家境不同理财方式大不一样 四种家庭四种理财法
发布时间：2007-11-07 来源：新华网 作者：
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小康之家、中产家庭、富裕家庭，都有他们的理财需要。他们的梦想不同，要求不同，最后的理财方式也会不同。为了给大家提供更有针对性的实操手册，记者根据读者提供的家庭资料整理出四个典型案例，并特邀中行深圳分行的理财专家们为他们量身定做了理财专案，对其资产状况、风险承受能力、理财目标等进行了全面分析，并提出有针对性的建议。希望能给更多财务状况类似、并有类似财务问题以及梦想的家庭提供借鉴意义。
挂号家庭1 小康家庭
50万元存款提前还贷还是开公司？
案例：张小姐，30岁。目前在一家外企担任中层领导，每年税后收入10万元。老公王先生36岁，在企业担任高层，每年税后收入20万元。两人社保均完善。经过十年的打拼，他们于去年十月贷款80万元购买一套100平方米的住房，贷款期限20年。除了房贷支出外，两人每月生活开支还需要5000元。
目前，夫妻俩约有存款50万元，老公王先生希望拿出这50万元来进行创业，和朋友一起开公司，预计公司从第二年开始盈利，初期每年盈利约10万元，然而随着央行的持续加息，两人对于这一笔钱的用途发生分歧。张小姐希望用于提前还贷或者是购买理财产品，王先生还是希望能够用于开公司。
理财困惑：如何应对人民币持续加息？50万元是用于提前还贷还是购买理财产品或者是用来创业？如果是购买理财产品，应该如何配置？
理财目标：希望明年能有一个孩子，并且购买一套在园岭附近的房子方便孩子上学，并给孩子准备足够的教育储备资金。
专家把脉 创业风险高，建议搁置
通过对张小姐和王先生的现金流量进行测算，在其夫妻俩退休之前所有的购房或者是创业、理财规划以及教育储蓄都是可以实现的。但是由于现有的资金毕竟有限，因此这些目标的实现应该有一定的先后顺序。
1、短期理财规划
短期不建议张小姐购买园岭附近的房产。原因一，目前房价已处于较高的位置，尤其是周边有名校的地区(例如园岭每平方米在15000元左右)更是涨幅惊人。第二，张小姐目前的现金流状况也不支持她近期购置第二套房产，去年10月份刚购买一套100平方米的房子，现在仍需每月支付月供5600元左右，如果再购置一套房产将增加每月的支出。建议：按计划，张小姐小孩上学应该是三五年后，可在园岭附近租一套房子。据了解，租期三年以上的住户可以就近入学，这样既不耽误小孩入学，又大大减轻了经济负担。
其次，因为王先生创业计划的启动资金数额较大，几乎是要动用夫妻俩现有的所有存款，并且即使有盈利也是要在投入之后的一年，这样的创业将会使得整个家庭的经济压力加大。加上创业投资风险较高，对于王先生的创业计划建议暂时搁置。
对于现有的50万的存款，建议作以下规划：
建议提前还贷。为减少调息带来的还贷总额的增加，张小姐可以用现有的存款约25万元提前部分还贷。这样，以现有的利率计算，张小姐的月供款将减少到4400元左右。考虑到夫妻俩每月5000元的生活开支相对较少，建议可增加生活开支2000元。毕竟理财最终也是为了提高生活品质，而不只是一味追求资产增值的最大化；
增加家庭紧急备用金，可存放于活期存款、通知存款、货币基金，以备不时之需。考虑到夫妻俩的收入较高且稳定，只需留5万左右的备用款，其余均用于购买理财产品。同时，夫妇双方均可在我行申请人保关爱信用卡，除赠送100万保险保障以外，还增加2万到5万元信用额度，提高家庭备用金。
2、中期理财规划
预计在三四年后，购房计划将会变得十分必要。在购房之后再积累的收入就可以考虑用于王先生创业。为了这一目标，在目前较好市场投资环境下，建议余下的20万元考虑根据市场行情定期购买开放式基金，进行组合投资，尽可能提高家庭投资收益率。建议组合：积极型基金40%、平衡型基金30%、稳健型基金15%、储蓄替代型基金15%.以20万为例，12%的收益率(以目前市场的收益情况为前提)，5年后的收益约为352468元。该基金组合适合在中等风险水平下追求较高收益的客户群体，尤其适合资金实力虽不强、却有明确财富增值目标和风险承受能力的年轻家庭。由于市场变化较快，建议客户与理财经理要根据市场的情况，调整产品组合，以规避风险获取较好的收益。
3、长期理财规划
进行教育储蓄：孩子的教育是一项长期的投入，因此建议办理基金的定额定投业务，每月固定投入约1000元左右，考虑到通货膨胀以及夫妻双方的收入增长空间比较大，一段时间后可适当地调整基金的定投金额。
张小姐和王先生的社保均完善，作为家庭主要收入来源，配置重大疾病保险保障和纯保障保险以及意外保障是非常重要的。建议保险组合：重大疾病保险(保额15万，20年缴，年交保费12000元)+纯保障保险(10万，年交保费1500元)+988元意外卡(保额80万)。两人需要每月增加保险费用共2400元。
挂号家庭2 中产家庭
股市振荡是否继续投资，不买股票买什么？
案例：卢先生，32岁。目前在一家国有企业担任中层领导，每年收入20万元(税前)。老婆李小姐在一家民营企业担任财务总监，年收入15万元(税前)。两人在香蜜湖拥有一套110平方米的房子，此前购买的时候总价不到80万元，所有贷款已经还清。该套房子现在市场价大约在220万元左右。目前，夫妻俩共有存款20万元，此外还购买了10万元的股票，今年以来投资收益率达到30%.但最近大盘持续振荡，他们对股市的前景把握不准。
理财困惑：是否应该继续投资股市？如果不投资股市，应该投资什么品种？
理财目标：希望两年内能买一套华侨城地段150平方米的房子。
专家把脉
将股票置换成基金
财务状况：1、税后收入：根据我国的九级累进税率计算出夫妻两人所缴纳个人所得税分别为：200000×20%-375×12=35500150000×20%-375×12=25500，夫妇二人每年税后所得为289000元。
2、拥有资产：存款20万元、股票10万(假定仅投资一年，现在市值达13万)、市值220万元的房产。
3、负债情况：无负债。
理财目标分析：
(1)假设罗先生希望购买的华侨城地段的房产价格在24000元/m2，150平方米的房产总价约360万元，假设装修费用60万元，总额需420万元。
(2)根据罗先生目前的资产状况，罗先生无能力支付首期款(三成)，即108万。假设两年后罗先生的股票资产达20万，存款达35万元，那么资金缺口有113万(假定两年内一般住宅价格无变化)。
理财规划：
(1)考虑到罗先生现在的住房已经升值较多，建议把房产卖掉，套现出约220万(根据规定，唯一一套住房出售不征收个人所得税；购房超过5年不征收营业税)，用来交首期款。
(2)购买新住宅时，如首付三成(即1080000元)，贷款2520000元，期限30年，按基准利率7.83%，每月供款金额18193元。夫妇两人税后月收入为24000元，每月有5807元盈余。
(3)销售房屋获得的220万，其中108万用于付首期款，60万用于装修，余52万。罗先生可以用来多交首期款以减轻每月供款，或作一些其它投资。
困惑解答：
由于我国经济的健康发展，股市的前景依然看好，但经过近两年的火爆牛市，目前风险越来越大。罗先生和太太的日常工作比较繁忙，研究股票的时间非常有限，这更加大了投资风险。但目前通货膨胀率较高，存大量现金于银行，存款无形中贬值。
理财建议：
1、建议保留10万元的存款作为紧急备用金，剩下的67万元现金和13万元市值的股票，置换成基金产品，建议罗先生考虑一只主动型的股票基金，一只指数基金，一只配置型基金。保守估计该80万元的年综合收益率为10%，10年后，该笔资产将变为207万元。
2、由于罗先生夫妇工作单位应该为二人购买社保和养老保险，作为对这些基本保险的补充，建议罗先生购买年缴费不超过一万元的寿险和健康意外险的组合。
挂号家庭3 富裕家庭
香港股市能投资吗，如何为移民做准备？
案例：孙先生：40岁，年收入100万左右，每月开支约2万元。孙先生存款约500万港元；孙太太：现在加拿大留学，每月支出2万人民币。综合孙先生资料分析孙先生的风险承受能力评级应该是温和成长型。
理财困惑：是否可以投资香港股市？怎样通过投资让资产保值增值速度最快。
理财目标：希望能在5年后与妻子一起移民加拿大，并保持生活水准不下降。
专家把脉
330万港币去加拿大投资
困惑分析：基于市场环境及中国经济的发展情况，投资港股市场是一不错选择，但因孙先生工作繁忙，股票市场波动大，建议孙先生不要直接投资港股，可通过基金组合间接投资港股。
目标分析：
(一)因加拿大对移民申请人的资格认定都有一定的要求，如孙先生希望移民到加拿大，现在就应了解通过何种方式移民最好。加拿大对他们劳动力市场需要的人才有较为宽松的技术移民政策，现在孙先生的妻子正在加拿大留学，可多留意看能否通过技术移民，这样就可省下一大笔移民费。
(二)如通过投资移民，加拿大通常要求申请人有合法所得80万加币(折合港币约660万)的净资产。
投资方法：
1、40万加元在加拿大投资五年无息还本。2、将12万加币利息支付给加政府五年后不返还。
根据孙先生的情况，如用方法一：将330万港币换成加元，按加拿大政府要求投资五年无息。因孙先生是自己做生意，每月的收入变化较大，要保持现有生活水准，家庭支出相对较无弹性，留出6-9个月的生活覆盖较妥，如留40万港元做应急资金，此资金可做一些流动强、风险低的投资产品。另剩余130港元及每月剩余4万多元可根据孙先生的风险投资偏好及承受能力建立一投资组合，假设该组合的投资收益率为8%、10%、12%，五年后可达港币487万、523万、563万，如加元兑港币汇率未变(820)可折合加元约59万、64万、69万，加上原40万已超过80万。
如用方法二：支付12万加元给加拿大政府(约港币100万)，因40万加元按年收益率5.39%计算五年的收益就有12万，因此在留出备用金后，将剩余360万港币及每月剩余4万多做投资，只要投资组合收益率大于5.4%，就应选者此种方法投资移民。
挂号家庭4 离异家庭
如何给孩子准备留学资金？
案例：王女士今年35岁，单身离异。9岁的女儿跟着自己，正上小学三年级。她在一家外企担任高层，每年收入税后达到15万元。离婚时她得到两套房产，一套自己居住，另外一套则出租出去，每月租金收入2000元。现在她和女儿的生活开销每月在5000元左右，老公每月还会给1000元生活费。她手中有18万元存款，没有买任何理财产品。
理财困惑：只有一个人撑着家，到底要不要投资呢？亏了怎么办呢？
理财目标：希望能为女儿准备足够的留学资金。
3.家庭面临的风险
(1)单亲家庭结构：家庭生活的主要支柱为王女士，女儿尚小，如果王女士失去工作能力会直接影响到家庭的日常生活。
(2)生命和健康：意外和重大疾病是王女士家庭可以防止但无法根本消除的风险。
小结：如果上述风险发生，将会使王女士9岁的女儿无人照顾，更难以达成其理财目标。
理财建议：
为达成王女士的理财目标，我们必须在风险控制的前提下设定投资方案。
1.鉴于王女士家庭所面临的风险，从风险管理策略上，建议王女士每年购买一张保险卡，目前如我行推出的中银保险卡A卡，保险期限一年，王女士只需缴纳350元，就可以获得航空意外保障120万元、其他意外保障30万元、意外医疗保障5000元；同时建议王女士以期缴的方式(不要一次性趸缴)购买重大疾病险。
2.从王女士家庭每月生活开支覆盖率可以看出，王女士家庭的银行存款占比过高，考虑到王女士家庭每月5000元的生活开支，按6个月覆盖率计算，王女士只需要留存30000元的银行存款就足够了。剩下的15万元银行存款，王女士可以用来投资以获取高于银行存款的收益率。由于王女士喜欢稳健保守的产品，建议为王女士设置一个基金的投资组合，其中15万元的80%用来购买保本型或混合型基金，剩下20%用来购买债券型基金。
3.目前王女士的女儿9岁，9年后王女士打算送女儿出国留学，而目前出国留学(本科+研究生)预计需要至少60万元的费用(不含奖学金)，按目前6%的通胀率计算，预计等到王女士女儿18岁时需要101万元来支付其出国留学的总费用。为了保证王女士女儿18岁时能有这笔资金让其顺利出国留学，我们为王女士设立了一个基金定期定额投资计划，该计划假定年收益率为10%，王女士每月需要向该计划供款5775元，供款选择在月初，即我们所说的期初供款。(因为期初供款同样的金额未来所获得的终值越高)因为王女士家庭年度结余126000元，即基本每月节余10500元，我们建议王女士将每月的租金收入2000元和前夫支付的生活费1000元，加上从结余中拿出3000元共6000元对该计划供款，这样既能保证王女士理财目标的实现，又能有效地控制王女士的日常开支，减少不必要支出。