[每周案例]未婚MM移民加拿大 百万资产如何理财

发布时间：2008-03-04 来源：金库论坛 作者：

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　　案例：

　　雨灵，女，今年29岁，未婚，无小孩。平时忙于工作很少进行理财与投资。因12月份将赴加拿大工作，有移民的打算，所以急于在出国前把国内的资产进行合理安排。

　　雨灵个人财政情况如下：

　　无负债；在广州近郊有一套125平方米的房子，房龄约6年，房款已供完；有一辆20几万元的中档轿车，使用不足一年，车款已付清；银行存款约70万元人民币(其中有6000元美金，其他各种外币合共1万元人民币左右)；鉴于现有存款存在银行里利息低，难抵通货膨胀，她欲将部分用作定存，部分用作证券或基金等的投资。

　　但苦于对证券、基金、保险等了解不多，市面上各大银行的理财产品又品种繁多，不知应如何选择？她目前没有购买任何的保险，之前的工作常要飞到世界各地/国内各市出差，加上本人酷爱旅行，外出机会多，是否应该购买意外险之类的保险？

　　理财建议：

　　AFP理财师翁晟(广东发展银行杭州分行)：

      首先我们需要来看看雨灵的财务状况：

　　1、其自用资产。包括已付清贷款的住房一套和自购车辆一辆。折算下价值，住房为广州住房125平方米，房龄六年。根据最新数据，广州住房价格在今年涨幅很大，在10月份，主流住房销售均价在1.3-1.6W之间。这里假设她的房子值1W一方，则市值为125W。汽车原价为20几万，时间一年不到。考虑到折旧，扣除20%，目前价值越20W左右。自用资产共价值145W。

　　2、流动资产和投资资产：主要以银行存款为主，包括少量外币，共约70W人民币，可以做投资或消费。

　　3、以上可以得出，总资产约为215W。

　　其次，作为理财师，我们必须分析下雨灵未来的生活状况和工作状况变化来做合理的理财规划。她最大的不确定性，在于去加拿大工作后打算在加拿大移民。那移民成功与否，无疑是影响其今后财务状况的最大因素。那我们来看一下加拿大的移民政策及雨灵可以采取的移民措施。

　　加拿大移民分为三类，（1）家庭团聚类，（2）独立及商业移民类，（3）难民及人道立场类。从目前的情况来看，雨灵未婚，如果父母也在加拿大，那可以考虑走家庭团聚类。难民及人道立场类，她的条件应该也不满足。这里最有可能走的是第2类，独立及商业移民类。商业移民中，投资移民需要80万加元的净资产，相当于595W多人民币。雨灵现在总资产为215W，短期内达不到这个要求。而企业移民需要3年以上的管理经验，并在加拿大投资办企业。对雨灵来说也不符合。而自雇移民则对移民的工作有特别要求。因此雨灵最有可能走的是独立技术移民的办法，就是靠申请人的文化程度、职业技能、语言能力等方面的综合实力来申请移民。并且不需要有较高的经济申请条件。

　　从上述移民情况分析，雨灵最有可能走的是独立技术移民的办法，也很有可能成功，那样的话，她目前的资产就可以做合理配置。未来的情况是：雨灵在加拿大工作，并直到取得独立技术移民资格，然后定居加拿大。只是偶尔回来探亲。
PS：在设计理财计划的时候，应该特别注意外汇管理局关于个人外汇帐户的规定，如何有效方便的将她的国内资产转移去加拿大应该是要注意的地方。

　　在这种情况下，

　　1、雨灵的汽车，可以考虑到12月左右变卖成现金。因为12月后去加拿大，可能就没有自住要求了，完全生活在国外。而且汽车会折旧，每年折旧率惊人，不如变卖盘活资产。

　　2、关于她的房子，可以暂时不变卖，改由出租（可委托中介公司或者是委托父母），赚取一个租金收入。租金收入可以考虑通过银行帐户自动扣款，投资国内的指数基金，做基金定投。当她通过移民后，再考虑回国出售房子。因为根据外管的政策，境外个人的境内商品房出售后的款项是允许在报备后汇出国外的。而且按照目前的国内房市，房价上涨趋势明显，能获得更高的收益。这样就安排好了现在价值125W的资产，和未来的汇去加拿大的方便办法。

　　3、至于其目前持有的人民币现金，可以先将人民币购汇价值5W美圆的加元，汇到加拿大（这个是外管因私购汇的限额），作为自己的生活费或者也可在境外做投资。考虑到时间因素，由于出国在外，对资产无暇照顾。而取得移民资格尚不固定，因此可能有个数年的时间可以安排投资。处于这种情况，建议对其国内资产建立一个投资组合，稳健风格，资产均衡配置，将风险控制在较低的水平。建议将剩余人民币（除去各种外币和美圆以及购汇掉的人民币），按照30%债券型基金，40%平衡型基金，30%偏股型和混合型基金的比例配置资产，同时，偏股型和混合型基金的组合，要注重大盘、小盘、指数的综合配备。以保证整个投资组合的稳健性和较低的总风险。当在出国之前（12月左右），可以把车子卖掉，所得的接近20W可以用来投资QDII产品，平衡整个基金投资的风险。

　　4、持有的外币资产中，考虑到加元升值美圆贬值趋势，可以先把美圆兑换成升值中的加元，再做些外汇结构性存款（可考虑外资银行的保本型存款，例如花旗的双生存款）这部分资金在移民成功后可以容易的汇出国。

　　5、当移民成功后，可以回国，把基金，QDII，外汇结构性存款赎回，一并购汇出国，带去加拿大，在加拿大请那里的理财师为你理财（外管局允许移民成功后将国内资产汇往外国）
   
　　保障情况分析

　　1、从时间因素来看，由于时间较短，而且人在外国。因此不建议投保长期型的保险，好比长期寿险、年金险、投连险等。更适合短期的意外陷和定期寿险（1年左右，受益人为父母）。

　　2、从行为习惯来看，经常出差，喜欢旅游，投保意外险比较合适。

　　3、从移民后的情况来看，加拿大是个高福利国家，医疗保险，养老，退休，福利，都非常完善，而离出国前仅有几个月的时间，目前国内不需要投保医疗保险等。

　　综合考虑，建议雨灵在目前投保意外险为主，最好是综合性的意外险，覆盖面广，涉及到交通旅游等各方面。其他保险可以在到了加拿大后，请教那里的金融理财师

　　制定个加拿大的保险规划。至于经常坐飞机的需要，一个简单的解决办法就是办一张功能强大的信用卡，现在有很多银行的信用卡购机票可以得到免费的航空保险，最高可以达到200W。可以省下不少的保险费。

　　AFP理财师：五星理财

　　基金的购买策略：中长期考虑的话，建议关注中小板基金。最近走的比较不好，和去年11月的情况类似。估计应该有翻身的机会。长期来说中小板也应该有大的发展。最近可关注大盘指数基金。

保险：保险应该是买点吧，不过买多了也没必要(保险公司的朋友不要拍啊)，意外啊，医疗啊买点就行了，别买那些叫什么基金王的产品，忽悠的厉害。

　　婚前要做财产公证啊(如果老公更有钱就算了)

　　房子还是卖了算了，除非是绝版地带。或者留作他用。

　　至于人民币理财产品，短期产品可以适当配置一点；货币基金配个2-3万备不时之需。

　　至于炒股吗，嘿嘿，炒股的朋友都知道，股市有风险(也有机会，最近比较难)，入市要谨慎啊。

　　AFP理财师：钢劲有力

　　建议选择消费型的保险。因为雨灵有出国定居打算，平时有多出差，旅游等出门在外。

    每年交纳1500-2000元的保费，保额为100万元，这样已经足够在国内的保险需求，等成功办理出国以后在国外进行再进一步的保险规划会比较合适和省钱。

    其实我非常赞成五星的观点，可以到加拿大再去咨询一些理财规划问题，这样选择会更多！

　　AFP理财师南小鹏(海通证券)：

　　我们当年是富国渠道总监谢生上的课，他就是在加拿大工作过好几年，私下了解到他买了很多加拿大指数基金。

　　顶楼的案例个人是建议房子只要位置不错就留着出租或者空置，起码在国内还有个家，以后回国度假有个熟悉的地方。

　　至于投资完全可以考虑国外成熟市场，毕竟从标准差看比国内小了很多，而且如果考虑养老因素买指数基金放个10年20年绝对没问题的。

　　保险如果移民了也不建议在国内购买。

　　AFP理财师：碧海蓝天：

　　1.  房子抓紧办理委托出租手续。保留房产，又可赚点收入，收入最好约定自动入账，账户连接一个基金定投，定投额度与房租收入相匹配。

　　2.汽车抓紧卖掉。

　　3.就要出国了，外币就作为出国的费用吧。如果早些时候，我会建议赶快兑换人民币，美元对人民币贬值厉害呢。

　　4.现金70万元，留足出国费用所需。剩下的，买些平衡型的基金吧（相信基金经理会把握好仓位。而股票型的基金契约法定仓位比较高，在平均市盈率这么高的时刻，短期风险难预测）。不要做定期存款了，出国后，流动性与收益不好把握。或者带出国寻找投资机会也未尝不可，国外投资工具更丰富哦。

　　5.要坐飞机的时候再买100万元乘机意外险。 其他的保险到了加拿大再根据当地的相关制度再考虑。不要想太多了，出国稳定下来再认真考虑。

　　AFP理财师：shitou3212

　　房子可租赁，这样每年有一笔额外收入。车子可以卖掉，也可找一租赁公司提供租赁服务。这样车子不会闲置，也可有一笔收入。6000美元由于人民币升值可以考虑兑换成人民币或加元，其余外币不做处理。由于长期外出建议购买意外险，保额可根据个人年收入进行购买。人民币资产建议10%作为定存，由于调息频繁，建议存期根据外出时间而定。不建议参与股票，因为外出不能及时掌握股市动态。可购买人民币理财产品，该类产品保值性高，收益较存款也高出不少，近期股市形势不错所以建议购买新股认购型（本人工行的，所以建议购买工行稳的利。呵呵呵）购买数量40%。其余50%建议购买基金。30%股票型，50%混合型，20%指数型。配制完毕，呵呵呵，可以出国了。

　　AFP理财师：日月争辉

　　根据目前加拿大移民政策，雨灵移民加拿大的可能性是比较大的，因此她绝大多数时间都不在广州，故建议她把房子，轿车都出售，因为在当前全球经济景气形势下，如果空置房子或出租房子、空置汽车的机会成本都较大，此外就算她偶尔回来也不一定要住回原来的房子，作为经常旅游、出差的年轻人随便住酒店或者朋友家都可以了。

　　假设广州近郊房价1万元，轿车扣除折旧变现为18万元，则变现房产、轿车所得资金125万＋18万元＝143万元，加上银行存款70万元，共计213万元。

　　对此笔资金，本理财师结合客户工作、生活状况及目前经济形势，建议雨灵将30％，约60万元人民币投资国内市场，其中30万元投资混合型基金如宝康灵活基金，该基金投资灵活，进可攻退可守，如此投资可以享受中国股市牛市带来的丰厚收益。20万元投资挂钩港股的产品或者是直接投资香港基金（目前招行有链接富达中国焦点基金、景顺中国基金的产品），该笔投资可以利用A,H股差价获取较高的收益，同时可以分散风险。10万元投资货币市场基金，以作日后回国日常生活使用。对于剩余153万元资金，我建议雨灵将150万元购汇汇款至加拿大，直接在加拿大进行投资，相对中国而言，加拿大金融市场投资机会较多，可以找加拿大理财师进行规划。最后13万元留作忙于办理各种出国手续及出国前生活费用。

　　对于保险，建议到加拿大进行规划，目前仅需办理乘坐飞机即送高额航空意外保险的信用卡即可，在此推荐使用招行白金信用卡（保额高达1500万元，享受全球白金礼遇），顺便开立招行金葵花白金卡、网上银行，以方便出国后信用卡还款，调整投资策略之用。

　　老基民菜鸟当家：

　　有机会在此聆听各位专家老师的高招,小菜鸟受益匪浅!赞同大多数老师对房产和汽车变现的主张,菜鸟愚钝,不敢班门弄斧,斗胆就基金投资部分提出自己的拙见,仅供雨灵姐姐参考!

　　由于国外的资本市场发展较成熟,风险和受益更趋平滑。相对而言，在相当长的一段时期内，作为新兴市场含中国（A股H股）在内的亚太地区的投资机遇更为丰富。基于雨灵姐姐对国内的产品更为了解，还是建议对国内基金或针对亚太地区投资的QDII产品做一定的配置。

　　1、股票型基金、平衡性基金的配置，占比20%-25%，可动态调节平衡。

　　可以选择资历老、历尽牛熊、实战经验丰富，历史业绩优良，产品线丰富，值得信赖的基金公司旗下的基金产品做投资组合。比如易方达（易策略）、广发（优选、聚丰、稳健）、上投摩根（优势、阿尔法、成长先锋）等旗下基金长线投资，也可根据中长期市场的变化特点适当地进行旗下基金产品的风格转换。如果在国外，工作收入稳定下来，也可考虑以定投的方式追加投资，享受复利回报。
 
　　2、指数基金的配置，占比20%。

　　除了主动投资型基金，长期牛市中指数基金的配置不可或缺。在国内的投资品种中可以选择同股指期货挂钩的沪深300产品（嘉实、大成）做单一长期投资，也可以考虑采用哑铃型配置，如友邦红利ETF+易方达深圳100ETF组合；子弹型配置，如上证50ETF+中小板ETF组合等。

　　3、封闭式大盘基金的配置，占比20%

　　封闭式基金因为历史原因、制度因素和市场环境而产生了折价，这就为这些重仓蓝筹的封基投资提供了安全保障，截至到本周末，26只大盘封基总折价还有605亿元，总体折价率28.02％，待到分红时折价率会相应提高，封闭式基金的折价、分红隐含的巨大投资收益机会，在新基民排队抢“1元基”的当下，您可以从容购入安全边际更高的折价封基，等待价值的发现。品种参考，已实现收益大，分红预期高，有增值潜力的大盘封基，如：裕隆、天元、裕阳、久嘉、科瑞等。另外，与股指期货挂钩，以沪深300为跟踪标的基金普丰也可以考虑。
 
　　4、投资于新兴市场和全球股市的QDII基金，占比30%

　　资产的国际化配置可增加组合的抗风险能力，平滑风险受益曲线，分享全球经济增长的成果。

　　在国外，此类产品更为丰富，您可选择海外知名资产管理的成熟基金，建议关注含亚太地区等新兴市场在内的投资品种。如果在国内可以选择上投亚太优势QDII（主要投资不含日本在内的亚太地区）和南方全球精选（主要投资全球指数基金）。
 
 　　5、打新债券基金和货币基金配置，占比5%-10%。

　　考虑到组合的稳健性、安全性和流动性，建议配置一定比例的债券基金和货币基金。当然，在加息周期中，债券类产品的投资比例不宜过重。考虑到红筹股的回归、大盘股的发行，为很多打新债券基金提供了稳健获利的机会，如近期随着中海油服、建行、神华等大盘股的上市，中信稳定双利、宝康债券等打新债券基金本月收益超过了股票型基金的平均收益。

　　对于流动性资金可投资于货币基金（国外的货币型产品更为丰富），在加息进程中，货币基金能跟上加息的脚步。在大盘股IPO期间，由于货币市场的杠杆操作，短期内的七日年化收益率甚至能达到15%以上，已经很客观了！同时，可以利用信用卡的免息还款期来增加货币基金的投资额度，在还款期结束前，利用预约赎回功能，将赎回款自动划入还款帐户，稳健获利。甚至将来准备还房贷,短期不用的钱也可以考虑如此投资。
 
　　菜言菜语，仅供参考，据此入市，风险自担！

　　AFP理财师：1983wm

　　就其给出的信息来分析，风险承受能力还是比较强的，没有任何负担，可以投资的时间也比较长，但是由于雨灵没有任何的投资经验所以还是建议她的投资组合应以长期投资风险中偏上为主，下面就开始分项分析吧。

　　虽然雨灵现在有移民打算，但是移民能否成功还是未知数，同时房子短期之内出手的可能性也不大。因此建议房子暂时还是留着比较好，可以交由房产代理公司代其管理，收取租金就可以了。这部分收入可以以定额定投的方式购买平衡型或者配置型基金。

　　不足一年价值20几万的中档车可以卖掉，考虑到雨灵提出的保险问题，个人建议可以为自己买个受益人为父母的寿险，剩余部分用做生活备用金。虽然人民币一直在升值，但是加元升值的速度比人民币还要快，这部分资金换成加元之后大概有2万元左右，在拿到绿卡之前的开支其实还是很高的，用做生活备用金并不算很多。

　　银行存款70万元人民币（含外币），雨灵本人欲部分做定存，剩余部分用来投资。建议15万留作定存，其风险承受能力比较高，留作定存的部分不需要很多，还是应多投资一些资金用来保值升值。外币部分建议投资QDII产品，可以不必造成因人民币升值部分的汇率损失，同时可以也可以分享海外资本市场的收益。其余部分建议以30：30：40的比例分别投资股票、债券型基金及平衡型基金。虽然牛市的基本面没有变，但是由于股市已经是高位运行了，所以为降低风险，还是应以投资平衡型基金为主。由于雨灵本人没有任何投资经验，可投资的时间也比较长，建议投资股票部分以大盘蓝筹为主。

　　关于保险问题，上面已经提到需要给雨灵本人买一个寿险。至于医疗险，由于将要在加拿大工作。关于加拿大的福利政策，只要拿到工作或者是学习的长期签证，在到达加国不出机场即可购买（印象当中是强制的，反正当时我们都买了，学校要求大家都要买的）医疗险附加意外险，之后就医就与加国公民一样享受MEDICAL CARE，因此不需要再在国内买医保。鉴于雨灵需经常乘飞机出差和旅行，建议她办一张国航之音卡联名的信用卡。现在很多银行都推出了刷卡买机票送航意险的活动，同时刷卡消费的积分还可以换航空里程，乘坐国航或者是其合作伙伴的航班都可以积累里程，这样自己旅游出行时还可以将里程换成机票省去机票钱。

　　现在的利率变动频繁，近期提高利率的可能性非常高，加之变现能力的考虑，还是以一年期定存为好。

　　AFP理财师：王征

　　案例分析：

　　一、29岁的雨灵小姐一旦申请移民成功，肯定要进行资产转移。自用资产包括房产和车子，流动资产包括约70W人民币的存款。如果房产和车子都出售，根据市值大约在145-150W人民币，这样总资产就达到220W人民币折合成加币大约28.5W加币（1：7.72）。资产供给是28.5W加币。

　　二、根据我查了网上加拿大移民资料，目前有加拿大技术移民、加拿大联邦投资移民、加拿大魁北克投资移民。下面让我来分析一下这三种移民所需的资产需求:

　　1、加拿大技术移民

　　NOC 全称为 National Occupational Classification ，即加拿大国家职业列表。 NOC 是从 1993 年开始便为加拿大劳工部采用，是一个较为完善的制度，把加拿大劳工就业市场内的 25000 个职业加以汇集及分类，进而提供一个公平、公正的就业资源、人力资源、职业需求及需求上的分析。此表中列出了加拿大存在的职业名称及就业要求，移民官通常以此作为审核加拿大独立技术移民是否合格的专业标准。

　　NOC 包括： 26 个 MAJOR GROUP 、 139 个 MINOR GROUP 、 522 个 UNIT GROUP 。

　　NOC 将 25000 个职业划分成 2 大类： SKILL TYPE 专业类、 SKILL LEVEL 专业性质类。

　　NOC 中列举了加拿大常见的职业，每一个职业均给予了一定的职业分（ OCC ）和教育训练指数分（ ETF ），以评定此职业在加拿大的需求程度及工作的复杂程度。一般来说，职业分（ OCC ）在 1 分以上且教育训练指数分（ ETF ）在 15 分以上的职业才有机会申请独立技术移民。而不在 GOL 清单中职业将无法申请。

　　常见专业：

　　程序员、系统分析员、电子电气工程师、机械工程师、化学工程师、土木工程师、材料工程师、化学家、生物学家、经济学家、翻译、金融投资分析员、市场顾问等。

　　如果雨灵小姐去加拿大所从事行业是上面这些的话就比较容易移民成功。

　　★要求资金仅指保证家庭在加拿大 6 个月的生活。一个月800加币，6个月共4800加币。 

　　资金缺口：0.45-28.5＝-28.05W加币 可以移民。

　　2、加拿大联邦投资移民

　　投资移民的申请条件：

　　（1）申请人须成功地经营、控制或领导一家企业，具备二年以上的全面经营管理经验；

　　（2）合法累积的个人资产到 80 万加元以上，包括银行存款、公司资产、房产、股票、有价证券等；

　　（3）面试成功后需要向加拿大政府认可的银行或投资公司按加国政府规定的金额投资。

　　投资方式有两种：

　　A 全额投资

　　面试成功后，向加拿大政府投资 40 万加元，由政府担保，五年以后加拿大政府将这笔钱归还给您，没有利息。

　　B 贷款投资 ―― 您只用投资 12 万加元

　　您面试成功后，向加拿大政府投资 12 万加元，不返还，即您拿出了 12 万加元购买了全家的加拿大永久居民身份。

　　资金缺口＝80-28.5＝51.5W加币 无法移民。

　　3、加拿大魁北克投资移民

　　◆合法所得 80 万加币净资产（包括房产、存款、股票、公司资产 )

　　◆投资 40 万加币，投资期为五年

　　◆十年内至少有三年成功的经商管理经验

　　投资方法：

　　①向加拿大政府指定并担保的基金支付40万加币投资款，五年后无息返本

　　②将12万加币利息支付给加拿大政府指定并担保的基金，五年后不返还，相当于拿出12万加币购买全家的加拿大永久身份。

　　资金缺口＝80-28.5＝51.5W加币 无法移民。

　　针对移民方式一，雨灵小姐还有28W加币可做理财。

　　理财主要从下面几方面考虑：

　　1、因为雨灵喜欢经常旅游，建议购买足额的保险，保额以赡养父母的需求来定。
　　2、如果按照第一种技术移民，可不需要将房子变现，用来出租，以使房产升值。但车子还是要卖掉。
　　3、70W的存款加上车子卖掉后大约可得20W一共90W，除去应急资金2W元，其他根据雨灵小姐的投资爱好和风险承受能力进行比例投资。
　　4、6000美金用作6个月的加拿大的生活费。

　　如果您还想就这个案例进行讨论，可以到：http://bbs.jinku.com/read.php?tid=5128 进行讨论！

　　>>下周案例讨论：作为家庭唯一收入来源的中年男人苦寻如何理财？

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