[每周案例]添丁后，小猪一家怎样真正享受生活

发布时间：2008-03-04 来源：金库论坛 作者：

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　　案例：

　　小猪和老公都在上海工作，小猪上海户口30岁，老公大连户口31岁。04年结婚，06年猪宝宝出生，宝宝现21个月。2005年3月在江苏昆山买了一套100平米住房，总价40万，装修全配共花5万，房子贷款30.5万，30年，还款1800元/月，现出租每月2000元/月。有宝莱轿车一辆，2005年年底买的，净车价13.3万元，无贷款。在上海租房，就在老公公司旁边，上班走路10分钟，租金2400元/月，合同期至2009年10月。

　　猪宝宝现放在外婆家照看，每月花费2000元（明年10月份回来就不会花这么多了，1000元/月），保险5000元/年（重大疾病，意外门急诊，住院），另60元/月上海市儿童大病住院保险。

　　小猪目前辞职在家炒股，住房公积金帐户现有8000元。老公在一家知名公司做产品经理，有三险一金，公积金月缴共938元，住房公积金帐户现有42000元，税后到手工资6000，年末奖金25000左右（工资每年涨大概20%，奖金也按同等比例涨），车贴1200元/月（几乎刚好够用，其实好好计划一下还是可以省下的，因为现在上下班都不用车），单位集体保险2400元/年（公司缴纳，包括意外、重大疾病、家庭财产等，但很简单）。小猪两口子都没有另买商业保险。我是因为生过大病被拒保。均未用公积金贷过款。

　　现股票市值45万，基金5万，现金2万。每月基本生活费还有额外花销约3500。明年1月小猪打算自己做点小生意或出去找工作，净收入大于3000元/月，另可有三险一金，公积金起码能500元/月。

　　小猪的家庭梦想：5年内（最好是租房合同到期时买到新房，装修好能住进去）想拥有两室一厅小房子，地段好些，附近有好的学校的（公立、支持贫民化教育），估计120万左右。小猪两口子觉得现在上海的房子实在不值得投资，买个小的给儿子读书用，我们将来不考虑在上海定居。老公读个国内的MBA估计10万。希望每年还能有1-2万的旅游经费。40-45岁提前退休。

　　小猪希望理财专家帮她把孩子到大学的教育基金规划一下，希望儿子在上海读书，并且小猪强调只管到大学，如果孩子想留学只能靠自己挣奖学金了。小猪和老公都属于不是特别看重钱的，希望能真正的享受生活，可能将来去云南或成都或海南定居。但是，她非常想知道通过何种理财方式能让他们应付比如家里人生大病突发的金钱变故这类突来的情形。

　　理财分析：

　　AFP理财师：陈鸣

　　小猪你好，我按照你说得情况为你做了家庭收支和资产负债表，见下：

　　附表1  家庭每月收支状况

　　附表2  家庭年度收支状况（投资收入按10%计，不考虑通货膨胀）

　　附表3  家庭资产负债状况 ( 单位：万元 )（房产价值按官方公布昆山市近5年平均涨幅80%估算）

　　附表4  家庭保险状况

　　理财分析

　　从家庭投资结构分析，小猪你家比较注重理财，但投资渠道略显单一；孩子比较小，未来上学后家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，应及早准备。家庭保险比例偏低，丈夫保险投资仅占税前收入的3 ％。

　　理财规划

　　教育规划：根据现在城里孩子教育费用，大学50000元左右，按每年学费增长率4％计算，到时需97000元左右。则在投资报酬率为6％的情况下，今后17年每月支出177元为大学费用作准备。

　　保险规划：保险支出大约应占收入的10％，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则，建议小猪可以以此原则选择保险种类。

　　投资规划：小猪家投资结构未来应逐步减少股票投资，增加基金投资及理财产品投资。银行存款建议保留5万的应急准备金，也可尝试投资其他理财产品分担风险。

　　退休规划：为保证按时实现退休目标，建议现在可以开始准备养老基金。每年大约投入4万左右，可以使退休后收支平衡（以晚年在小城市养老计算花费）。

　　置业规划：目前家庭购第二套房购买90平方米以上住房首付最低三成，120万需首付36万，5年内按10%报酬率，每年需投入4.47万。

　　理财工具分析

　　由于基金定投存在风险较低，长期收益可观的优点，建议小孩的初中到大学阶段费用、养老费及首付费用可以以基金定投方式准备。基金定投期限建议以三年以上，可以有效地规避风险。建议定期投资一些过往业绩较好的基金。如上投摩根基金公司、易方达基金公司等基金。

　　股市经历了近两年的暴涨，未来5年虽大势看好但周期性震荡盘整不可避免，建议考虑投资平衡型基金规避风险；但部分投资于股票型基金可以分享股市的成长。 债券基金一般收益率高于国债，风险低于股票基金，可以考虑投资部分债券基金规避一下股市的风险。

　　股票方面可以考虑投资大盘蓝筹，长期持有。如能源、金融、通讯等。

　　其他类型投资，可根据家庭资源，个人兴趣，业余时间或进行网上创业、收藏品投资等拓展收入、投资渠道。

　　综合建议：以现有形式分析，小猪家未来年度收支基本平衡，但此为不考虑通货膨胀和突发事件的情况下。为提高家庭财务保障安全系数，应做到积极保险，拓展投资渠道分散风险，寻找其他收入渠道（如创业、升职、跳槽等）。以上为根据现有资料做出粗浅的投资建议，仅供参考。

　　AFP理财师：李鹏

　　我觉得小猪的养老规划可以活一些．因为还有孩子的教育金．养老除了社保外，可以投保短期缴费的年金保险．虽然短期缴费方式每年缴费的压力会比较大，但购买年金型养老险，可以减少总投入，增加累积红利，加快现金价值累积速度．55岁开始领养老金再加上分的红利，这部分收益也许没有基金定投利润大，但是却很稳定无风险。

　　AFP理财师：翁晟

　　一、财务分析

　　小猪家庭目前资产负债表 单位(万元)

现金及活期存款	2
流动资产	2	流动负债	0
定期存款	0
股票	45
基金	5
投资性房产	60	房贷本金	29.54
住房公积金	5
投资资产	115	投资负债	29.54
汽车	8
自用资产	8
总资产	125	总负债	29.54
净资产	95.46

　　PS：1、汽车，按原值每年20%提折旧。
 
　　2、住房，按昆山的房价增长率估算市场价值，可能与目前市场行情有所误差。

　　3、房贷本金，按照30年等额本息法，目前月付1800元，按07年初商业贷款利率6.84%下浮15%即5.814%，截止07年11月16日已还款32期计算房贷本金余额。

　　小猪家庭目前的月收支情况表

家庭税后薪资收入	6000	生活支出	3500
年终奖金均摊收入	2083	小孩花费	2060
房租收入	2000	房租支出	2400
车贴收入	1200	车费支出	1200
不考虑年终奖总收入	9200	房贷支出	1800
考虑年终奖后总收入	11283	总支出	10960
节余	不考虑年终奖	-1760
	考虑年终奖	323

　　明年1月后小猪找到工作的家庭收支情况

家庭税后薪资收入	10200	生活支出	3500
年终奖金均摊收入	2500	小孩花费	2060
房租收入	2000	房租支出	2400
车贴收入	1200	车费支出	1200
不考虑年终奖总收入	13400	房贷支出	1800
考虑年终奖后总收入	15900	总支出	10960
节余	不考虑年终奖	2440
	考虑年终奖	4940

　　PS：因本年内是否还有加息尚不确定，这里暂不考虑通货膨胀率和利率增长引起的房贷额外支出。10月后小孩花费还可以再减1000，在考虑年终奖情况下有节余了。

　　财务状况评价：在不考虑股票基金等不确定的投资收益前提下，小猪家庭入不敷出，财务状况不佳。虽然已经积累了一定的净资产，但是月开销过大，即使将年终奖金考虑进去，也无法弥补每月的固定开销，差额部分全靠基金和股票的投资收益做弥补。而基金和股票的投资收益，又是具有高风险的，万一连续几个月，市场行情不佳，则很有可能会没有足够的资金来弥补每月开支，导致一系列恶果。而目前，小猪家庭可以随时动用的应急资金，只有存款2万元，仅够两个月的家庭开支。考虑到小猪已经是一个三口之家，家庭负担重，目前的抗风险能力较低，需要加强。但是也有转机，小猪老公的收入以每年的20%速度增长，可以不断改善家庭的财务状况。如何合理安排现在的资产，扩大收入，控制消费，改变目前月不敷出的情况，是当务之急。

　　首先，在要完成小猪一家的理财目标之前，我觉得有必要把小猪一家目前的消费和资产做一个调整。汽车基本收支相抵，可以不去管他。住房虽然不住，但是基本能以房养房，暂时不用考虑，考虑到加息后的房租压力，以及房价的增长，应该基本上会持平，不会出现亏损。从消费上来看，小猪孩子一人的消费就占了全家消费的一半，这个是否合理，我觉得要打个问号。从消费结构上来看，小孩的保险费用每年高达5000元，其中有住院的商业保险和上海儿童大病住院保险重复，考虑到住院保险的保险赔偿性质为补偿性，能否减去住院的商业保险？因为不晓得具体保险产品，如果是独立的商业住院保险，建议免去，用上海儿童住院保险应该足够了（按节省保费1000元计算）。再考虑到每年有公积金34512元可以动用（按明年1月后小猪找到工作计算），折合成每月2876元。若采用以上调整，不考虑年平均的情况下，月收支基本持平。考虑年平均的情况下，每月节余为6000元左右（住房公积金一年领一次，每年年底领取）。

　　二、理财目标分析

　　1、  5年内买房，两室一厅的市区学区房，现价估计120万。考虑到租房合同到期和装修因素，建议在2012年5月就买房，还有5个月可以装修，距离现在期限为55个月。按房价年成长率10%计算，到期价格为193万元。装修费用为10万元。

　　2、  老公读MBA，花费10万元。可在财务不紧张的时候安排。

　　3、  每年1-2万旅游经费，可平时就安排。

　　4、  40-45岁提前退休，也就是15年后。退休后可能去外省定居。按小孩读完大学后，可以不养小孩来看，每月生活支出现值为3500元，按每年5%通货膨胀率计算，15年后月生活支出为7276元。按每人活到75岁，15年后余命为30年。若假设退休后年投资收益率为8%，则在15年后退休时，需要261926元的资产才够今后30年的每日开销。而退休后去外省定居，可能需要买当地的房产，也需要一笔资金。

　　5、  准备小孩未来读大学的教育资金，还有17年的准备时间。按目前大学4年，每年2万元学费计算，共需约8万元。按5%学费成长率计算，到17年后小孩18岁，需要资金183387元。

　　根据上述目标，粗略计算，按5%的通胀率，相当于现值152万元左右，缺口很大。从小猪的家庭梦想来看，如何获得足够的资金，是一个关键问题，需要资金约是现有净资产的2倍。我们必须从增收节支着手，通过投资等各种手段，帮小猪一家控制合理开支，增加收入，才能达到他们的目标。

　　三、投资规划和财务安排

　　根据小猪的家庭抗风险能力，风险偏好，以及家庭未来的发展情况，建议作出如下的投资规划。

　　1、  按3个月标准，准备4万元作为家庭应急准备金。采取一半活期存款，一半货币市场基金的方式配置。

　　2、  设立一份基金定投，为小孩教育金做准备。考虑到08年每月收支较紧张（不考虑年终奖），建议可以从09年初开始基金定投，以指数型基金为主，每月定投500元，按照年收益率10%，投资16年，到小孩18岁读大学为止，可以获得23万多的资金。足够今后4年的大学开销。期间的小学中学等开销，也可以从该基金里支取部分。

　　3、  设立一份基金定投，为将来的退休准备养老金。同样建议从09年初开始基金定投。每月投资1000元，以风格稳健的股票型基金为主，按照年收益率10%，投资14年，则到退休时，可以获得36万资金。在退休时，这笔钱取出来，可以按照低风险的银行理财产品20%，债券型基金60%，平衡型基金20%的比例配置，争取获得每年8%的收益率。则可以满足今后每年的日常生活费用开销。

　　4、  对于现有的资金来说，有2万元的现金，45万股票和5万基金。其中割出2万元股票与现有的现金一起作为应急准备金的4万元，另外尚有48万元资产。考虑到小猪不是专业投资者，并且08年要开始工作的，没有足够时间照顾股票。建议考虑用专家理财，基金的方式来作为主要的投资方向，割出股票，买入基金43万。考虑到目前的行情，基金投资建议采取核心配置+卫星配置的投资模式，核心配置采取均衡配置策略，按指数型基金20%，成长型主动股票基金20%，价值型主动股票基金20%，债券型基金20%。同时作为卫星配置，20%的资产在QDII型产品，进行风险对冲，可以选择外资银行的中等风险产品。同时，另外拿出5万元的资金可以做低风险的银行理财产品，注意流动性。整个投资组合预计收益率在28%左右。到2012年，预计可以获得128万左右的资金。扣除10万元装修费，则按当时房价193万元计算，需要贷款75万元。此时可以取出积累的公积金，约为16万元，则只需要贷款59万即可。按现在的房贷政策，用不是昆山那套房的另外一人名字，也可以不按照第2套房计算，可以享受优惠利率。建议采用公积金贷款。按照目前5.22%的年利率，贷款10年（刚好退休前还清），贷款本金59万元，则每月还款6322元。在新房装修好后，可以不用租房，每月节省房租2400元。

　　5、  到退休时，第一套房尚欠房贷为19万本金。（按目前7.83%利率，下浮15%，还需159个月还清计算）。到时候，公积金余额为38万元左右，可以拿出一半，提前还贷，还清贷款。由于考虑到要去外地定居过幸福生活，因此必须要在外地买房子。建议此时可以将昆山的房产出售，按10%房价年成长率，当时昆山房子约值250万。加上公积金，共可以获得269万的资金。考虑到2线城市的低房价，应该可以够购买当地一套小户型的住房共今后养老居住。在上海的房子可以留给小孩，若不留给小孩，则也可以出售，则可以获得501万的资金，作为今后的养老金或者购买大一点的房子。

　　6、  每年的旅游资金，考虑了下财务状况，建议08年为1万，之后为2万，则不影响其财务情况。
 
　　7、  小猪老公读MBA，需要10万元。考虑到MBA一般需要2年，考虑到财务状况，建议2010年末开始读，到2012年末结束。按每年学费5万元，学费成长率5%计算，2010年末需要60775元，2011年末需要63814元。其中2010年末的学费可以由2009年末的节余里抽出2万元及2010年的节余共同做准备。

　　四、保险规划

　　1、  小猪老公作为家庭的主要经济支柱，需要重点保障。虽然有社会保险，以及单位交纳的集体保险，但估计额度不足以支持家里的保障需求。考虑到小猪老公的未来的负担情况，包括2套房子的房贷和家庭的需要，建议投保150万左右的定期寿险，50万左右的重大疾病保险，50万左右的意外险，采用期缴方式。需年交纳保费5200元。

　　2、  小猪作为家庭的另一重要人物，也需要保障。考虑到生过病被拒保重大疾病保险，建议购买100万左右的定期寿险和100万左右的意外险。采用期缴方式，需年交纳保费2600元。

　　3、  小猪孩子如上面说的，去除掉重复的住院商业保险外，不做变动。

　　4、  保险费用考虑在年底发完奖金后交纳。

　　五、补充

　　1、以上贷款利率按目前最新贷款利率政策执行。如果继续加息，则每月还款压力会加大，但考虑到收入的增加情况，应该不会影响到生活，还是控制在可以接受的水平。

　　2、如果市场情况发生变动，投资组合应及时咨询理财师，做适当的调整。

　　3、老公读出MBA后，应该收入会进一步增加。不过这里考虑的是给的条件，老公每年收入增加20%，老公收入比较高。如果在2012年之后，不能保持这个增长率，对家庭的影响已经不大，但是如果在2012年前就降低，则会影响到家庭的开支安排，若收入有变动，请及时和理财师联系。
 
　　4、养小孩可能会增加的额外费用，经测算以每年的节余足够应付。

　　5、从2013年起每年会有较多的节余资金，可供提高生活质量，享受美好生活之用

　　为了方便理解，给出理财规划之后的现金流量表，时间到2022年末退休为止

年份	月收入	年收入	公积金	月综合支出	房贷支出	年其他支出	月节余	年节余
2008	13400	190800	34512	-9435	-1800	-21800	2165	34180
2009	14840	214080	34512	-10121	-1800	-31800	2919	19225
2010	16568	242016	34512	-10369	-1800	-51800	4399	23409
2011	18642	275539	34512	-10630	-1800	-72575	6212	30768
2012	21130	315767	34512	-10903	-8122	-95614	2105	55664
2013	24116	364040	34512	-8790	-8122	-31800	7203	129291
2014	27699	421969	34512	-9092	-8122	-31800	10485	183601
2015	31999	491482	34512	-9409	-8122	-31800	14468	249316
2016	37159	574899	34512	-9741	-8122	-31800	19296	328743
2017	43350	674998	34512	-10090	-8122	-31800	25138	424654
2018	50781	795118	34512	-10457	-8122	-31800	32202	540376
2019	59697	939262	34512	-10841	-8122	-31800	40733	679902
2020	70396	1112234	34512	-11245	-8122	-31800	51029	848025
2021	83235	1319801	34512	-11670	-8122	-31800	63443	1050501
2022	98642	1568881	34512	-12115	-8122	-31800	78405	1294235

　　PS：月收入包括小猪月收入和丈夫的月收入

　　年收入在月收入*12的基础上还包括丈夫的年终奖金收入

　　月综合支出包括月生活支出+小孩花费+房租支出+月基金定投+月车费支出

　　年其他支出包括年保费支出+旅游支出+MBA读书支出

　　年节余不包括公积金

　　2012年购第2套房，2022年退休，2010年末开始读MBA2年时间。

　　可见，经过周密的规划和细致的资金安排，月收入为负的成长型家庭，也能实现自己的诸多梦想！

　　主人公：小猪

　　翁晟，你的理财规划做得很详细，简直就是精美的艺术品，花那么长时间，小猪都不好意思了。小猪笨，看了三遍才看懂了点儿，之后就在那里感动的稀里哗啦的了~~~~你让小猪看到了未来的美好生活，其中提出的很多建议都让小猪茅塞顿开，原来的月月光的生活怎么想都没想清楚，现在终于明白了。

　　有几个问题要说明一下：

　　1、猪宝宝的生活费2000，其实只有800，另外由于是放在姑姑家带（外婆外公还没退休），每个月给姑姑800元/月，又给姑姑请了个钟点工400元/月。明年回上海了，上个普通的幼儿园500元/月，可是还得请保姆或钟点工接送孩子，估计1000元/月，另外吃的用的也得500元/月，所以我算了，孩子着每个月2000块是很难省下来的，养个孩子，苦呀~~~~可也挺幸福的呵呵。

　　2、年公积金34512元，平均下来2876元/月，即使明年我工作，两个人加起来也达不到，老公才900元/月（公司加自己交的）。

　　3、房租租期是从2006年10月到2009年10月，本来计划2009年年中买房子，装修好后刚好房子到期。

　　4、猪宝宝的保险更正为4800元/年，中宏保险聪明宝宝、活力宝宝各一份，住院补贴和意外门急诊是附加险，每年消耗掉250元/月，剩下的4550元相当于存下来累计红利的。后来有的人说他的保险不好，可怎么办呢？都缴了两年了，目前还没有理赔过。

　　5、另外“15年后退休，需261926元来支付未来30年生活支出”好像太少了哦。

　　6、就目前的形势，其实股票已经是半仓了，目前股票只有25万，现金22万，基金5万。因为先进其实也一直放在股票账户里。

　　小猪属于投资激进型的，大家有没有关关于延长租房时间，以期我的股票投资收益能跑过房子上涨速度的方案。现在感觉许多投资都像是在彼此赛跑，看谁能跑过谁，当然，前提是要跑迎CPI。

　　再次感谢就小猪案例发表意见的朋友们，在这里认识这么多朋友真开心，希望能得到更多的意见和建议。看到以前的几个案例，都觉得，唉~后生可畏亚~一个个都这么能赚钱，想02年的时候只有栓方父母给的10万块来结婚买房，这一路也是走的惊心动魄。小猪的这个案例可能就难为大家了，希望大家都能就俺的案例挑战一下。最近确实想仔细考虑一下保险的事宜，但众多的公司，密密麻麻的条款实在让小猪头晕，盼高手给点儿建议。

　　AFP理财师：翁晟

　　TO小猪：

　　问题一，小孩生活费给你满打满算为2000。其实按照我的方案，在牺牲一定生活质量，例如卖车，略做调整的话，你每月多花5000也不是问题，一开始我看错的，以为是月缴保费5000哈哈，所以是后来调整回来的。

　　问题二、你原题写的是老公自己交900多，现在变成了老公自己交和单位交加起来才900么。这个相差有点大哦。但是不影响你5年后买房。因为按照你老公每年20%的增幅，5年后有足够的年终节余。

　　问题三、09年买房有点累的。。还是按宽松的算，5年内好了，还给你5个月装修的时间。房租么，我看题目里你和房东也满好说话的，再延长几年咯，应该不是问题吧。

　　问题四、影响不大。小孩不出事情当然更好咯，还一定要出事情理赔啊？？想法不对么

　　问题五、是按照你目前家庭开支3500元，按通货膨胀率5%算的。然后要求的是你在退休后的投资收益率能达到8%，在我的投资规划里有说明的。经过周密计算，261926元可以满足未来30年的开支。

　　问题六、我这个方案基本要求是投资收益率在年28%就可以。当然，如果低的话，可能就是买第2套房压力大，但是也有变通的办法。

　　最后总结下，我已经给你考虑了比较大的财务冗余度。其实这个只是一套方案，当然在情况发生变化时候，有其他备选方案可以使用，好比投资收益率不够，买不起第2房，那可以出售第一套房增加首付款。或者在国内市场行情不好的时候，通过外资银行投资境外产品等等。相关保险，可以咨询下上海的保险专家，因为我在杭州，对上海的保险也不是特别熟悉。总体上给你的是一个思路，具体怎么做，当然选择权在你这里。

　　但是觉得，最主要，看你丈夫收入能否保持每年20%增长？至少要到2012年。不过考虑读完MBA后应该收入能增加不少的。另外，到期房贷利率政策，也是一个无法考虑的变量。对于你们家庭，增加收入和保障是最要紧的。

　　AFP理财师：ttakk

　　保险方面：

　　猪爸爸：由于有一定的社保，建议买至少20万以上的大病保险（选择交费期限最长，有免交功能的那种），以及50万左右的纯保险（死亡险，保费很低）和50万左右的意外保险（一年一保），同时附带一定的住院医疗补贴方面的附加险（要与主险搭配，具体限额看主险，费用也是不怎么高的）。具体要交多少要看各个公司的情况，估计在5000到6000左右。

　　猪妈妈：由于目前还没有工作，建议买20万的大病险，最好加点女性保险，30万的纯保险，30万左右的意外险，附加险方面要设计的全面些，附加住院医疗、附加住院津贴等等都加上。估计保险费在5000左右（猪妈妈被生气，一个家庭的保险主要是要考虑到主要经济来源那个人，况且现在你出差什么的几乎很少，所以你的纯保险、意外险一类的就稍微设计的少点）

　　猪宝宝：5000的保险费是如何设计的能不能公布下。现在小孩子的保额很低，一般都在5万或10万以下，怎么会交如此多的费用，比较纳闷？

　　具体买什么险种还得根据各个公司的实际情况定。

　　AFP理财师：fsszl

　　理财分析

　　从家庭投资结构分析，现在家庭面临的问题是小孩子的教育规划，小猪的未来养老规划。和家庭住房贷款保险规划。

　　理财规划

　　教育规划：建议小猪的小孩子的教育规划，给孩子做个每月二百元的基金定投。 可以选择股东实力强的诺安价值。

　　保险规划：保险支出大约应占收入10%的原则，建议小猪选择保险。巧用投资连结保险，重疾险等。

　　投资规划：银行存款建议保留5万的应急准备金，也可尝试基金和股票投资。但见议分批次买入。

　　退休规划：为保证按时实现退休目标，建议现在可以开始准备养老基金。每年投入学率万元，见议购买养老保险。

　　置业规划：目前家庭购第二套房购买90平方米以上住房首付最低三成，120万需首付36万，5年内按11%报酬率，每年需投入4.5万。

　　理财工具分析

　　基金定投平摊成本，风险较低，长期收益可观的优点，建议小孩的初中到大学阶段费用、养老费及首付费用可以以基金定投方式准备。养老金还可以购买一些养老保险。

　　股票方面可以考虑投资金融股，长期持有，享受人民币生值带来的收益。

　　其他类型投资，可根据家庭资源，见议投资黄金。

　　综合建议：以现有形式分析，小猪家未来年度收支基本平衡，随着形式发展，再做修定。

　　如果您还想就这个案例进行讨论，可以到：http://bbs.jinku.com/read.php?tid=6973 进行讨论！

　　>>下周案例讨论：单亲妈妈怎么理财能让女儿幸福成长？

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