国外家庭理财面面观之南非：银行助力
发布时间：2007-11-28 来源：经济日报 作者：马海亮
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编者的话：一般来说，居民的财产性收入主要来自两方面，一是以虚拟资产为主的动产(银行存款、有价证券等)，二是以固定资产为主的不动产(房产、汽车、收藏品等)，包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等，以及财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。
国外家庭如何选择合适的投资理财工具？如何实现财产性收入的保值增值？人们如何养成良好的投资理财习惯，进行科学理财？为了让读者对此有更多的了解，我们特约请本报部分驻外记者发回相关报道，敬请关注。
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南非 家庭理财 银行助力
□ 本报驻约翰内斯堡记者 马海亮
南非的中低收入家庭很多。对这些家庭来说，家庭收入主要用在购买住房、汽车或家庭耐用商品，没有多余的钱用于储蓄，或购买股票和基金。据统计，南非人的储蓄仅占GDP的14%，远低于非洲大陆的26%以及全球的23.3%。
南非人的理财多数离不开银行理财计划的帮助。南非的商业银行推出了各种理财计划，帮助南非家庭购买住房，增加其财产性收入。例如，南非标准银行就推出了以下适合中低收入家庭的购房理财计划。
梦想起步理财计划。梦想起步理财计划是一项旨在帮助月收入在1500至6000兰特(约合210至850美元)的中低收入家庭实现购房梦想的理财计划。理财计划的申请对象是：家庭收入约在1500至6000兰特的购买房屋者、自建房者和换购房屋者。实施步骤：申请人可在居住处附近的银行分行选择一名理财顾问。这名理财顾问将同申请人详细讨论购房计划，参与整个购房过程，制定出可行的还贷计划。其特点是银行可安排一项人寿保险计划，确保购房理财计划不会因申请人的突然意外死亡而半途夭折。还款方式是开设每月到期自动扣款还贷的银行账户。还贷利率可根据不同的分期付款计划而定。例如，如果能够连续两年每月按时还贷，就可获得利率下调奖励；如果继续保持良好还贷记录，每3年可下调一次还贷利率。如果保持每月超额还贷，还贷利率将获得下调奖励，同时还贷利息总额将减少，还贷期限将相应缩短。
助推启动理财计划。助推启动理财计划是一项帮助首次购买房屋，但手头资金不够支付首付、转户费和购置税的购房理财计划。这项计划中有几个不同的选择，申请者可以根据自己的收入状况做出选择，但不是每个选择都可以覆盖全部购房支出。其特点是贷款额可超过房价，最高可达108%的贷款。此外，还有一种全额房贷理财计划。该计划是一项帮助因现金周转困难的购房者支付首付、转户费和购置税的全额购房贷款理财计划。这项计划的贷款额可高于房屋估价，最高可达108%。
老龄理财计划。在南非林林总总的理财项目中，还有一项是针对老年人的理财计划。无论在哪个国家，退休后的老年人通常是难以从银行获得贷款的。为了增加财产的使用价值，使退休生活更加富裕和充实，南非推出了一项老龄理财计划。老龄理财计划的服务对象是年满65岁以上的拥有住房产权的老年人。老年人可以把房屋作为贷款抵押，从而获得一笔贷款或分作5年的分期领取贷款。这对辛苦了一辈子，全部财富积累都投在房屋的老人来说，是有效使用财产价值来安度晚年的一种安全理财计划。贷款的偿还只有在老人去世、卖房或搬迁的情况下才开始进行。
记者租住的房子的前房主米勒先生，在2001年通过银行的家庭理财计划以5万美元购买了一套住房，2006年以20万美元的价格卖出，财产性收入增加了15万美元。从他的经历看，一个家庭通过理财计划可以几年致富，没有家庭理财计划财产数年后增值不多，有的甚至缩水。如何利用有限的工资来增加财产性收入，如何有效利用一生积累的财产来安度晚年，家庭理财在南非人的生活中发挥着积极的作用。