信用卡进校园考验“信用” 持卡非多多益善
发布时间：2007-10-08 来源：解放日报 作者：
字体：大 中 小 发表评论>>
开学已逾半月了，随着大学生纷纷入校，各银行开始了新一轮推销大学生信用卡攻势。所谓大学生信用卡，是以大学生为主要发行对象，以高校校园为主要营销阵地的信用卡。这个新鲜事物进入校园不满4年，却引起了不少争议：大学生信用卡，到底助长寅吃卯粮的消费习惯，还是为学生提供了宝贵的理财实践？近日，记者走访了一些用卡大学生、银行界人士及学生家长，共同探讨这个问题。
信用卡，有人欢喜有人怨
目前，大学生办理信用卡的手续非常简单，无需担保与抵押，只需提供学生证、身份证的复印件，并填写申请表。手续便捷，吸引了许多大学生纷纷办卡。但学生对信用卡的看法存在非常大的分歧。
华师大学生小陈很享受“卡式生活”。小陈的信用额度是3000元，看到自己喜欢的电子产品和学习用品，小陈可以先购买，然后在50天左右的免息期内还清欠款。最近小陈申请分期付款购买了笔记本电脑，每个月只要支付几百元。如果没有信用卡，要存够钱一次性付款恐怕还要一年。小陈课余兼职做家教，靠自己劳动支付刷卡消费。
复旦大学小王读研究生时办理了信用卡，毕业时收到了银行信函，祝贺她顺利毕业，并按照小王提供的新工作情况大大提高了她的信用额度。这让小王很惊喜，切实感到积累信用的好处。
华师大小路在学校食堂旁看见一家银行设摊办理学生信用卡，只要凭身份证和学生证，还送一只漂亮的杯子，刷卡消费6笔就能免次年年费，小路当即填了表格。不久银行寄来了5张花花绿绿的信用卡，有商场联名卡、旅行卡等等。年底银行寄来账单让小路支付5张卡的年费，小路觉得冤枉，明明只开通了1张，为何要付5张的钱？咨询银行，答复是不开卡也要支付年费，小路认为银行没有事先告知是不对的，一气之下把5张卡全注销了。
同济大学小黄看到一家银行在百年校庆之际推出了该校的认同卡，觉得有纪念意义，立刻办了一张。可是这张信用卡不可以在银行的ATM机上存钱，每次还款都要到柜面排队。小黄只好又办了一张借记卡，这张借记卡也需要交年费。小黄觉得办了信用卡反而增添了麻烦。
银行认准明日优质客户
信用卡渐渐改变着当代大学生的消费方式，大学生也成了“卡时代”一股不可忽视的力量。各大银行在推出学生信用卡时的确动足脑筋，各出奇招。学生信用卡的卡面种类丰富，图案精美诱人：有印有校名校徽的“名校卡”、“认同卡”，还有充满活力气息的卡通图案卡，可以用于网购的QQ卡等等。为了方便学生办卡，发卡银行都在校园人流量大的地点设摊现场办卡，有的银行派直销人员到学校食堂、宿舍推广，或张贴广告、在论坛上发帖。学生办卡还会获得精美礼物。
银行如此热忱，大学生信用卡利润可观吗？记者从某银行信用卡中心了解到，该行的大学生用户数量直逼百万，但仅占该行信用卡用户总量的8%左右。学生没有固定收入，信用额度小，通过刷卡和取现给银行带来的利润并不丰厚。与发卡成本相较，大学生信用卡看似“赔本买卖”，但银行看重的是学生的潜力，在校园发卡首选名校，认为这些学生是未来的优质客户。
担忧主要来自部分家长，担心孩子用了信用卡会大手大脚，甚至成为“卡奴”。但银行方面的统计数字表明，学生信用卡的不良率远远低于社会用户。银行对学生信用和大学生信用卡市场充满信心。
中国建设银行信用卡中心副总经理吴惠涛认为：“大学生信用卡早用比晚用好，这样有利于大学生形成信用消费观念，尽早开始积累个人信用记录。”去年1月，央行个人信用信息基础数据库正式运行，信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等成为重要的信息数据。截至今年3月已收录5.43亿人信息，其中有信贷记录的7800万人，日均查询26万笔。个人征信体系通过长期保存个人信用记录，使个人过去的偿还历史对未来新的信用活动产生直接影响。现在，个人只要带上身份证，凭自己的身份证号码，就可以到人民银行指定窗口查询自己的信用报告。
吴惠涛介绍，学生踏入社会，一旦需要购车等无担保的消费贷款，良好的信用卡使用记录有助于成功申请贷款。还有一些大学生用户在求职时，要求银行提供信用报告，作为简历材料。在一个成熟的信用社会，良好的个人信用会为个人将来贷款、创业提供极大便利。对大学生来说，使用信用卡就是一个积累信用的良好途径和过程。
借信用卡普及信用教育
大学生信用卡在我国从无到有，发展蓬勃，但仍有不少地方有待完善。有的银行在营销阶段投入大量人力物力，除了标准信用卡，还推出系列联名卡。其实，学生在实际使用中未必需要这么多卡，对银行而言也会加剧“睡眠卡”的比例。此外，有些银行把信用卡发卡工作外包，直销人员在推销信用卡时不能全面、准确地介绍和提醒，导致个别大学生办卡之后遭遇尴尬。
大学生在使用信用卡过程中遇到的种种问题，主要源于金融知识和理财经验的匮乏。银行在推广业务的同时，应该重视金融理财知识的宣传。通过在校园举办大型讲解会、投递宣传材料等途径，配合学校对学生进行信用教育。良好的社会信用体系需要政府、银行、高校、媒体以及全体社会成员共同铸造。广大信用卡用户在享受“卡式生活”、轻松消费的同时，更应该注重信用卡的“信用”。
建设银行中国石油大学(华东)分理处日前提供的数据显示：一年多的时间里，中国石油大学(华东)学生办理的8000张中石油“大龙卡”已经累计消费1200万元。无疑，信用卡正在成为大学校园的新宠。
然而，信用卡进入大学校园两年多来，透支现象开始出现。据报载，截至今年5月，上海黄浦法院已受理1万多起校园信用卡透支案，其中大多数都是毕业后杳无音讯的往届毕业生。
信用卡消费折射了大学生消费观念是否理性。看似简单的刷卡消费行为，对依赖父母的大学生而言，却颇值得关注与重视。
一面理性镜子
“自从办了信用卡以后，花钱特快。不用直接付钱，就像不花钱似的。”中国石油大学(华东)数学学院大二学生小周说。
“刷卡看不见钱出去就不心疼，这可能是心理作用。我这个卡每年要刷5次才能免掉25元年费。”
中国石油大学(华东)二年级研究生小宋说，信用卡确实刺激了自己的日常消费。
刷卡消费没有付现金的那种心疼感，消费起来大手大脚。许多大学生对此都深有同感。
“信用卡导致学生不理性消费已成为一个现实的问题。”长期从事学生工作的中国石油大学(华东)大学生资助中心主任黄少云告诉记者，刷卡消费并不是免费，但往往因为轻轻一刷而使部分大学生失去了消费理性：可买可不买的东西刷卡买了，可买普通商品的一刷就成了高档货，先透支再说。
黄少云说，大学生没有固定的经济收入，消费一般要靠父母，相当一部分大学生还要靠助学贷款、勤工助学来维持学业。使用信用卡的不理性消费，不但不能培养其理财意识，反而助长了他们的过度消费行为，给家长造成经济负担，最终偿还透支的还是父母。因为在银行提供给学生的申请表上都会让申请人填写直系亲属联系人的姓名，并填写他们的工作单位和联系方式。
中华全国学生联合会的研究报告显示：2005年，大学生每学期人均消费支出4819元，加上假期，人均年消费1万元左右，已超过全国城镇居民8462元的人均纯收入。而目前大学生平均每学期自筹收入491元、奖学金374元，即自身获得的总收入为865元，仅占每学期支出的18%。也就是说，大学生大部分的生活开销是由家庭承担的。
黄少云说，信用卡还可能导致同学之间的攀比。“你有我有全都有、你刷我刷全都刷”，无形中助长了一些同学的“炫富思想”和“攀比风气”，不利于大学生节俭意识的培养。
一把诚信标尺
据媒体报道：在上海上大学的外地籍大学生小杜，毕业时留下了2000余元信用卡欠债，不知去向，银行无奈之下只能诉讼催其还债。截至今年5月，黄浦法院已受理1万多起校园信用卡透支案，其中大多数是毕业后杳无音讯的往届毕业生。
透支只是一时的“缓冲”，这段时间是免息的，但超过期限不但要还款，还要缴纳透支款的利息，并且留下不良的个人信用记录。据建设银行中国石油大学(华东)分理处的邵主任介绍，目前该校学生共办理了超过8000张的中石油“大龙卡”，这是一种针对中国石油大学(华东)学生的信用卡，本科生可透支3000元，研究生可透支5000元。“大学生的每笔逾期透支都会在信用档案上留下记录，信用档案留下的不良‘痕迹’，不仅影响学生未来就业，还会影响其工作后申请房贷、车贷。”他希望大学生权衡利弊得失，透支后尽快还款。
“恶意透支拖延不还属于违约行为，这不仅局限于道德范畴，情节恶劣的可能会受到法律制裁。”
中国石油大学(华东)从事经济法学研究的李凤霞老师告诉记者，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定，透支期限一到，银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息，对信用卡透支5000元以上，银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。
信用卡本身包含一份“信用”在里边，可总有那么一部分人在信用卡的诚信标尺下贬低了自己的高度，让信用卡“卡”住了自己的信用。
一份校园考卷
据2006年中国大学生调查报告提供的数字显示：大学校园里使用信用卡的大学生比例达25.6%。另据万事达卡国际组织2006年年底的一份调查报告显示：北京、上海、广州三地的大学生中，超过40%的在校生打算申请信用卡。大学生已成为刷卡一族的生力军。
尽管大学生无固定收入，消费市场却不容小视。有专业人士分析：从长远、战略的眼光来看，大学生客户将来对银行的贡献度和忠诚度不可小觑。为此，各银行推出花样繁多、各具特点的信用卡服务：有超长免息分期付款的，有建立专属特约商户网络的，有为持卡学生提供信用报告的，有为毕业生提供转卡服务的，有采用电子邮件投递对账单的，有提供24小时“短信通”服务的……
大学生信用卡无需存款，一般只要填一张申请表，出示身份证和学生证复印件即可办理。方便、安全、时尚、透支消费，这些特性深深吸引了思想前卫、追求时尚的青年学生。
“信用卡是一把双刃剑，只有合理、有计划地使用才会真正发挥其重要作用。”黄少云说，信用卡不是不能用，而是应该善意地提醒大学生在刷卡时莫忘了理性和诚信这两条最最基本的前提。