划？在这里，我的建议是对于这项投资性支出，可以将原先的储蓄转化为万能保险，作为投资的多样化，分散投资风险。
以上为个人观点，仅供参考。

　　金库网友：senya

　　1，只有妈妈和女儿两个人，83平米的房子大概大了一点吧？如果市区内47平方米的房子足够，建议可以把现在住的房子出租，83平米的房租金肯定比47平米的房子租金多。

　　2，子女教育。小孩才1岁，但是现在物价很高，从幼儿园到大学开销都会很大，想要女儿读好学校，必须从现在开始准备。

　　3，养老。单纯的社保肯定不够，所以这一点也要好好考虑。

　　4，赡养父母。案例中没有说到，暂时不考虑。

　　目前妈妈每月工资2200，月均消费1700，节余仅有500元，35万赔款暂时放在活期上收益太低，明年还有目标是购车，考虑现在油价上涨厉害，每月工资除去消费剩下的钱可能仅够汽车的费用。

　　房子的租金用于支付保险费用，剩下的可以办基金定投，其中一份是为女儿准备的教育金，另一份是为自己养老作打算。

　　35万元，可以留1万活期，1万购买货币市场基金作流动资金，以防突然失业家庭失去生活来源，剩下的33万元，可以大致按3：3：3的比率分别投资于股票、基金、和银行的理财产品。（如果希望风险小一点，可以减少投资股票的比率，增加基金或者银行理财产品的投入。）

　　第二年朋友归还的4万元，用作购车的费用。建议购买经济实用的小车即可，也就5、6万吧。

　　作为家庭现在唯一的顶梁柱，综合考虑下来，冬小姐目前的保障远远不够，建议投保缴费低廉保障高的定期寿险，再加一份重疾，以防冬小姐出什么意外。

　　AFP理财师：red_icecream

工资收入	26400
房租收入	25000
收入合计	51400
生活费支出	20400
保险支出	12400
幼儿园支出	6000
汽车费用支出	10000
支出合计	46400
年储蓄	2600

　　通过冬枚收支表分析，冬枚工资收入和房租收入都不是很稳定，而支出中汽车费用支出较大，建议冬枚在家附近找一个好的幼儿园，或者在女儿学校附近找一个好的公寓租住，把自己的房子住处出租，两处房租可以相抵。另外可以通过租车的方式每年带女儿出去玩，这样每年交通费用可控制在2000元内。

　　保险建议：（冬枚）：建议增加冬枚补充医疗保险，大病医疗保险；

　　以女儿为受益人的定期20年寿险，同时增加寿险保额2倍的意外险。

　　可以适当增加自己万能寿险缴费期，退休后以年金的方式  提取。

　　（女儿）：孩子需要增加医疗保险；
以冬枚为投保人，含有豁免条款的少儿教育金保险，保额以女儿未来学费需求来估算； 女儿的万能寿险不需要投资5-10年，交足5年即可；
投资建议：留出3万元备用金外，其余存款投资于国债、基金、有固定收益的理财产品等，可以增加投资收益。

　　职业规划:冬枚只有28岁， 工作不稳定，所以，她需要对自己未来职业的发展有个长远规划，提高自己的专业技能，将来有个稳定的工作收入，也是女儿和自己幸福生活  的重要保证.

　　AFP理财师：端端正正

　　将存放在活期的35左右的资金分成三块：

　　1 基本配置是申购新股理财产品，收益可以达到20%左右，具体的产品有中信和招商的，可以到这两家银行去咨询，按照保守投资的比例配制的话应该在60%左右，年收益可以在35×20%×60%=4.2万。

　　2 指数基金配置比例大概20%，具体的品种可以考虑华夏180ETF，介入时机的选择比较关键，操作上以年为单位 ，一年的预期收益在20%-30%，根据往年的深沪两市的特点，每年至少都有一波行情，行情的幅度应该都能超过30%，所以保守的估计采用基金中的防御型的指数基金应该是一个比较好的选择，介入时机成为利润的关键，一般人较难达到，但是并不是做不到。

　　3 剩余的资金可以选择成长性较好的股票进行投资，投资收益应该锁定在30%-50%之间。

　　补充一点：申购新股理财产品目前看还是可以的但是这个品种受政策的影响较大，后期要根据新股发行政策进行调整，收益率有下调的可能，但是可以维持在8%-12%之间，具体的基金和股票品种选择需要根据市场的具体情况随时进行调整。当然具体的投资建议和品种的跟踪需要 花费较多的时间和精力。理财师在这个方面应该不是强项，长期的保证高收益率的理财产品的推荐不是理财师所能达到。理财师所能给客户的是现实的市场平均收益的理财产品，但是这样话，要理财师又有什么意义呢？

　　个人观点：投资规划是理财师首先要解决的问题，没有办法解决投资问题，就没有办法很好解决客户的规划。

　　CFP理财师：huiyan

　　宏观经济和基本假设的依据：

　　目前的宏观经济持续成长，长春市2007年政府工作报告显示，城镇居民人均可支配收入增长12.8%；地区生产总值比上年增长14.5%；长春市目前市区的二手楼交易价格大约每平方约为2500元～4000元，市区住房出租价格约12元/㎡~16元/㎡；目前活期利率0.81％。

　　假设经济成长率预估为8%，通货膨胀率预估为5%。冬枚的年收入成长率假设为5%，生活支出年成长率预估为6％，国内学费成长率估计为5%；汽车使用成本增长率为5%，退休后生活费支出增长率为6%。个人养老金提拨率均为8%，失业保险金提拨率为1%，医疗保险金提拨率为2%，当地平均工资为2000 元，个人所得税免税额1600元。三险金账户的报酬率假设为4%。货币收益率为3.5%，冬枚预计寿命至85岁，55岁退休。

　　资产负债状况:

　　冬枚家庭总资产为95.3万元(不包括养老金账户余额，郊区小独院未评估计价)，其中应收现金4万元，活期存款35万元，股票资产市值3.3万；万能寿险现金价值1万；自用房产33.2万；还有房产投资18.8万；没有负债。净资产总值为95.3万元。流动净值占资产净值的40.92％，流动性资产占投资比率的62.8％。

　　收入支出状况：

　　07年冬枚家庭可支配总收入为54093元，其中包括工资税后年可支配收入为26400元，活期利息收入2693元和年房租收入25000元；家庭年总支出为32800元，其中家庭年基本开销20400元，保费支出12400元。因此，07年冬枚的家庭自由运用储蓄为21293元。

　　财务诊断分析：

　　从冬枚家庭的资产负债状况和收支状况来看，家庭收入来源主要是每月固定的工资收入和财产性收入，冬枚的公司不稳定，所以家庭的稳定收入主要来于两处房产的出租收入，支出主要是生活费用和保费支出；由于先生的去世使冬枚获得了一笔35万的赔偿，冬枚对该笔赔偿资金只进行了活期存款；冬枚年纪轻轻就遭受先生离去的悲痛，生活的重担一下子压在肩上，女儿年幼，生活还不能自理，家庭的财务稳健对冬枚的日后生活有着重要的影响。通过财务诊断分析，冬枚家庭的财务问题主要是流动资产过多，流动比率过高。由于家庭主要支出为日常生活支出，考虑女儿还年幼，不确定性的情况比较多，建议冬枚预留六个月的紧急预备金16400元，以作不时之需，然后充分调用流动资金进行配置投资，应通过投资组合，增加理财收益，提高理财收入。由于家庭的收入来源主要依靠冬枚的工作收入和财产性收入，所以工作收入和财产性收入的变化都会影响家庭的财务稳定；冬枚家还是一个年轻的家庭，现时的理财资产的投资报酬率偏低，应以高投资报酬率加上高投资运用率以加速资产成长。

　　理财目标:

　　1、将女儿抚养成人，即使相依为命也生活无忧。
2、明年能买一个便宜的小轿车作日常使用。

　　敏感度分析:

　　冬枚家庭经济来源主要是冬枚的工作收入和房屋出租收入，工作收入稳定性与工作的稳定性相关，租金收入也随经济环境变化而变化，随着女儿长大和受教育，家庭支出也会有所提高，因此冬枚家庭的收入年成长率和支出年成长率对理财目标的实现有一定的影响，在家庭收入情况变差或家庭支出增加的情况下，资产的内部报酬率会有较大的变化，会使理财目标难以甚至无法达成的可能，所以，冬枚必须考虑工作收入的稳定度，并通过投资增加理财收入，提高财务自由度。

　　生涯模拟：

　　在工作收入和出租收入以5%稳健成长，支出成长率为6％，且职业生涯不发生变化的假设下，按照目前的收入水平和生活水平，冬枚要达到所有理财目标是很容易的，为实现冬枚的理财目标提出四个方案，最后建议冬枚尽量保留工作收入，通过合理投资对资产进行保值，即可达成所有目标，而且可以适当提高生活质量。

　　根据生涯模拟表配合敏感度分析，为冬枚模拟4个供其选择的理财方案，可选方案同时满足其理财目标，也符合退休前理财准备无赤字。

　　因为冬枚工作情况不稳定，而身兼父职的冬枚还要抚养年幼的女儿，女儿的幸福成长又是冬枚最大的心愿，因此要在实现抚养女儿成长自立的目标前提下规划购车和养老等其他理财目标。又由于房产出租收入能为家庭带来较为稳定的收入，但考虑出租管理的问题，所以建议冬枚保留至少一处房产出租收入。结合各种模拟情况和收入组合，通过现金流和生涯仿真分析，为冬枚以一般情况模拟出四种供其决策的方案：

　　方案一：维持目前各项收入和支出状况不变，冬枚保留税后约2200元的月收入，由于没有负债，且有稳定的两处租金收入，冬枚在明年购买价格约为10万元的小轿车，顺利把女儿抚养成人，并在理财准备无赤字下无忧地实现养老目标。

　　方案二：冬枚如果感到出租管理麻烦，可变卖市区47平的一居室，维持小独院的租金收入，冬枚依然可以在明年购买一辆约10万元的小车的情况下，与女儿过上无忧生活，且退休前生活理财准备无赤字。

　　方案三：冬枚工作单位不稳定，如果丧失工作收入，只依靠理财收入，冬枚需要维持目前的生活水平，并实现购买约10万元的小车和把女儿抚养成人，退休生活也无忧的目标，只要内部报酬率至少达到10.23%，才可达到所有理财目标。

　　方案四：如果冬枚确实不打算工作，又要实现买车和抚养女儿成长的目标，并实现养老理财准备无赤字，也可以考虑变现市区47平的一居室，只要投资内部报酬率达到8.97%，就可达到所有理财目标。

　　结论：（由于未通过风险测试，不能知道冬枚的风险承受范围）可见四种方案都能实现冬枚的所有理财目标，冬枚希望即使只与女儿为伴，也能生活得更幸福更稳定，也可以让女儿衣食无忧地一直到大学毕业。权衡轻重，建议冬枚选择第一个或第二个方案，保持工作收入，工作收入对目标的实现有很重要的影响，至少保留一处租金收入，这样，冬枚就能顺利完成所有理财目标，并有大笔遗产。

　　退休养老计划：

　　单位为冬枚购买了社会养老保险，冬枚退休后有租金收入作为养老金补充，而且冬枚可以利用万能险积累的现金价值购买终身年金，提供退休收入，安度晚年生活。

　　保险产品配置计划 ：

　　目前冬枚和女儿分别有5000元的平安万能险，万能险产品具有很强的综合性和应变力，是一个有灵活优势且较能资金保值的保险产品，保额保费灵活，建议冬枚持有并续交保费至退休，退休时可把现金价值购买终身年金补充养老金；目前平安的万能险可以附加重大疾病，建议冬枚在万能险的基础上附加重疾险，理由是冬枚作为家庭的重要支柱和经济来源者，一旦遇到大疾病风险将会导致家庭生活和经济发生重大变故，同时，作为附加险，费用较便宜，不需要太多的额外支出，对家庭支出影响不大；女儿的生活保障保额总需求为20万，但由于家庭的生息资产多，没有保额需求，建议冬枚适当附加20万的重疾险保额已经足够了。女儿还有一个2400元/年的中保儿童的保险需要交到18岁，据了解，这个产品是有生存保险金的，可以作为女儿大学费用的补充和安家立业的支持，建议冬枚保留续交，但选择有保险费豁免条款的产品。另外，为女儿购买万能险作用不大，建议取消，而在经济能力允许的情况下，提高冬枚万能险的保费，为未来生活积累更多现金价值。

　　投资产品配置计划： 

　　由于备选方案中的第一、第二方案在无风险收益下即可达成所有理财目标，所以一般情况下，只要保持资金保值就可以了，即做好资产流失的防范就行了，可以把资金投资到固定收益的债券和风险较低的货币型基金，投资组合的资产预期收益率约为5％，符合通货膨胀增长率，抵御通货膨胀的风险。由于是一个单亲家庭，建议冬枚尽量避免高风险投资，保证家庭财务稳定。

　　AFP理财师：释航舍

　　冬枚自己要抚养女儿17年之后才会考虑自己再嫁问题。

　　第一：每月收入2200元支出1700元余款500元可以做基金定投--平衡型基金300元指数型基金200元目前银行有三、五、八年。可以选择八年，如果工作有变动能够增加或减少甚至终止。如果坚持17年存入本金10.2万收益可想而知。

　　第二：每年房租2.5万可以做太平小当家教育保险，到孩子18、19、20、21、22这五年每年都返款。冬枚自己17年存入本金合计42.5万加上保险每年的红利分红收益很多，[不包括红利最低领取497160元]这个险种最大的特点是投保人[孩子父母]一旦有意外发生孩子不会因没有钱投保而失去这份保单和保障，而是依然享受那五年的教育经费——保险返款。

　　第三：冬枚的平安万能还有两年，每年5000元共1万元。女儿5-10年每年2400元需要1.2万—2.4万元。可以用好朋友还的4元还有节余0.6万—1.8万可以做汽车首付以及分期付款使用。

　　第四：35万元分配使用

　　1.5万元存入货币基金做为生活备用金，冬枚一但需要变动工作可以够母女生活半年的使用。3.5万元可以做为汽车付款使用，可以暂时投资基金做汽车分期付款使用。

　　30万元可以存入万能型银保通。投保人是冬枚，被保险人是冬枚，受益人是女儿。

　　冬枚一但有意外发生死亡女儿会有150万航空赔付，交通死亡90万，意外死亡60万。

　　这种万能型保险按照目前收益利率计算客户在15年以上可以达到本息相等。

　　这样即达到稳定收益又可以做为意外时，家庭经济收入的补偿。

　　第五：股票3.3万股性好可以长期持有，或是根据行情收益可以提取一部分盈利做为旅游休闲消费和生活其他补贴使用。

　　[本人只是从保险保障考虑多一些，母爱注重女儿生活学习保障，一但女儿失去冬枚还能够顺利生存，这是一个负责任母亲想要的结果。] 

　　如果您还想就这个案例进行讨论，可以到：http://bbs.jinku.com/read.php?tid=8023 进行讨论！

　　>>下周案例讨论：小夫妻如何理财才能生财？

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